Testsieger Risikolebensversicherung: Der umfassende Vergleich für Ihren Schutz

Die Risikolebensversicherung (RLV) ist in Deutschland ein essenzielles und weitverbreitetes Finanzprodukt. Allein im Jahr 2021 wurden laut Statistiken des Gesamtverbandes der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) 431.900 neue Verträge für reine Risikolebensversicherungen abgeschlossen. Noch beeindruckender ist die Zahl von 919.800 Verträgen für die sogenannte Restschuldversicherung, bei der die Versicherungssumme parallel zur Tilgung eines Immobilienkredits oder Verbraucherdarlehens abnimmt. Insgesamt wurden 2021 über 4,9 Milliarden Euro an Leistungen aufgrund eines Todesfalls ausgezahlt. Dies verdeutlicht die enorme Bedeutung der Risikolebensversicherung für die finanzielle Absicherung in Deutschland. Viele Menschen nutzen auch fortschrittliche digitale Finanzplattformen für ihre Absicherung und Anlagestrategien, wie sie beispielsweise unter Finanzen Net Zero Krypto zu finden sind, um ihre umfassende Finanzplanung zu optimieren.

Elke Weidenbach, eine erfahrene Versicherungsexpertin der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, beschreibt die Risikolebensversicherung als ein “relativ einfaches Versicherungsprodukt”. Der Grund liegt in der klaren Definition des Leistungsfalls: “Tod ist Tod.” Nur bei Suizid innerhalb der ersten Versicherungsjahre gibt es Ausnahmen. Die Simplizität resultiert auch daraus, dass das Produkt primär durch die Höhe der Versicherungssumme – der Auszahlungsbetrag im Todesfall – bestimmt wird, wobei “andere Extras eher unnötig sind”, so Weidenbach.

Sie identifiziert zwei Hauptszenarien, in denen eine RLV besonders sinnvoll ist: die Absicherung einer Familie und die Finanzierung einer Immobilie. Im Umkehrschluss bedeutet dies, dass Singles, die allein leben und für niemanden vorsorgen müssen, in der Regel keine Risikolebensversicherung benötigen.

Es ist verständlich, dass sich niemand gerne mit dem eigenen Tod auseinandersetzt. Doch die Verantwortung gegenüber den Angehörigen macht diese Vorsorge unerlässlich. In diesem umfassenden Vergleich beleuchten wir detailliert, worauf Sie bei der Auswahl der besten Risikolebensversicherung achten müssen.

Kurzübersicht: Unsere Empfehlungen im Risikolebensversicherung Test

Wir haben die besten Tarife am Markt analysiert, um Ihnen eine fundierte Entscheidung zu ermöglichen. Hier eine erste Übersicht unserer Vergleichssieger.

Vergleichssieger: Allianz Risikolebensversicherung Plus

Wer Wert auf umfassenden Schutz legt und keine Kompromisse eingehen möchte, findet in der Risikolebensversicherung Plus der Allianz-Versicherung einen hervorragenden Tarif. Dieser zeichnet sich durch ausgezeichnete Versicherungsbedingungen, eine flexible Beitragsdynamik, attraktive Verlängerungsoptionen, eine umfassende Nachversicherungsgarantie und viele weitere Extras aus. Die Allianz ist zudem ein großes und etabliertes Versicherungsunternehmen, das für Stabilität und Vertrauenswürdigkeit steht. Ein rundum gelungener Tarif für anspruchsvolle Kunden.

Lange Laufzeit: Dialog Risk Vario Basic

Alt-Text: Screenshot des Angebots “Dialog Risk Vario Basic” im Vergleich zur Risikolebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung Risk Vario Basic der Dialog-Versicherung bietet eine außergewöhnlich lange Laufzeit bis zum 85. Lebensjahr. Der Tarif Basic konzentriert sich auf die wesentlichen Aspekte des Versicherungsschutzes. Extras sind oft mit zusätzlichen Kosten verbunden und nicht für jeden notwendig. Daher verzichtet der Risk Vario Basic Tarif bewusst auf Optionen wie eine Verlängerungsoption oder eine vorgezogene Todesfallleistung, bietet aber dennoch alle notwendigen Leistungen für einen soliden Schutz.

Preistipp: Hannoversche Risikolebensversicherung Basis

Für preisbewusste Kunden, die nach einem günstigen Tarif suchen, ist die Risikolebensversicherung Basis der Hannoverschen Versicherung eine ausgezeichnete Wahl. Obwohl dieser Tarif nur eingeschränkte Nachversicherungsgarantien, keine Verlängerungsoption und keine vorgezogene Todesfallleistung bietet, liefert er dennoch alles, was man von einer kostengünstigen Risikolebensversicherung erwarten kann, um den Todesfallschutz sicherzustellen.

Vergleichstabelle der Top-Anbieter

Um Ihnen einen detaillierten Überblick zu geben, haben wir die wichtigsten Merkmale der führenden Risikolebensversicherungen in einer Tabelle zusammengefasst.

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Tarifrechner: Finden Sie Ihren individuellen Schutz

Unsere Empfehlungen basieren auf typischen Nutzerprofilen. Wenn Ihre Anforderungen abweichen, könnte ein anderer Tarif besser zu Ihnen passen. Mit unserem Tarifrechner können Sie dies unkompliziert herausfinden.

Hinweise zum Tarifrechner

Unser Tarifrechner wird von financeAds bereitgestellt und enthält Affiliate-Links. Er bietet keine vollständige Marktübersicht, und es ist möglich, dass einige unserer Empfehlungen dort nicht aufgeführt sind. Die Reihenfolge der gelisteten Tarife basiert auf Ihren gewählten Filtereinstellungen und dem durchschnittlichen Effektivpreis, der sich aus dem Jahrespreis und eventuell gewährten Rabatten ergibt. Die günstigsten Tarife erscheinen dabei zuerst und werden in absteigender Reihenfolge teurer.

