Die Risikolebensversicherung (RLV) ist in Deutschland ein unverzichtbares Produkt für die finanzielle Absicherung von Familien und die Sicherung von Immobilienkrediten. Allein im Jahr 2021 wurden laut des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) 431.900 neue Verträge für reine Risikolebensversicherungen abgeschlossen. Bei Restschuldversicherungen waren es sogar 919.800 Verträge, was die enorme Bedeutung dieser Absicherung unterstreicht. Im gleichen Jahr wurden über 4,9 Milliarden Euro an Leistungen im Todesfall ausgezahlt. Ein fundierter risikolebensversicherung testsieger stiftung warentest Vergleich kann Ihnen dabei helfen, den optimalen Schutz zu finden.
Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, bezeichnet die Risikolebensversicherung als ein “relativ einfaches Versicherungsprodukt”, da der Leistungsfall “Tod ist Tod” meist keinen Interpretationsspielraum zulässt – ausgenommen Suizid in den ersten Versicherungsjahren. Die Wahl des richtigen Tarifs hängt maßgeblich von der Höhe der Versicherungssumme ab, wobei “andere Extras eher unnötig sind”, so Weidenbach.
Warum eine Risikolebensversicherung? Ihr Bedarf im Fokus
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist in zwei Hauptfällen besonders sinnvoll: zur finanziellen Absicherung der Familie und bei der Finanzierung einer Immobilie. Wer als Single ohne Unterhaltsverpflichtungen lebt, kann auf eine RLV verzichten. Es mag unangenehm sein, sich mit dem eigenen Tod auseinanderzusetzen, doch die Verantwortung gegenüber Angehörigen macht diesen Schritt unerlässlich.
Absicherung der Familie
Für Familien ist die RLV ein essenzieller Baustein der finanziellen Vorsorge. Im Todesfall des Hauptverdieners sichert sie den Lebensunterhalt der Hinterbliebenen und ermöglicht die Fortführung wichtiger Projekte wie die Ausbildung der Kinder. Die Höhe der Versicherungssumme sollte hierbei großzügig bemessen werden – oft wird das Fünffache des Jahresbruttogehalts des Hauptverdienenden empfohlen, um ausreichend Schutz zu bieten. Die Prämienunterschiede sind dabei oft gering, und bei guter Gesundheit sowie als Nichtraucher ist die RLV eine vergleichsweise günstige Police.
Immobilienfinanzierung
Banken bestehen oft auf einer Absicherung im Todesfall des Kreditnehmers, insbesondere bei Immobilienkrediten. Hier kommt häufig die Restschuldversicherung ins Spiel, eine Form der Risikolebensversicherung, bei der die Versicherungssumme parallel zur abnehmenden Kreditschuld sinkt. Dies reduziert auch die Prämien. Obwohl solche Angebote praktisch sind, rät Elke Weidenbach dazu, verschiedene Angebote zu vergleichen, da am freien Markt oftmals günstigere Alternativen mit fester Versicherungssumme zu finden sind. Koppelungen an Unfall- oder Berufsunfähigkeitsschutz in Restschuldversicherungen sind meist nachteilig, da separate Versicherungen hierfür in der Regel besser geeignet sind.
Risikolebensversicherung Testsieger: Unsere Empfehlungen
Um Ihnen die Wahl zu erleichtern, haben wir die besten Tarife im Bereich der Risikolebensversicherungen analysiert, mit besonderem Augenmerk auf die Testsieger in verschiedenen Kategorien.
Vergleichssieger: Allianz Risikolebensversicherung Plus
Die Risikolebensversicherung Plus der Allianz-Versicherung überzeugt als Testsieger für alle, die umfassenden Schutz suchen. Der Tarif zeichnet sich durch exzellente Versicherungsbedingungen, Beitragsdynamik, Verlängerungsoption und eine Nachversicherungsgarantie sowie weitere Extras aus. Mit der Allianz haben Sie zudem ein sehr großes und renommiertes Versicherungsunternehmen im Rücken. Die Allianz ist mit einer Bilanzsumme von über 1,02 Billionen Euro im Jahr 2022 der Primus der deutschen Versicherungswirtschaft.
