Viele Menschen denken beim Abschluss einer Lebensversicherung primär an die finanzielle Absicherung ihrer Hinterbliebenen im Todesfall. Doch was, wenn Sie zusätzlich Kapital aufbauen und gleichzeitig sicherstellen möchten, dass Ihre Familie im Ernstfall nicht ohne Unterstützung dasteht? Eine Vermögensbildende Lebensversicherung, oft als Kapitallebensversicherung bezeichnet, bietet genau diese Möglichkeit. Sie verbindet den Schutz für den Todesfall mit der gezielten Bildung von Vermögen, das Ihnen im Erlebensfall zugutekommt. In diesem Ratgeber erfahren Sie, warum diese Form der Lebensversicherung als effektiver Baustein für Ihre private Altersvorsorge und finanzielle Zukunft gilt und welche Aspekte Sie bei der Auswahl und Gestaltung berücksichtigen sollten.
Was ist eine vermögensbildende Lebensversicherung? Definition und Bedeutung
Eine vermögensbildende Lebensversicherung ist ein Versicherungsprodukt, das zwei zentrale Funktionen miteinander vereint: den Schutz Ihrer Hinterbliebenen und den systematischen Aufbau von Kapital. Diese Doppelfunktion macht sie zu einem beliebten Instrument der privaten Altersvorsorge und des langfristigen Vermögensaufbaus. Im Gegensatz zu einer reinen Risikolebensversicherung, die ausschließlich im Todesfall eine Leistung erbringt, zahlt die vermögensbildende Lebensversicherung auch aus, wenn der Versicherungsnehmer einen bestimmten Zeitpunkt erlebt – also zum Ende der Vertragslaufzeit.
Der Versicherungsnehmer legt dabei nicht nur die Höhe der regelmäßigen Beiträge fest, sondern bestimmt auch die Begünstigten im Todes- und Erlebensfall sowie den Zeitpunkt der Auszahlung. Bei der Auswahl einer geeigneten vermögensbildenden Lebensversicherung sollten Sie verschiedene Kriterien berücksichtigen, darunter die Dauer der Vertragslaufzeit, die Höhe der Beiträge, die prognostizierte Überschussbeteiligung des Versicherers sowie die vereinbarte Versicherungssumme im Todesfall beziehungsweise die Ablaufleistung im Erlebensfall. Auch die Annahmerichtlinien des Versicherers, beispielsweise hinsichtlich vorhandener Gesundheitsrisiken, spielen eine Rolle bei der Vertragsannahme.
Eine Kapitalversicherung kann auf den Todes- oder Erlebensfall angesetzt werden – oder beides.
Der Begriff “vermögensbildend” unterstreicht dabei den Sparanteil dieser Versicherungsform. Ein Teil Ihrer Beiträge wird angelegt und verzinst, wodurch über die Laufzeit ein Kapitalstock entsteht. Dieses angesparte Kapital wird Ihnen im Erlebensfall als einmalige Summe oder als regelmäßige Rente ausgezahlt. Dies macht die vermögensbildende Lebensversicherung zu einem vielseitigen Finanzinstrument, das sowohl der Absicherung von Risiken als auch der Realisierung von Sparzielen dient. Es ist daher entscheidend, sich vor Vertragsabschluss umfassend über die verschiedenen Optionen und die individuellen Konditionen zu informieren.
Arten der Kapitallebensversicherung: Erlebens-, Todes- und gemischte Absicherung
Um die für Sie persönlich beste Form der vermögensbildenden Lebensversicherung zu finden, ist es wichtig, die unterschiedlichen Arten und deren spezifische Merkmale zu kennen. Jede Variante bietet individuelle Vorzüge und ist auf verschiedene Bedürfnisse zugeschnitten. Die Hauptunterscheidung liegt darin, wann und unter welchen Umständen die Versicherungsleistung erbracht wird.
Erlebensfallversicherung: Vermögensaufbau im Fokus
Die Erlebensfallversicherung ist eine Variante der vermögensbildenden Lebensversicherung, bei der die Versicherungssumme nur dann ausgezahlt wird, wenn der Versicherte den im Vertrag festgelegten Zeitpunkt oder Versicherungsfall erlebt. Hier steht der Vermögensaufbau im Vordergrund, während der Todesfallschutz, falls vorhanden, eher nachrangig ist oder gänzlich fehlt. Bei Vertragsabschluss wird präzise festgelegt, über welchen Zeitraum die Beiträge gezahlt werden und wann genau die Auszahlung der angesparten Summe inklusive der vereinbarten Zinsen erfolgt.