Risikolebensversicherungen im Vergleich: Alles, was Sie wissen müssen

Die Risikolebensversicherung dient primär dazu, Ihre Hinterbliebenen finanziell abzusichern, falls Sie unerwartet versterben. Sie ist besonders relevant für Familien und bei der Absicherung von Darlehen.

Für alle Fälle: Restschuldversicherungen und ihre Alternativen

Wer einen Immobilienkredit aufnimmt, wird von den Banken oft dazu angehalten, für den Todesfall des Kreditnehmers vorzusorgen. Häufig wird dabei eine sogenannte Restschuldversicherung vorgeschlagen. Hierbei handelt es sich um eine spezielle Form der Risikolebensversicherung, bei der die Versicherungssumme parallel zur abnehmenden Kreditschuld sinkt. Der Vorteil liegt in den ebenfalls sinkenden Prämien für diese Versicherung. Manchmal sind auch zusätzliche Risiken wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Unfall mitversicherbar.

Der Nachteil ist jedoch, dass solche Angebote häufig teurer sind als vergleichbare Risikolebensversicherungen, die auf dem freien Markt erhältlich sind und eine feste Versicherungssumme festlegen, die nicht an einen Bankkredit gekoppelt ist. Die Auseinandersetzung mit dem Wert des Finanznet Dollar kann hierbei ebenfalls Aufschluss über die Gesamtwirtschaftliche Lage geben, die bei langfristigen Kreditentscheidungen eine Rolle spielt.

“Wenn möglich, sollte der Verbraucher deshalb Versicherungsangebote vergleichen”, rät Weidenbach.

Als Faustregel gilt: Ein Versicherungsprodukt sollte möglichst einen klar umrissenen Fall versichern. Koppelungen sind oft nachteilig. Für Unfälle gibt es private Unfallversicherungen, und eine Krankentagegeld- oder Berufsunfähigkeitsversicherung ist einem möglicherweise inkludierten Arbeitsunfähigkeitsschutz einer Restschuldversicherung stets vorzuziehen. Die umfassende Absicherung erfordert eine individuelle Analyse.

Bedarf analysieren: Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Bevor Sie sich für ein konkretes Versicherungsprodukt entscheiden, steht eine gründliche Analyse Ihres Bedarfs an. Die zentralen Fragen sind: Wie hoch soll die Versicherungssumme im Todesfall sein? Für wen – als versicherte Person – soll die Risikolebensversicherung abgeschlossen werden? Und wem – als Versicherungsnehmer – soll die Summe ausgezahlt werden?

Die Höhe der Versicherungssumme lässt sich nicht pauschal beantworten: “Es hängt zum Beispiel auch davon ab, wie alt die Kinder schon sind, wenn deren Lebensunterhalt und Ausbildung finanziell abgesichert werden sollen”, erklärt Weidenbach. Bei einem Immobilienkredit ist die Sache einfacher: Die Versicherungssumme sollte mindestens der Höhe der Darlehenssumme entsprechen. Viele Experten raten dazu, mindestens das Fünffache des Jahresbruttogehalts des Hauptverdienenden als Versicherungssumme zu wählen. Weidenbach rät: “Auf jeden Fall sollte die Versicherungssumme großzügig bemessen werden.” Zumal die Prämienunterschiede oft nicht allzu hoch sind und die Risikolebensversicherung – bei gutem Gesundheitszustand und als Nichtraucher – tendenziell eine günstige Police ist.

Risikolebensversicherung Test: Risikolebensversicherung

Komplizierter wird die Frage, wer konkret abgesichert werden sollte. Hier gilt die Regel: Der oder die Hauptverdienenden müssen im Todesfall finanziell kompensiert werden. Ist dies nur eine Person, ist die Frage schnell beantwortet. Sind es zwei Personen, gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder wird für jede Person ein separater Vertrag abgeschlossen, oder ein einziger Vertrag versichert beide.

Wenn für beide Personen separate Verträge abgeschlossen werden sollen, wird zwischen Versicherungsnehmer und versicherter Person unterschieden. Der Versicherungsnehmer ist die Person, die im Leistungsfall die Summe ausgezahlt bekommt. Die versicherte Person ist diejenige, deren Tod zur Leistung führt. Aus steuerlichen Gründen ist es wichtig, dass Versicherungsnehmer und versicherte Person nicht dieselbe Person sind. Zwar gibt es unter nahen Angehörigen hohe Freibeträge bei der Erbschaftssteuer. Doch diese würde anfallen, wenn die Freigrenzen überschritten werden. Durch den einfachen Trick, dass sich Ehepartner quasi über Kreuz gegenseitig absichern, kann die Erbschaftssteuer gespart werden – ohne Zusatzkosten. Ein weiterer Vorteil dieser Variante ist, dass Kinder aus beiden Verträgen ausgezahlt würden, falls beide Elternteile beispielsweise bei einem Unfall ums Leben kämen.

Bei den Partnertarifen gilt: Beide Ehepartner sind sowohl Versicherungsnehmer als auch versicherte Personen. Bei dieser sogenannten verbundenen Risikolebensversicherung wird die Todesfallleistung jedoch nur einmal ausgezahlt. Hier muss unbedingt darauf geachtet werden, dass beide Partner als Versicherungsnehmer angegeben sind, um mögliche Erbschaftssteuer zu vermeiden. Zudem kann es sinnvoll sein, bei einem Partner mit einem risikoträchtigen Beruf auf separate Versicherungspolicen zu setzen, da dies insgesamt günstiger sein kann. “Man sollte immer die konkreten Prämien miteinander kritisch vergleichen”, rät Versicherungsexpertin Weidenbach.