Detailbewertung des Tarifs:
- Meldepflicht: Todesfall muss unverzüglich gemeldet werden.
- Stundungsmöglichkeit: Bis zu 12 Monate Stundung möglich, bei mindestens 3 Jahren Restlaufzeit.
- Beitragsdynamik: Option zur Beitragsdynamik verfügbar.
- Verlängerungsoption: Einmalige Verlängerung bis 3 Jahre vor Ablauf ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung des Garantiekapitals ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre und bei besonderen Anlässen (z.B. Geburt/Adoption, Immobilienkredit, Heirat).
- Höchstalter: Eintrittsalter 15-74 Jahre, Vertrag läuft maximal bis zum 80. Lebensjahr.
- Zusatzleistungen: 25% Aufschlag (max. 50.000 Euro) bei Tod innerhalb von 3 Monaten nach Geburt/Adoption oder Baubeginn/Erwerb einer Immobilie. Vorgezogene Auszahlung bei einer Lebenserwartung von 12 Monaten.
Lange Laufzeit: Dialog Risk Vario Basic
Für alle, die einen Schutz bis ins hohe Alter wünschen, ist die Risk Vario Basic der Dialog-Versicherung ideal. Dieser Tarif kann bis zu einem Alter von 85 Jahren laufen und konzentriert sich auf das Wesentliche. Er verzichtet auf teure Extras wie eine Verlängerungsoption oder eine vorgezogene Todesfallleistung, bietet aber dennoch alle notwendigen Leistungen. Die Dialog Lebensversicherungs-AG ist seit 2003 ein eigenständiger Versicherer innerhalb der Generali-Gruppe.
Dialog Risk Vario Basic Tariflogo
Detailbewertung des Tarifs:
- Meldepflicht: Todesfall muss unverzüglich gemeldet werden.
- Stundungsmöglichkeit: Bis zu 24 Monate Stundung möglich.
- Beitragsdynamik: Option zur Beitragsdynamik verfügbar.
- Verlängerungsoption: Nicht im Basic-Tarif enthalten.
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung des Garantiekapitals ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre und bei vielfältigen besonderen Anlässen (z.B. Geburt/Adoption, beruflicher Aufstieg, Immobilienkauf, Heirat).
- Höchstalter: Eintrittsalter 15-65 Jahre, Vertrag läuft maximal bis zum 85. Lebensjahr.
- Zusatzleistungen: Zusätzliche Bausteine sind in erweiterten Tarifen möglich.
Ein sorgfältiger testsieger risikolebensversicherung Vergleich ist entscheidend, um den passenden Tarif zu finden.
Preistipp: Hannoversche Risikolebensversicherung Basis
Wer einen günstigen Tarif sucht, findet in der Basis der Hannoverschen Versicherung eine passende Lösung. Dieser Basis-Tarif bietet zwar nur eingeschränkte Nachversicherungsgarantien und verzichtet auf eine Verlängerungsoption oder vorgezogene Todesfallleistung, sichert aber den Todesfall zuverlässig ab. Die Hannoversche Leben ist der Direktversicherer der VHV-Gruppe.
Detailbewertung des Tarifs:
- Meldepflicht: Todesfall muss unverzüglich gemeldet werden.
- Stundungsmöglichkeit: Zinslose Stundung bis zu 12 Monate (bei bestimmten Ereignissen 24 Monate).
- Beitragsdynamik: Option zur Beitragsdynamik verfügbar.
- Verlängerungsoption: Nicht im Basis-Tarif enthalten.
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung des Garantiekapitals ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 3 Jahre und bei besonderen Anlässen (z.B. Geburt/Adoption, Immobilienfinanzierung, Heirat).