Sie haben bei dieser Form die Wahl, sich das angesparte Kapital entweder als einmalige Summe oder als regelmäßige Rente auszahlen zu lassen. Letzteres wird häufig als Baustein für die private Altersvorsorge genutzt, da die Erlebensfallversicherung eine verlässliche Kapitalbildung ermöglicht. Im Ergebnis erhalten Sie in der Regel mehr Geld ausgezahlt, als Sie über die gesamte Vertragslaufzeit eingezahlt haben, was sie zu einer attraktiven Option für langfristige Sparziele macht.
Den Unterschied zwischen einer Kapitallebensversicherung und einer Risikolebensversicherung erklärt Ihnen dieser Ratgeber.
Die primäre Zielsetzung der Erlebensfallversicherung ist somit die Sicherstellung einer bestimmten Kapitalsumme zu einem vorab definierten Zeitpunkt, beispielsweise zum Renteneintritt. Für Personen, die ihren Fokus klar auf den systematischen Aufbau eines finanziellen Polsters legen und weniger den Schutz im Todesfall benötigen, kann diese Versicherungsart eine geeignete Lösung darstellen. Es ist jedoch essenziell, die Konditionen genau zu prüfen und die eigenen Ziele mit den Leistungen der Versicherung abzugleichen.
Die Gemischte Kapitallebensversicherung: Der umfassende Schutz
Die gemischte Kapitallebensversicherung ist die am weitesten verbreitete und bei vielen Versicherungsnehmern beliebteste Form. Sie kombiniert die Merkmale einer Erlebensfallversicherung mit denen einer Ablebens- oder Todesfallversicherung, wodurch sie einen umfassenden Schutz bietet. Im Prinzip handelt es sich um dieselbe Versicherungsart wie die Erlebensfallversicherung, jedoch mit einem entscheidenden Zusatz: Sie sichert den Versicherten und seine Angehörigen zusätzlich im Todesfall ab. Das bedeutet, die Versicherungssumme wird entweder an den Versicherten ausgezahlt, wenn er das Vertragsende erlebt, oder an die Begünstigten, wenn er während der Vertragslaufzeit verstirbt.
Ein wichtiger Hinweis: Sobald der Zuteilungszeitpunkt, also der Erlebensfall, erreicht ist, entfällt der Todesfallschutz der Kapitallebensversicherung in der Regel, da das angesparte Kapital bereits zur Auszahlung kommt. Möchten Sie Ihre Familie oder Angehörigen auch nach Ablauf der gemischten Kapitallebensversicherung weiterhin absichern, sollten Sie den Abschluss eines neuen Vertrags in Betracht ziehen, beispielsweise eine Risikolebensversicherung oder eine Sterbegeldversicherung, je nach individuellem Bedarf.
Kapital durch eine Lebensversicherung zu erwirtschaften, funktioniert mit einer Kapitallebensversicherung.
Diese umfassende Absicherung macht die gemischte Kapitallebensversicherung für viele Familien und Haushalte attraktiv, da sie sowohl für den Fall des Überlebens (Altersvorsorge) als auch für den Fall des Todes (Hinterbliebenenschutz) vorsorgt. Die Flexibilität und die Möglichkeit, beide Aspekte in einem einzigen Vertrag zu bündeln, sind wesentliche Vorteile. Es ist jedoch ratsam, die genauen Bedingungen und Laufzeiten sorgfältig zu prüfen, um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz Ihren sich ändernden Lebensumständen optimal entspricht.
Zusätzliche Optionen und Flexibilität
Über die Grundformen hinaus bieten viele Versicherer zusätzliche Optionen, um Ihre vermögensbildende Lebensversicherung noch individueller zu gestalten. Ehepaare haben beispielsweise die Möglichkeit, sich gegenseitig zu versichern, was als verbundene Kapitallebensversicherung bezeichnet wird. Der Vorteil hierbei ist oft, dass beide Versicherungen gleichzeitig abgeschlossen werden können, was zu günstigeren Konditionen führen kann. Dies bietet einen doppelten Schutz innerhalb eines einzigen Vertrages und vereinfacht die Verwaltung erheblich.