Sinnvolle Bedingungen und Extras: Was wirklich zählt

“Eine wichtige Unterscheidung ist oft die zwischen dem Tarif- und Zahlbetrag”, beschreibt Elke Weidenbach.

Der Unterschied kann gravierend sein: Beim sogenannten Netto- oder auch Zahlbetrag wird die aktuell zu zahlende Versicherungsprämie angegeben. Der Brutto- oder auch Tarifbetrag ist die maximal mögliche Beitragshöhe. Sprich: Wenn ein Versicherungsunternehmen mit einer auffällig niedrigen Prämie wirbt, lohnt es sich, nachzuschauen, wie hoch der Bruttobetrag ausfällt. Und: Ausländische Versicherungsunternehmen garantieren möglicherweise überhaupt keine Maximalhöhe der Prämie – das muss dann kritisch hinterfragt werden, besonders im Hinblick auf eventuelle Finanzen Net Zero Negativzinsen in einigen Märkten, die sich auf die Stabilität auswirken könnten.

Darüber hinaus sind interessante Extras zum Beispiel eine Nachversicherungsgarantie oder Verlängerungsoption bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung oder auch eine zinslose Stundungsmöglichkeit, wenn die Prämie einmal nicht gezahlt werden kann. “Vorgezogene Todesfallleistungen oder Extrazahlungen sind hingegen in der Regel nicht sonderlich wichtig”, so Weidenbach. “Sie können auch das eigentliche Ziel der Risikolebensversicherung – die Todesfallleistung – verwässern.” Häufig werden solche und andere Extras in Premium-Tarifen angeboten, etwa eine vorgezogene Auszahlung der Versicherungssumme, wenn die versicherte Person todkrank ist (vorgezogene Todesfallleistung).

Korrekte Beantwortung aller Gesundheitsfragen: Eine absolute Notwendigkeit

Obwohl die Risikolebensversicherung insgesamt ein unkompliziertes Produkt ist, “sollten Verbraucher die Gesundheitsfragen sehr ernst nehmen”, mahnt Weidenbach. Hier werden – manchmal auch sehr reduziert – Fragen zum Gesundheitszustand gestellt und in der Regel abgefragt, ob die versicherte Person Raucher ist. “Wer hier falsch antwortet, riskiert, dass die Leistung nicht ausgezahlt wird”, so Weidenbach. Zwar verlangen ohnehin einige Versicherungsunternehmen ab einer bestimmten Versicherungssumme ein ärztliches Gutachten über den Gesundheitszustand. Doch ob die Fragen im Antrag korrekt beantwortet wurden, wird meistens erst im Leistungsfall kontrolliert. Und die Ärzte müssen den Versicherungsgesellschaften diese Fragen auch beantworten, denn sie sind gegenüber der Versicherungsgesellschaft von der Schweigepflicht befreit. Daher ist es ratsam, auch bei der Nutzung von Finanzen Net Zero Demokonto immer Transparenz und Genauigkeit zu wahren, um böse Überraschungen zu vermeiden.

Relevante Kriterien für die Beitragshöhe: Was den Preis beeinflusst

Die Versicherungsbeiträge bei der Risikolebensversicherung hängen von vielen verschiedenen Faktoren ab. Zentral sind hierbei:

• Versicherungssumme: Ein wesentlicher Faktor für die Höhe der Beiträge ist natürlich die Höhe der Versicherungssumme, auch Garantiekapital genannt. Dieses wird im Todesfall ausgezahlt.
• Beruf: Versicherungsunternehmen kalkulieren die Beiträge und auch mögliche Begrenzungen in der Versicherung nach Risiko. Es gibt Berufe, die wesentlich risikoträchtiger sind als andere, sodass hier auch die Versicherungsbeiträge höher ausfallen.
• Alter: Je älter die versicherte Person ist, desto höher ist auch das Risiko eines Todes. Deshalb sind die Prämien im fortgeschrittenen Alter höher.
• Gesundheit: Natürlich spielt auch die Gesundheit der versicherten Person eine große Rolle. Hier sollten die Angaben absolut wahrheitsgemäß gemacht werden, denn wenn etwas falsch angegeben wird, zahlt die Versicherung möglicherweise nicht. Viele Versicherungsgesellschaften verlangen ab einer bestimmten Versicherungssumme auch ein ärztliches Gutachten.
• Raucher/Nichtraucher: Wer raucht, schädigt seine Gesundheit. Das ist allgemein bekannt und für die Versicherungsgesellschaft ein ganz wesentlicher Faktor für die Kalkulation der Versicherungsprämie. Laut “Stiftung Warentest” fallen diese bei Rauchern manchmal dreimal so hoch aus wie bei Nichtrauchern.

Wichtige Vertragsklauseln: Das Kleingedruckte verstehen

Die Risikolebensversicherung ist ein recht einfach strukturiertes Produkt, denn wann ein Leistungsfall vorliegt, ist unzweifelhaft: Wenn der Tod der versicherten Person eingetreten ist. Dennoch gibt es ein paar Versicherungsbedingungen, in denen sich die unterschiedlichen Tarife unterscheiden. Eine Auswahl:

• Stundungsmöglichkeit: Einige Versicherungsgesellschaften bieten die Möglichkeit an, die Versicherungsbeiträge für einen Zeitraum zu stunden.
• Zahl- und Tarifbetrag: Bei den in Deutschland ansässigen Versicherungsunternehmen gibt es oft einen Zahlbetrag und einen Tarifbetrag. Der Tarifbetrag ist die maximal zu leistende Prämie für den Vertrag. Ausländische Anbieter bieten das möglicherweise nicht, das heißt, es bleibt offen, wie stark die Prämie steigen kann.
• Beitragsdynamik: Mit einer Beitragsdynamik wird automatisch eine Art Inflationsausgleich vereinbart. Viele Versicherungsgesellschaften bieten diese Möglichkeit an.
• Nachversicherungsgarantie: Viele Tarife bieten zu bestimmten Anlässen eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Risikoprüfung an. Das kann zum Beispiel sinnvoll sein, wenn zusätzlich zu dem ursprünglichen Schutz auch ein Immobiliendarlehen abgesichert werden soll oder ein Kind hinzukommt.
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Manche Tarife bieten die Möglichkeit, die Versicherungsdauer zu verlängern. Dafür gelten aber Bedingungen.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Alle Versicherungsgesellschaften definieren, wie hoch das Alter der versicherten Person bei Vertragsabschluss maximal sein darf und bis zu welchem Höchstalter sie gilt.
• Verbundene Policen: Last, but not least, können bei vielen Versicherungsgesellschaften auch Partnerverträge abgeschlossen werden. Allerdings ist das nicht immer eine gute Wahl: Wenn ein Partner einen sehr “riskanten” Beruf hat, ist es manchmal sinnvoller, lieber getrennte Verträge abzuschließen, weil das in der Summe billiger ist. Es lohnt sich, alle Optionen sorgfältig zu prüfen, ähnlich wie man verschiedene Programme bei Finanzen Net Zero Freunde werben vergleichen würde, um den besten Deal zu finden.

Unser Favorit im Detail

Allianz Risikolebensversicherung Plus: Unser Testsieger

Vollständiger Preisvergleich

Der Tarif Risikolebensversicherung Plus der Allianz-Versicherung überzeugt durch gute Versicherungsbedingungen und die Rückenstärke eines sehr großen Versicherungsunternehmens.

Beitragsdynamik, Verlängerungsoption, Nachversicherungsgarantie: Nicht nur diese Extras bietet die Allianz-Versicherung mit ihrem Risikolebensversicherungstarif Plus an. Insgesamt ist es ein sehr guter Tarif. Die Allianz-Versicherung ist mit einer Bilanzsumme von über 1,02 Billionen Euro im Jahr 2022 der Primus der deutschen Versicherungswirtschaft. Gegründet wurde das Versicherungsunternehmen 1890.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Teil A, Paragraf 6.1 der Versicherungsbedingungen).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 12 Monate begrenzten Stundung der Beiträge, sofern die Versicherungsdauer noch mindestens 3 Jahre beträgt. Diese müssen dann in einem Betrag oder höchstens auf 24 Monate verteilt nachgezahlt werden (Teil A, Paragraf 10.5 der Versicherungsbedingungen).
• Beitragsdynamik: Es besteht die Option für eine Beitragsdynamik (laut Produktsteckbrief).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Ohne erneute Risikoprüfung kann, einmalig bis 3 Jahre vor Ablauf des Vertrags, eine Verlängerung des Versicherungsschutzes verlangt werden (Teil A, Paragraf 10.1 der Versicherungsbedingungen).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 12 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden, nämlich bei Geburt/Adoption eines Kindes, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit (bei Kammerberufen), Ende der Berufsausbildung, Aufnahme eines Immobiliendarlehens in Höhe von mindestens 100.000 Euro und Heirat (Teil A, Paragraf 10.4 der Versicherungsbedingungen).
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Das Eintrittsalter der versicherten Person darf zwischen 15 und 74 Jahren betragen. Die Versicherung läuft höchstens bis zum 80. Lebensjahr (laut Produktsteckbrief).
• Zusatzleistungen: Im Tarif Plus zahlt die Allianz-Versicherung einen Aufschlag von 25 Prozent, maximal 50.000 Euro, wenn die versicherte Person innerhalb der ersten 3 Monate nach Geburt eines Kindes/Adoption eines Minderjährigen und nach dem Baubeginn/Erwerb einer Immobilie stirbt. Zudem kann das Garantiekapital auch bei einer Restlebenserwartung von 12 Monaten vorab ausgezahlt werden (Teil A, Paragraf 1.1 der Versicherungsbedingungen).

Im Download-Bereich gelangen Sie über den Button “Download” ganz unten auf der ausführlichen Informationsseite zu einem Link. Klickt man darauf, springt man dort gleich zum entsprechenden Produkt. Dort können die Bedingungen als PDF heruntergeladen werden; die Dateinamen sind allerdings ungewöhnlich.

Beschwerdestatistik der Allianz

Die Allianz-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederten Statistiken veröffentlicht. Verbraucher können sich jedoch auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Lebensversicherung führt. Hier ist die Allianz-Versicherung 2022 mit 11.437.355 Verträgen und 63 Beschwerden als absoluter Primus der Sparte gelistet.

Weitere überzeugende Alternativen

Dialog Risk Vario Basic: Für lange Laufzeiten

Alt-Text: Angebot der Dialog Risk Vario Basic Risikolebensversicherung für eine lange Laufzeit.

Vollständiger Preisvergleich

Bis ins hohe Alter von 85 Jahren kann die Risikolebensversicherung Risk Vario Basic der Dialog-Versicherung laufen. Der Tarif Basic konzentriert sich dabei aufs Wesentliche.

Extras kosten Geld und sind nicht unbedingt für jeden etwas: Deshalb verzichtet der Tarif Risk Vario Basic der Dialog-Versicherung zum Beispiel auf eine Verlängerungsoption oder auf die vorgezogene Todesfallleistung – und bietet dennoch alles, was nötig ist.

