Wenn die Kündigung einer Lebensversicherung unvermeidlich erscheint, gibt es wichtige Punkte zu beachten. Dieser Ratgeber beleuchtet, was die Einleitung eines Rückkaufswerts bei Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung konkret bedeutet und welche Alternativen zur Kündigung bestehen. Angesichts der komplexen Natur fondsgebundener Policen und der finanziellen Verantwortung, die mit ihnen einhergeht, ist ein tiefgreifendes Verständnis der damit verbundenen Konditionen unerlässlich, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Den Rückkaufswert fondsgebundener Lebensversicherungen verstehen
Die Berechnung des Rückkaufswerts für eine fondsgebundene Lebensversicherung ist aufgrund der unterschiedlichen Fondsanlagen nicht trivial.
Wenn Sie das Risiko potenzieller Verluste in Ihren Kapitalanlagen innerhalb einer Lebensversicherung als zu hoch einschätzen und eine Kündigung in Erwägung ziehen, ist es ratsam, sich gründlich über den Rückkaufswert Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung zu informieren. Auch wenn sich Ihre Lebensumstände ändern und keine finanzielle Stabilität mehr gegeben ist, um die oft kostenintensiven Fonds weiterhin zu bedienen, ist es empfehlenswert, die Versicherung nicht unüberlegt fortzuführen. Eine frühzeitige Information über den Rückkaufswert Fondsgebundene Lebensversicherung ist daher essenziell.
Wenn Sie Ihre fondsgebundene Lebensversicherung vorzeitig kündigen möchten, stellt der Rückkaufswert den Betrag dar, den Ihr Versicherer Ihnen anschließend auszahlt. Da die Berechnung dieser Summe bei fondsgebundenen Lebensversicherungen aufgrund der unterschiedlichen Wertanlagen sehr vielschichtig ist, kann nur ein Experte die exakte Höhe Ihres Rückkaufswerts ermitteln. Entscheidend für den Rückkaufswert ist stets der sogenannte Börsenwert Ihrer Fonds. Im ungünstigsten Fall können starke Schwankungen dieses Wertes Ihren Rückkaufswert negativ beeinflussen. Auch die Stornogebühren, die das Versicherungsunternehmen vom Rückkaufswert abzieht, dürfen nicht unterschätzt werden. Die folgende Musterrechnung dient als konkretes Beispiel dafür, wie Sie bei Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung den Rückkaufswert berechnen können:
Ein Versicherungsnehmer schloss im Januar 2000 eine fondsgebundene Lebensversicherung ab und zahlte seither einen monatlichen Beitrag von 102 Euro. Die Kündigung erfolgte im Januar 2015. Dies entspräche nach 15 Jahren Laufzeit 18.360 Euro an reinen Einzahlungen. Hinzu kam eine eingeschlossene Dynamik, die die Prämien jährlich um sechs Prozent erhöhte. Somit lagen die tatsächlichen Einzahlungen bei etwa 28.500 Euro. Dennoch ermittelte der Versicherer einen Rückkaufswert von 24.500 Euro, da die Entwicklungen der einzelnen Fonds berücksichtigt wurden.
Zusätzlich wurden hierbei hohe Verwaltungsgebühren abgezogen. Ähnlich gestaltet sich die Situation in den meisten Fällen, wenn es um den Rückkaufswert einer fondsgebundenen Lebensversicherung geht. In der Regel gehen Sie bei einer Kündigung also immer mit einem Verlust einher. Das bedeutet, Versicherungsnehmer erhalten oft nicht einmal die eingezahlte Summe zurück.
Sie sollten stets bedenken, dass pauschale Aussagen für alle Lebensversicherungen nicht getroffen werden können, da eine solche Berechnung immer von individuellen Gegebenheiten geprägt ist. Es existiert somit für den “Rückkaufswert fondsgebundene Lebensversicherung” keinen allgemeinen Rechner.