Darüber hinaus können Sie Ihren Lebensversicherungsvertrag mit optionalen Zusatzversicherungen ergänzen, um Ihren Schutz weiter zu optimieren. Gängige Beispiele hierfür sind eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei Erwerbsunfähigkeit eine monatliche Rente zahlt, oder eine Unfallversicherung, die im Falle eines Unfalls finanzielle Leistungen erbringt. Nicht jeder Versicherer bietet dieselben Kombinationsmöglichkeiten an, daher ist es ratsam, sich direkt beim Anbieter zu erkundigen.
Vor dem Abschluss eines Vertrags sollten Sie genau überlegen, welchen Umfang an Versicherungsschutz Sie sich von einer vermögensbildenden Lebensversicherung wünschen. Vergleichen Sie anschließend die unterschiedlichen Angebote auf dem Markt, um die Police zu finden, die Ihren Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten am besten entspricht. Diese sorgfältige Planung gewährleistet, dass Sie den optimalen Schutz für Ihre individuelle Lebenssituation erhalten.
Kapitallebensversicherung vs. Risikolebensversicherung: Ein direkter Vergleich
Für Einsteiger in die Welt der Lebensversicherungen kann die Fülle der Angebote oft überwältigend sein. Eine grundlegende Entscheidung betrifft die Wahl zwischen einer Risiko- und einer Kapitallebensversicherung. Beide dienen der Absicherung, unterscheiden sich jedoch maßgeblich in ihrer Funktionsweise und ihren Zielen. Um Ihnen die Entscheidung zu erleichtern, stellen wir nachfolgend die wesentlichen Merkmale und Unterschiede gegenüber.
Eine Risikolebensversicherung ist primär auf den reinen Hinterbliebenenschutz ausgelegt und zeichnet sich durch folgende Merkmale aus: Die zu zahlenden Versicherungsprämien sind in der Regel vergleichsweise niedrig, während die Versicherungssumme oft recht hoch angesetzt ist. Diese Summe wird jedoch ausschließlich im Todesfall des Versicherungsnehmers an die Begünstigten ausgezahlt. Läuft die Risikolebensversicherung aus, ohne dass der Todesfall eintritt, wird keine Versicherungssumme ausgezahlt, was bedeutet, dass keine Kapitalbildung stattfindet.
Eine kapitalgebundene Lebensversicherung eignet sich gut als Hinterbliebenenschutz.
Entsprechend anders sind die Eigenschaften einer Kapitallebensversicherung, der vermögensbildenden Lebensversicherung, konzipiert. Sie dient vorwiegend der Vermehrung des Vermögens, beispielsweise als Vorsorge im Alter. Aus diesem Grund sind die regelmäßigen Beiträge in der Regel höher. Die Versicherungssumme wird entweder bei Eintritt des Erlebensfalls an den Versicherten selbst oder im Todesfall an die Begünstigten ausgezahlt. Ein weiterer entscheidender Vorteil ist, dass zur Versicherungssumme zusätzlich Zinsen und Überschussbeteiligungen hinzukommen, was den Vermögensaufbau fördert.
Die Frage, welche der beiden Versicherungsarten besser ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Entscheidung hängt von Ihren individuellen Zielen und Bedürfnissen ab. Möchten Sie primär Ihre Familie im Todesfall günstig absichern, ist die Risikolebensversicherung oft die erste Wahl. Legen Sie Wert auf einen kombinierten Schutz und möchten gleichzeitig Kapital für das Alter oder andere Sparziele aufbauen, ist die Kapitallebensversicherung die geeignete Option. Eine spätere Kündigung ist in beiden Fällen oft nur mit finanziellen Verlusten möglich, daher ist eine wohlüberlegte Entscheidung im Vorfeld essenziell.
Umwandlung einer Lebensversicherung: Flexibilität bei sich ändernden Bedürfnissen
Es ist ein weit verbreiteter Irrtum, dass eine einmal abgeschlossene Risikolebensversicherung keine Möglichkeit zur Anpassung bietet, ohne finanzielle Verluste hinnehmen zu müssen. Unter bestimmten Voraussetzungen besteht tatsächlich ein Umtauschrecht, das es Ihnen ermöglicht, eine Risikolebensversicherung in eine kapitalbildende Lebensversicherung umzuwandeln. Dies ist besonders relevant, da sich die persönliche Lebenssituation über die oft lange Laufzeit eines Lebensversicherungsvertrags erheblich ändern kann. Wenn Ihnen beispielsweise plötzlich mehr finanzielle Mittel zur Verfügung stehen und Sie den Hinterbliebenenschutz mit dem Vermögensaufbau verbinden möchten, kann eine Umwandlung sinnvoll sein.