Die Dialog Lebensversicherungs-AG besteht seit 1972; diesen Namen trägt sie seit 1983. Seit 2003 ist die Gesellschaft ein eigenständiger Versicherer innerhalb der Generali-Gruppe und fokussiert sich in ihrem Vertrieb ausschließlich auf Makler. Die Versicherung hat ihren Hauptsitz in Augsburg. Im Geschäftsbericht 2022 weist das Unternehmen eine Bilanzsumme von über 983 Millionen Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 28, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 24 Monate begrenzten Stundung der Beiträge, sofern die Versicherungsdauer nach Ablauf der Stundung noch mindestens 3 Jahre beträgt. Diese müssen dann in einem Betrag in höchstens 24 Monaten nachgezahlt werden (Paragraf 21 der Versicherungsbedingungen).
• Beitragsdynamik: Es besteht eine Option für eine Beitragsdynamik (Besondere Bedingungen Dynamik-D).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Eine Verlängerungsoption besteht im Tarif Basic nicht, sondern nur im Tarif Risk-vario und Risk-vario Premium (§14 der Versicherungsbedingungen).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 6 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden, nämlich bei Geburt/Adoption eines Kindes, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit als Hauptberuf, Schulabschluss, Ende der Berufsausbildung, Aufnahme eines Immobiliendarlehens/Nachfinanzierung, Kauf oder Baubeginn einer selbstgenutzten Wohn- oder Gewerbeimmobilie, Heirat/Ehescheidung, Tod des Lebenspartners, Erreichung der Volljährigkeit, “Karrieresprung”, Überschreitung der Beitragsbemessungsgrenze, Meisterprüfung, Ausscheiden als selbstständiger Handwerker aus der gesetzlichen Rentenversicherung, deutliche Steigerung des Gewinns, Neugründung oder Übernahme einer humanmedizinischen Arztpraxis (Paragraf 11 der Versicherungsbedingungen).
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Das Eintrittsalter der versicherten Person darf zwischen 15 und 65 Jahren betragen. Die Versicherung läuft höchstens bis zum 85. Lebensjahr (laut Produktsteckbrief).
• Zusatzleistungen: In weiteren Tarifen sind auch Leistungen bei Bau oder Erwerb einer Immobilie, eine vorgezogene Leistung oder auch Zusatzleistungen im Pflegefall sowie weitere Bausteine möglich (Paragraf 6 – 8 der Versicherungsbedingungen).

Die Bedingungen sind gleich rechts am Rand herunterladbar. Es gibt eine Vielzahl an PDFs zur Auswahl, sodass die Wahl etwas schwerfällt. Aber insgesamt sind die Versicherungsbedingungen gut erreichbar.

Beschwerdestatistik der Dialog

Die Dialog-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederten Statistiken veröffentlicht. Die Dialog-Versicherung ist in der Beschwerdestatistik der BaFin für Lebensversicherungen nicht aufgeführt.

Hannoversche Risikolebensversicherung Basis: Der Preistipp

Vollständiger Preisvergleich

Ein Basis-Tarif ist – wie der Name schon vermuten lässt – der Tarif Basis der Hannoverschen Versicherung. Aber hier ist alles dabei, was bei einem günstigen Schutz wichtig ist.

Zwar gibt es nur eingeschränkte Nachversicherungsgarantien, keine Verlängerungsoption und auch keine vorgezogene Todesfallleistung. Aber sonst sichert der Tarif dafür ab, wofür er abgeschlossen wird: für den Todesfall.

Die Hannoversche Versicherung wurde in ihren Ursprüngen als Preußischer Beamten Verein gegründet. 2003 schlossen sich die VHV Versicherung und die Hannoversche Leben zusammen. Die Hannoversche Leben ist seitdem der Direktversicherer der VHV-Gruppe. Die Gruppe wies für das Geschäftsjahr 2022 eine Bilanzsumme von fast 6,4 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 14, Absatz 1, der Versicherungsbedingungen).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf 12 Monate, bei bestimmten Ereignissen auf 24 Monate, begrenzten zinslosen Stundung der Beiträge, sofern die Versicherungsdauer noch mindestens 3 Jahre beträgt. Diese müssen dann in einem Betrag oder höchstens auf 12 Monate verteilt nachgezahlt werden (Paragraf 13, Absatz 4 bis 6, der Versicherungsbedingungen).
• Beitragsdynamik: Es besteht eine Option für eine Beitragsdynamik (Paragraf 4 der Versicherungsbedingungen).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Eine Verlängerungsoption besteht nur bei dem ausgeweiteten Tarif (Paragraf 2, Absatz 8, der Versicherungsbedingungen).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 3 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 12 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden: Bei der Geburt oder Adoption eines Kindes, bei Bau/Erwerb und Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie und bei der Heirat (Paragraf 1, Absatz 7 und 8 der Versicherungsbedingungen). In ausgeweiteten Tarifen werden die Ereignisse erweitert.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Die Versicherung läuft höchstens bis zum 75. Lebensjahr (laut Website). Angaben zum höchsten Eintrittsalter wurden nicht gefunden. Dieses beträgt laut “Stiftung Warentest” 69 Jahre.
• Zusatzleistungen: In anderen Tarifen können weitere Bestandteile zusätzlich versichert werden, etwa die vorgezogene Todesfallleistung sowie den Tod nahe beim Bau/Erwerb einer selbst genutzten Immobilie, bei Hochzeit und bei Geburt oder Adoption eines Kindes sowie u. a. ein Extra-Kindergeld (Paragraf 1, Absatz 10, sowie Paragraf 2 der Versicherungsbedingungen).

Die Versicherungsbedingungen können unter den Tarifvergleichen als PDF heruntergeladen werden. Sie sind gut sichtbar und auffindbar.

Beschwerdestatistik der Hannoverschen

Die Hannoversche-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Die Hannoversche-Versicherung ist in der BaFin-Beschwerdestatistik für Lebensversicherungen 2022 mit 1.095.779 Verträgen und 9 Beschwerden gelistet.