Das Versicherungsvertragsgesetz definiert die Berechnung des Rückkaufswertes in § 169 wie folgt:
(3) Der Rückkaufswert ist das nach anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik mit den Rechnungsgrundlagen der Prämienkalkulation zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode berechnete Deckungskapital der Versicherung, bei einer Kündigung des Versicherungsverhältnisses jedoch mindestens der Betrag des Deckungskapitals, das sich bei gleichmäßiger Verteilung der angesetzten Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre ergibt; die aufsichtsrechtlichen Regelungen über Höchstzillmersätze bleiben unberührt. Der Rückkaufswert und das Ausmaß, in dem er garantiert ist, sind dem Versicherungsnehmer vor Abgabe von dessen Vertragserklärung mitzuteilen; das Nähere regelt die Rechtsverordnung nach § 7 Abs. 2. […]
Bei Lebensversicherungen ist in der Regel im Lebensversicherungsvertrag festgehalten, dass Ihnen als Versicherungsnehmer bei einer vorzeitigen Kündigung Ihrer Lebensversicherung ein Rückkaufswert zusteht. Dass Ihnen ein Rückkaufswert vertraglich zugesichert wird, bedeutet jedoch nicht zwingend, dass dieser besonders hoch ausfällt. Insbesondere wenn Sie Ihre fondsgebundene Lebensversicherung recht schnell kündigen, ist der Rückkaufswert häufig durch hohe Gebühren des Versicherers belastet, die von der Summe abgezogen werden. Wie Sie im obigen Beispiel erkennen können, ist es möglich, dass sich diese Gebühren im vierstelligen Bereich bewegen.
Eine wichtige Rolle bei der Berechnung spielen somit folgende Faktoren:
- die relevanten Beiträge, die Sie bis dato in die Lebensversicherung eingezahlt haben
- die Tatsache, ob es Unterbrechungen in der Zahlung der Prämien gab
- wie lange Sie eingezahlt haben und in welcher Höhe die Zahlungen liegen
Fondgebundene Lebensversicherung: Alternativen zum Rückkaufswert
Haben Sie sich vom Fachmann für Ihre fondsgebundene Lebensversicherung den aktuellen Rückkaufswert berechnen lassen, stellen Sie möglicherweise fest, dass eine alternative Option Ihnen einen geringeren Verlust beschert als eine Kündigung.
Für eine fondsgebundene Lebensversicherung und deren Rückkauf fallen hohe Verwaltungsgebühren an.
Nicht selten kommt es beispielsweise vor, dass dem Versicherungsnehmer nicht nur die reinen Geldanlagen einer fondsgebundenen Lebensversicherung ausreichen, sondern eine Zusatzoption als erstrebenswert gilt. So können Sie zum Beispiel das Risiko der Berufsunfähigkeit bei Ihrem Versicherer in der Regel nachträglich hinzufügen lassen, was eine wertvolle Ergänzung sein kann.
Bei einem relativ kurzfristigen Bedarf an Geld ist auch eine Beleihung der Lebensversicherung möglich. Der Vorteil hierbei ist, dass Sie schnell an Geld kommen. Jedoch sollten Sie sich sicher sein, dass Sie in nicht allzu ferner Zukunft das Darlehen zurückzahlen können (mit Zinsen). Bei dieser Option sollten Sie immer mit Verlusten rechnen. Manchmal ist dies jedoch unvermeidbar, wenn das Geld rasch benötigt wird. Eine Beleihung ist demzufolge nicht endgültig, sondern ein Kredit, der zurückgeführt werden muss.
Selbstverständlich haben Sie aber auch bei der fondsgebundenen Lebensversicherung die Option des Verkaufs. Verlustreich ist auch diese, aber weitaus weniger als eine Kündigung, denn Sie bekommen hierbei vom Ankäufer typischerweise mehr Geld ausgezahlt, als der Rückkaufswert vom Versicherer hergeben würde. Der Nachteil hierbei ist allerdings, dass diese Möglichkeit verbindlich und endgültig ist. Die Entscheidung für einen Verkauf sollte daher gut überlegt sein, um sicherzustellen, dass alle finanziellen Konsequenzen bedacht wurden.