Ein großer Vorteil dieser Umwandlungsmöglichkeit besteht darin, dass in der Regel keine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt. Wenn Sie zwischenzeitlich an einer Krankheit erkrankt sind, die zum Zeitpunkt des ursprünglichen Vertragsabschlusses noch nicht bekannt oder vorhanden war, stellt dies bei der Umwandlung in eine vermögensbildende Lebensversicherung kein Problem dar. Dieses Umtauschrecht besteht meist für einen Zeitraum von zehn Jahren ab Vertragsabschluss, was eine gewisse Flexibilität über die Anfangsphase des Vertrags hinaus gewährleistet.
Allerdings gibt es auch negative Aspekte, die es zu beachten gilt. Die Beiträge können bei einer Umwandlung oft sehr hoch angesetzt werden, was die monatliche finanzielle Belastung deutlich erhöht. Beantragen Sie zu einem späteren Zeitpunkt eine Beitragsfreistellung für Ihre nun kapitalbildende Lebensversicherung, verlieren Sie in dieser Zeit sowohl den Todesfallschutz als auch die Möglichkeit zum weiteren Vermögensaufbau. Daher ist es wichtig, die Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen und sich umfassend beraten zu lassen, bevor Sie eine solche Umwandlung in Erwägung ziehen.
Vor- und Nachteile der vermögensbildenden Lebensversicherung
Da Kapitallebensversicherungen, also vermögensbildende Lebensversicherungen, zwei wichtige Funktionen erfüllen – den Hinterbliebenenschutz und den Vermögensaufbau – bieten sie eine Reihe von Vorteilen, aber auch einige Nachteile. Die Kombination aus finanzieller Absicherung der Familie und privater Vorsorge im Alter ist für viele Versicherungsnehmer eine erstrebenswerte und sinnvolle Lösung. Doch wie bei jedem Finanzprodukt ist es entscheidend, beide Seiten der Medaille zu betrachten.
Vorteile: Doppelter Schutz und Anpassungsfähigkeit
Ein wesentlicher Vorteil einer vermögensbildenden Lebensversicherung ist der doppelte Schutz, den sie bietet. Stirbt der Versicherte plötzlich und unerwartet, kann die ausgezahlte Versicherungssumme eine enorme Hilfe für die Hinterbliebenen darstellen. Gerade wenn beispielsweise ein gemeinsamer Traum vom Eigenheim noch durch einen Kredit belastet ist, kann dieser durch die Versicherungsleistung weiter bedient werden. Es ist oft ratsam, die Versicherungssumme etwas höher anzusetzen, insbesondere wenn der verstorbene Versicherungsnehmer der Hauptverdiener der Familie war. So kann zumindest übergangsweise sichergestellt werden, dass die Hinterbliebenen ihren Lebensstandard halten können, ohne zusätzliche finanzielle Sorgen in ihrer Trauerphase haben zu müssen.
Ein weiterer Vorteil liegt in der Flexibilität und Dynamik dieser Versicherungsform. Da kein pauschaler Betrag für die Versicherungsprämien festgelegt ist, sondern der Versicherte die gewünschte Auszahlungssumme im Todes- und Erlebensfall selbst bestimmen kann, spricht diese Versicherungsform auch Personen mit unterschiedlichen Einkommensverhältnissen an. Basierend auf der gewünschten Leistung errechnen sich dann die regelmäßig einzuzahlenden Beiträge.
Eine Lebensversicherung, die kapitalbildend ist, beinhaltet zumeist eine Überschussbeteiligung.
Unter bestimmten Umständen können Sie Ihre Beiträge zudem als “Sonderausgaben” steuerlich absetzen. Auch die allgemeine Laufzeit der Versicherung kann flexibel abgeschlossen werden, wobei längere Laufzeiten in der Regel mit besseren Renditechancen verbunden sind. Diese Anpassungsfähigkeit an individuelle Lebensumstände und finanzielle Möglichkeiten macht die vermögensbildende Lebensversicherung zu einem attraktiven Instrument der langfristigen Finanzplanung. Sie ermöglicht es, den Versicherungsschutz im Laufe der Zeit anzupassen, um auf Veränderungen in der persönlichen und beruflichen Situation reagieren zu können.