WGV Risikolebensversicherung Basis: Zuverlässiger Grundschutz

Alt-Text: Logo der WGV mit der Risikolebensversicherung Basis Tarif.

Vollständiger Preisvergleich

Auch der Tarif Basis der WGV konzentriert sich bei der Risikolebensversicherung auf das Wesentliche. Die WGV bietet aber als Bonus auch eine Stundungsmöglichkeit an.

Der Todesfallschutz lässt sich mit dem Tarif Basis der WGV natürlich gut absichern. Wer darüber hinausgehende – sicherlich nicht unbedingt notwendige – Leistungen haben will, kann stattdessen den Tarif Optimal wählen.

WGV steht dabei für Württembergische Gemeinde-Versicherung. Den Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit Sitz in Stuttgart, gibt es in seinen Vorläufern bereits seit 1921. Die WGV-Holding weist für 2022 eine Bilanzsumme von über 3,3 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 7, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 24 Monate begrenzten Stundung (bei mehrmaligen Stundungen) der Beiträge, sofern der Rückkaufwert der Versicherung während des Stundungszeitraums den Gesamtbetrag der zu stundenden Beiträge übersteigt. Regelungen über den Rückzahlungszeitraum sind nicht festgehalten (Paragraf 11, Absatz 5 und 6, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).
• Beitragsdynamik: Es besteht die Option für eine Beitragsdynamik (laut Besondere Bedingungen für die Lebensversicherung mit planmäßiger Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Diese Option besteht im Basis-Tarif nicht, aber im Optimal-Tarif (Paragraf 10 der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 6 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden: bei Geburt/Adoption eines Kindes, Aufnahme eines Immobiliendarlehens in Höhe von mindestens 50.000 Euro und Heirat (Paragraf 10, Absatz 3ff, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022). Weitere Gründe sind über den Tarif Optimal versicherbar.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Sowohl auf der Website als auch in der Produktbroschüre und den Versicherungsbedingungen wurden dazu keine Angaben gemacht. Laut “Stiftung Warentest” beträgt das höchste Eintrittsalter aber 73 Jahre; die Versicherung läuft maximal bis zum 75. Lebensjahr.
• Zusatzleistungen: In ausgeweiteten Tarifen (Optimal-Tarif) werden auf Wunsch auch vorgezogene Todesfallleistungen oder ein Kinderbonus ausgezahlt (Paragraf 1, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).

Die Versicherungsbedingungen sind unter dem Menüpunkt Infomaterialien auf der Überblicksseite gut sichtbar und können heruntergeladen werden. Das ist sehr gut gelöst.

Beschwerdestatistik der WGV

Die WGV-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Die WGV-Versicherung ist in der BaFin-Beschwerdestatistik für Lebensversicherungen 2022 mit 1.857.875 Verträgen und 4 Beschwerden gelistet.

CosmosDirekt Risikolebensversicherung Basis: Mit vorgezogener Todesfallleistung

Vollständiger Preisvergleich

Ein ganz schlichter Risikolebensversicherungsschutz ist der Tarif Basis von CosmosDirekt. Mit einer Besonderheit: eine vorgezogene Todesfallleistung ist inkludiert.

Bei schwerer Krankheit mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal 12 Monaten wird die Versicherung damit vorzeitig ausgezahlt. Ansonsten bietet der Tarif kaum Extras. Wer bessere Leistungen möchte, muss in einen anderen Tarif wechseln oder Optionen dazubuchen.

Die CosmosDirekt ist ein Tochterunternehmen der Generali-Versicherung. Für 2021 wies sie eine Bilanzsumme von über 463 Millionen Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 9, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen LA 803 A (10.23)).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 12 Monate begrenzten Stundung der Beiträge, sofern bestimmte Ereignisse (!) eintreten. Die Versicherungsdauer muss noch mindestens 3 Jahre betragen. Diese müssen dann in bis zu 12 Monatsraten zurückgezahlt werden (Paragraf 7 der Versicherungsbedingungen LA 803 A (10.23).
• Beitragsdynamik: Es besteht eine Option für eine Beitragsdynamik (gemäß der Versicherungsbedingungen LA936 A (10.21)).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Hierzu gibt es keine Regelungen in den Versicherungsbedingungen.
• Nachversicherungsgarantie: Diese Leistung ist optional. Das Garantiekapital kann innerhalb von 12 Monaten bei besonderen Anlässen und vor dem 50. Lebensjahr erhöht werden, nämlich bei Geburt/Adoption eines Kindes, erstmalige Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit (bei Kammerberufen), Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit, Aufnahme eines Immobiliendarlehens in Höhe von mindestens 50.000 Euro, Gehaltserhöhung von mindestens 10 Prozent bei Nicht-Selbstständigen, Wegfall oder Verringerung des Hinterbliebenenschutzes aus einer betrieblichen Versorgung, erstmalige Überschreitung der Beitragsbemessungsgrenze, Befreiung von der gesetzlichen Rentenversicherungspflicht als selbstständiger Handwerker und Heirat (Paragraf 12 der Versicherungsbedingungen LA 803 A (10.23).
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Auf der Website und in den Versicherungsbedingungen sind hier keine Angaben gemacht worden. Laut “Stiftung Warentest” beträgt das maximale Eintrittsalter aber 70 Jahre; die Versicherung läuft maximal bis zum 75. Lebensjahr.
• Zusatzleistungen: Bei einer schweren Krankheit mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal 12 Monaten bezahlt die Versicherungsgesellschaft die Versicherungssumme vorzeitig aus (vorgezogene Todesfall-Leistung) (Paragraf 1, Absatz 4, der Versicherungsbedingungen LA 803 A (10.23).

Die Website ist mit bestimmten Browsern nicht sofort aufrufbar. Am Ende wird aber dennoch das Surfen angeboten. Die Versicherungsbedingungen gibt es auf der – sonst sehr ausführlichen Infoseite – leider nicht, sie müssen stattdessen unter dem Reiter “Service” gesucht werden. Dort gibt es dann eine Vielzahl an PDFs zum Herunterladen.

Beschwerdestatistik der CosmosDirekt

Die CosmosDirekt-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Die CosmosDirekt ist in der BaFin-Beschwerdestatistik für Lebensversicherungen 2022 mit 1.255.343 Verträgen und 12 Beschwerden gelistet.

HUK24 Risikolebensversicherung Classic: Fokus auf das Wesentliche

Alt-Text: Screenshot des Classic Tarifs der HUK24 Risikolebensversicherung im Vergleich.

Vollständiger Preisvergleich

Im Tarif Classic bietet die HUK24 eine Risikolebensversicherung, die sich weitestgehend auf die Basics beschränkt. Selbst eine Stundungsmöglichkeit der Beiträge besteht nicht.

Wer mehr möchte, muss in die ausgeweiteten Tarife wechseln; für eine “einfache” Risikolebensversicherung sind die Leistungen des Tarifs Classic aber auch völlig ausreichend.

Die HUK24 ist die Direktversicherungstochter der HUK-Coburg Versicherung. Diese wurde 1933 gegründet und positionierte sich als Haftpflicht-Unterstützungs-Kasse für kraftfahrende Beamte. Der Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit hat seinen Sitz im bayerischen Coburg. Der Geschäftsbericht 2022 weist eine Bilanzsumme von über 40 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 7, Absatz 1, der Versicherungsbedingungen).
• Stundungsmöglichkeit: Im Basis-Tarif besteht keine Stundungsmöglichkeit (Paragraf 17, Absatz 7, der Versicherungsbedingungen). In den ausgeweiteten Tarifen gibt es eine Stundungsmöglichkeit.
• Beitragsdynamik: Es besteht eine Option für eine Beitragsdynamik (Besondere Bedingungen für die Dynamik; diese sind NICHT im Web herunterladbar).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Eine Verlängerungsoption besteht im Basis-Tarif nicht (Paragraf 12 der Versicherungsbedingungen). Sie ist in ausgeweiteten Tarifen inkludiert.
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb von 12 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden, nämlich bei Geburt/Adoption eines Kindes und Erwerb und Finanzierung einer selbst bewohnten Immobilie mit einem Finanzierungsbetrag von mindestens 100.000 Euro (Paragraf 13 der Versicherungsbedingungen). In ausgeweiteten Tarifen sind auch weitere Erhöhungsoptionen vorgesehen.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Das Eintrittsalter der versicherten Person darf zwischen 15 und 74 Jahren betragen. Die Versicherung läuft höchstens bis zum 80. Lebensjahr (laut Produktsteckbrief).
• Zusatzleistungen: Eine vorgezogene Todesfallleistung und eine Einmalleistung bei schweren Krankheiten sowie einen Bau- und Kinderbonus gibt es im Basis-Tarif nicht, aber in den ausgeweiteten Tarifen (Paragraf 1, Absatz 3 und 4, der Versicherungsbedingungen).

Die Versicherungsbedingungen sind hinter dem Reiter Downloads direkt auf der Infoseite als PDF erhältlich.

Beschwerdestatistik der HUK-Coburg

Die Huk-Coburg-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Die Huk-Coburg ist in der BaFin-Beschwerdestatistik für Lebensversicherungen 2022 mit 649.780 Verträgen und 13 Beschwerden gelistet.

So haben wir die Risikolebensversicherungen bewertet

Die Risikolebensversicherung ist im Idealfall ein recht einfach gestricktes Produkt: Über eine gewünschte Versicherungssumme wird der Todesfall abgesichert. Fertig. Wir haben dabei ausschließlich Nichtraucher-Tarife unter die Lupe genommen und verglichen. Folgende Kriterien haben wir konkret analysiert:

• Stundungsmöglichkeit: Einige Anbieter bieten auch an, dass die Beiträge gestundet werden können, wenn das Geld einmal knapp ist.
• Zahl- und Tarifbetrag: Dies ist ein relativ wichtiger Punkt, denn der Tarifbetrag gibt den maximal zu zahlenden Beitrag an. Tarife, die diesen nicht bieten, haben wir in unserem Vergleich nicht berücksichtigt.
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Manche Tarife bieten auch eine Verlängerung der Vertragsdauer ohne weitere Gesundheitsprüfung an. Wir haben auch diesen Punkt dargestellt – wichtiger ist es aber, dass man sich selbst genau Gedanken darüber macht, für wie lange die Versicherung sinnvoll und wichtig ist.
• Nachversicherungsgarantie: Sollte sich die Höhe der Versicherungssumme ändern, dann ist das in vielen Tarifen möglich, oftmals geknüpft an bestimmte Ereignisse. Wir haben dies in den Versicherungsbedingungen analysiert.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Tatsächlich unterscheiden sich hier die Angebote der Versicherungsangebote deutlich voneinander. Wir haben angegeben, bis zu welchem Alter ein Vertrag abgeschlossen werden kann und bis wann er maximal laufen kann.
• Zusatzleistungen: Einige Tarife bieten darüber hinaus weitere Leistungen an, die wir nicht für notwendig halten, hier aber erwähnen wollen.
• Teilnahme am Ombudsmannverfahren der Versicherer: Ein absolutes Ausschlusskriterium für die Aufnahme einer Versicherung war es, wenn diese nicht am Ombudsmannverfahren der Versicherer – quasi die Minimalleistung an Verbraucherschutz – teilnehmen. Das ist zwar relativ selten der Fall, kommt aber vor. Der Versicherungsombudsmann veröffentlicht eine generelle Statistik zu Beschwerdefällen. Im Jahresbericht 2022 werden die Beschwerdefälle für Lebensversicherungen zusammengefasst. Demnach gab es hier 2022 2.643 Beschwerden. Zwar gehen hier die Beschwerdezahlen seit Jahren zurück, aber sie belegt damit dennoch Platz 1 der Beschwerdestatistik. Die Statistik ist nicht nach Versicherungsunternehmen aufgeschlüsselt.
• Gute Auffindbarkeit aller notwendigen Unterlagen auf der Website: Die Versicherer sollten die notwendigen Vertragsgrundlagen auffindbar – am besten sehr einfach – auf der Website zur Verfügung stellen. Leider ist das kein Standard. Wir halten es aber für ein sehr wichtiges Kriterium der Transparenz. Deshalb haben wir in unseren Empfehlungen ausschließlich Tarife berücksichtigt, bei denen wir die Bedingungen über die Website direkt herunterladen konnten.