Nachteile: Lange Bindung und sinkende Garantiezinsen
Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Aspekte, die bei der vermögensbildenden Lebensversicherung kritisch betrachtet werden müssen. Ein bedeutender Nachteil ist die oft sehr lange Vertragsbindung. Um die Vorteile der Kapitalbildung wirklich auszuschöpfen und eine gute Rendite zu erzielen, sollte eine solche Versicherung idealerweise mindestens zwölf Jahre laufen. Wer erst zu spät erkennt, dass diese langfristige Bindung nicht das Richtige ist, fährt im Nachhinein selten gut. Eine vorzeitige Kündigung oder ein Verkauf der Police sind nahezu niemals gewinnbringend, da hohe Bearbeitungs- und Stornokosten vom Rückkaufswert abgezogen werden, besonders in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss.
Ein weiterer negativer Trend ist der stetig sinkende Garantiezins in den letzten Jahren. Das allgemeine Zinsniveau ist immer weiter gesunken, was es vielen Versicherern erschwert, einen attraktiven Garantiezins zu gewährleisten. Mittlerweile liegt dieser oft nur noch bei 1,25 %. Auch die in der Vergangenheit oft hoch angesetzten Überschussbeteiligungen sind seit einigen Jahren rückläufig.
Was ist eine Kapitallebensversicherung? Die Antwort darauf bekommen Sie in diesem Ratgeber.
Obwohl der Sparfaktor bei einer Kapitallebensversicherung trotz sinkender Zinsen immer noch gegeben ist und sich für die Nutzung als private Rente immer noch ein Gewinn verzeichnen lässt, sind die Erwartungen an hohe Renditen aus den “guten alten Zeiten” nicht mehr realistisch. Für Anleger, die auf kurzfristige hohe Gewinne oder maximale Flexibilität Wert legen, mag die vermögensbildende Lebensversicherung daher weniger attraktiv erscheinen als andere Anlageformen. Es ist wichtig, diese Aspekte bei der Entscheidungsfindung zu berücksichtigen und realistische Erwartungen an die mögliche Wertentwicklung zu haben.
Besteuerung von Kapitallebensversicherungen: Was Sie wissen müssen
Sobald Ihre vermögensbildende Lebensversicherung zur Auszahlung kommt, sei es zum Rentenbeginn oder zu einem anderen vereinbarten Zeitpunkt, stellt sich die Frage nach der Besteuerung. Es ist wichtig zu wissen, dass unter bestimmten Umständen eine Kapitalertragssteuer auf die Lebensversicherung entrichtet werden muss. Der entscheidende Faktor hierbei ist, wann genau Sie Ihre Kapitalversicherung abgeschlossen haben. Diese Unterscheidung zwischen “Altverträgen” und “Neuverträgen” hat erhebliche steuerliche Auswirkungen.
Im Allgemeinen gilt:
Haben Sie Ihren Vertrag vor dem 01.01.2005 unterschrieben, handelt es sich um einen sogenannten „Altvertrag“. In diesem Fall müssen Sie unter bestimmten Voraussetzungen keine Steuern auf die Auszahlung zahlen, wenn:
- Sie eine Einmalzahlung anstelle einer regelmäßigen Rente beantragt haben.
- Sie mindestens fünf Jahre durchgängig und regelmäßig Ihre Versicherungsprämien bezahlt haben.
- Ihre erste Rate bis spätestens 31.03.2005 bei der Versicherung eingegangen ist.
- Ihre Kapitallebensversicherung eine Vertragslaufzeit von 12 Jahren oder länger besitzt.
- Ihr Vertrag bis spätestens 31.12.2004 ausgestellt wurde.
Haben Sie Ihre Kapitallebensversicherung jedoch nach dem 01.01.2005 abgeschlossen, kommen Sie um die Versteuerung Ihrer Auszahlung nicht herum. Diese Verträge werden als „Neuverträge“ bezeichnet. Bei Neuverträgen können lediglich 50 Prozent der Steuern entfallen, um die Hälfte der Steuern einzusparen, müssen Sie allerdings:
- Bereits mindestens 60 Jahre alt sein (für Verträge nach dem 31.12.2011 gilt ein Mindestalter von 62 Jahren).