Wir haben zusätzlich – wenn möglich – Informationen zur Bilanz des Versicherungsunternehmens recherchiert und auch die Beschwerdestatistik der BaFin aufgelistet. Sie schlüsselt Beschwerden nach Versicherungsunternehmen auf und hat auch eine eigene Statistik für die Lebensversicherung.

Die wichtigsten Fragen zur Risikolebensversicherung

Welche ist die beste Risikolebensversicherung?

Wer bei der Risikolebensversicherung auf nichts verzichten möchte, ist mit dem Tarif Risikolebensversicherung Plus der Allianz-Versicherung gut bedient. Der Tarif zeichnet sich durch gute Versicherungsbedingungen, Beitragsdynamik, Verlängerungsoption, Nachversicherungsgarantie und viele weitere Extras aus. Zudem hat man mit der Allianz ein großes Versicherungsunternehmen im Rücken. Insgesamt ein sehr guter Tarif.

Kann man die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung und Gesundheitsfragen abschließen?

Nein, in der Regel ist das bei den frei am Markt erhältlichen Produkten nicht möglich. Es werden aber bei der Risikolebensversicherung – je nach Art und Anlass – nur sehr wenige Gesundheitsfragen gestellt. Sie ist auch in dieser Beziehung ein sehr unkompliziertes Produkt.

Bleibt die Versicherungssumme bei der Risikolebensversicherung immer gleich?

Das hängt von der Art des Vertrags ab. Es können Verträge mit gleichbleibender oder auch automatisch steigender oder sinkender Versicherungssumme abgeschlossen werden. Bei der Restschuldversicherung etwa für ein Verbraucherdarlehen oder eine Immobilienfinanzierung sinkt die Versicherungssumme hingegen, orientiert sich zum Beispiel an der abnehmenden Darlehenssumme.

Gibt es ein Risiko, wenn man eine Risikolebensversicherung im Ausland abschließt?

Ja, es kann ein Risiko darin bestehen, dass hier keine maximal mögliche Versicherungsprämie zugesichert wird. Deutsche Versicherungsunternehmen geben diese an, manches ausländische Unternehmen begrenzt sie ebenfalls in den Versicherungsbedingungen. Es gibt aber auch Verträge bei ausländischen Versicherungsgesellschaften, die hier keine Obergrenze setzen.

Familie gegen das Todesfallrisiko versichern: Wie geht man vor?

Zunächst sollten Sie entscheiden, wessen Todesfall abgesichert werden sollte. Gibt es zwei Hauptverdienende, dann macht es Sinn, sich über eine sogenannte verbundene Risikolebensversicherung oder zwei getrennte Verträge Gedanken zu machen – lesen Sie dazu die ausführlichen Tipps im Hauptartikel. Dann sollten Sie sich Gedanken um die Höhe der Versicherungssumme machen, die – so ein Tipp – mindestens das Fünffache des Jahresbruttoeinkommens betragen sollte. Und schließlich sollten Sie die für Ihren Beruf und Ihre gewünschte Versicherungssumme passenden und günstigsten Tarife auswählen. Schauen Sie hier kritisch, wie sich – wenn ausgewiesen – der Netto- und der Bruttobetrag der Prämie unterscheiden – der Bruttobetrag ist die maximal mögliche Versicherungsprämie.

An wen kann man sich bei Beschwerden zur Risikolebensversicherung wenden?

Natürlich kann es rund um die Risikolebensversicherung auch Ärger geben. Zumindest werden selten Streitigkeiten über den Leistungsfall entstehen: Der Tod ist sehr eindeutig. Aber auch hier kontrolliert die Versicherungsgesellschaft zum Beispiel im Leistungsfall penibel, ob bei den Gesundheitsfragen alles korrekt beantwortet wurde. Verlangen Sie von der Versicherungsgesellschaft eine Klärung, warum bestimmte Leistungen nicht erbracht wurden. Wenn Sie damit dennoch nicht einverstanden sind, sollten Sie einen kritischen Blick auf Ihre Vertragsbedingungen werfen. Die Verbraucherschutzzentralen sind hierfür auch ein guter Ansprechpartner, sie bieten Hilfen im außergerichtlichen Bereich an. Denn es bringt im Endeffekt nichts, sich über etwas zu ärgern, was vielleicht doch recht eindeutig geregelt ist. Manchmal gibt es aber Interpretationsspielraum: Ein Schritt kann es dann sein, beim Versicherungsombudsmann ein Verfahren einzuleiten. Dieser ist von den Versicherern beauftragt und wird auch von diesen bezahlt. Sie können sich auch an die Beschwerdestelle der BaFin wenden. Und als Weg bleibt Ihnen auch die Möglichkeit, einen Anwalt aufzusuchen, der dann auch eine gerichtliche Auseinandersetzung einleiten kann.