- Eine Lebensversicherung besitzen, die 12 Jahre oder älter ist.
Von einer vorzeitigen Kündigung ist hierbei dringend abzuraten, da dies oft mit erheblichen finanziellen Verlusten und ungünstigeren steuerlichen Rahmenbedingungen verbunden ist. Es ist ratsam, sich vor der Auszahlung oder bei Unsicherheiten bezüglich der steuerlichen Behandlung fachkundigen Rat bei einem Steuerberater einzuholen, um die optimale Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden und keine Nachteile zu erleiden.
Fazit: Lohnt sich eine vermögensbildende Lebensversicherung für Sie?
Die Entscheidung, welche Form der vermögensbildenden Lebensversicherung die richtige für Sie ist, müssen Sie letztendlich selbst treffen. Dabei ist es entscheidend, Ihre persönlichen Bedürfnisse und Erwartungen an eine Lebensversicherung genau abzuwägen. Allgemein lässt sich sagen, dass eine Kapitallebensversicherung im Vergleich zu einer reinen Risikolebensversicherung weitaus flexibler gestaltet werden kann. Sie bietet per Definition nicht nur den Schutz im Todesfall des Versicherungsnehmers, sondern kann auch bestimmte Erlebensfälle versichern und damit einen Beitrag zum Vermögensaufbau leisten.
Die vermögensbildende Lebensversicherung bietet eine Versicherungsleistung mit garantiertem Vermögensaufbau, der sich aus einem Garantiezins und der Beteiligung an Überschüssen zusammensetzt. Die Versicherungssumme ist flexibel gestaltbar, und eine Mindestlaufzeit von typischerweise 12 Jahren ist zu beachten. Im Todesfall erhält der Bezugsberechtigte die vereinbarte Versicherungssum, während im Erlebensfall der Versicherungsnehmer selbst oder im Vertrag festgelegte Personen die Auszahlung erhalten. Eine dynamische Anpassung der Beiträge und damit verbundener Leistungen ist bei Änderung der Lebenssituation oft möglich.
Ist eine Kapitallebensversicherung für jedermann sinnvoll?
Die Frage nach der Sinnhaftigkeit einer kapitalbildenden Lebensversicherung liegt immer im Auge des Betrachters. In der Regel lohnt sich eine solche Versicherung besonders für Familien. Wer alleinstehend ist und in seinem Familienkreis keine finanziellen Abhängigkeiten bestehen, sollte vor der Vertragsunterzeichnung gut überlegen, ob sich eine solch lange Vertragsbindung wirklich lohnt. Für diese Personengruppe könnten andere alternative Anlagemöglichkeiten unter Umständen besser geeignet sein, die möglicherweise mehr Flexibilität oder höhere Renditechancen bieten.
Zumeist zahlen sich Kapitallebensversicherungen nicht aus bei Personen, die Singles, Auszubildende oder Studenten sind und keine Kinder haben. Haben Sie allerdings vor, eine Familie zu gründen, sind gerade Mutter oder Vater geworden oder möchten sich eine gemeinsame Immobilie anschaffen, ist eine kapitalbildende Versicherung häufig die richtige Wahl. Sie bietet in diesen Lebensphasen eine wertvolle Kombination aus Absicherung und Vermögensaufbau.
Eine gemischte Kapitallebensversicherung versichert sowohl den Todes- als auch den Erlebensfall.
Ein nützlicher Hinweis ist, dass eine ärztliche Untersuchung hierbei im Allgemeinen nicht notwendig ist; zumeist wird lediglich ein ausgefüllter Fragebogen verlangt. Dies steht im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, bei der vor dem Abschluss eines Vertrags fast immer ein ärztlicher Befund und ein ausgefüllter Fragebogen erforderlich sind. Letztlich sollte die Entscheidung für eine vermögensbildende Lebensversicherung auf einer sorgfältigen Analyse Ihrer aktuellen Lebensumstände, Ihrer zukünftigen Pläne und Ihrer Risikobereitschaft basieren. Wägen Sie die Vor- und Nachteile ab und ziehen Sie bei Bedarf einen unabhängigen Finanzberater hinzu, um die beste Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft zu treffen.