- Höchstalter: Vertrag läuft maximal bis zum 75. Lebensjahr. Eintrittsalter laut Stiftung Warentest 69 Jahre.
- Zusatzleistungen: Weitere Bestandteile sind in anderen Tarifen versicherbar.
Weitere wichtige Anbieter und Tarife
Neben unseren Top-Empfehlungen gibt es weitere Anbieter, die attraktive Risikolebensversicherungen anbieten.
WGV Risikolebensversicherung Basis
Die WGV Risikolebensversicherung Basis konzentriert sich ebenfalls auf das Wesentliche und bietet als Bonus eine Stundungsmöglichkeit. Für grundlegenden Todesfallschutz ist dieser Tarif gut geeignet. Die WGV (Württembergische Gemeinde-Versicherung) ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit langer Tradition.
Detailbewertung des Tarifs:
- Meldepflicht: Todesfall muss unverzüglich gemeldet werden.
- Stundungsmöglichkeit: Stundung bis zu 24 Monate möglich, wenn Rückkaufwert die Summe der zu stundenden Beiträge übersteigt.
- Beitragsdynamik: Option zur Beitragsdynamik verfügbar.
- Verlängerungsoption: Nicht im Basis-Tarif enthalten.
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung des Garantiekapitals ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre und bei besonderen Anlässen (z.B. Geburt/Adoption, Immobilienkredit, Heirat).
- Höchstalter: Eintrittsalter laut Stiftung Warentest 73 Jahre, Vertrag läuft maximal bis zum 75. Lebensjahr.
- Zusatzleistungen: Vorgezogene Todesfallleistungen oder Kinderbonus sind in erweiterten Tarifen möglich.
CosmosDirekt Risikolebensversicherung Basis
Der Tarif Basis von CosmosDirekt bietet einen schlichten Schutz mit einer Besonderheit: eine vorgezogene Todesfallleistung ist bereits enthalten. Bei einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal 12 Monaten wird die Versicherungssumme vorzeitig ausgezahlt. CosmosDirekt ist eine Tochtergesellschaft der Generali-Versicherung.
CosmosDirekt Risikolebensversicherung Basis Logo
Detailbewertung des Tarifs:
- Meldepflicht: Todesfall muss unverzüglich gemeldet werden.
- Stundungsmöglichkeit: Stundung bis zu 12 Monate bei bestimmten Ereignissen möglich.
- Beitragsdynamik: Option zur Beitragsdynamik verfügbar.
- Verlängerungsoption: Keine Regelungen in den Bedingungen.
- Nachversicherungsgarantie: Optional, Erhöhung des Garantiekapitals bei besonderen Anlässen und vor dem 50. Lebensjahr (z.B. Geburt/Adoption, Selbstständigkeit, Immobilienkredit, Gehaltserhöhung).
- Höchstalter: Eintrittsalter laut Stiftung Warentest 70 Jahre, Vertrag läuft maximal bis zum 75. Lebensjahr.
- Zusatzleistungen: Vorgezogene Todesfallleistung bei schwerer Krankheit inklusive.
Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie auch die Möglichkeit prüfen, eine lebensversicherung abschließen check24 zu nutzen, um verschiedene Angebote zu vergleichen.
HUK24 Risikolebensversicherung Classic
Die HUK24 bietet mit ihrem Tarif Classic eine Risikolebensversicherung, die sich weitestgehend auf die Grundlagen beschränkt und keine Stundungsmöglichkeit der Beiträge im Basistarif bietet. Für eine “einfache” Risikolebensversicherung sind die Leistungen des Classic-Tarifs jedoch völlig ausreichend. Die HUK24 ist die Direktversicherungstochter der HUK-Coburg.
Detailbewertung des Tarifs:
- Meldepflicht: Todesfall muss unverzüglich gemeldet werden.
- Stundungsmöglichkeit: Nicht im Basis-Tarif enthalten.
- Beitragsdynamik: Option zur Beitragsdynamik verfügbar (Bedingungen nicht online verfügbar).
- Verlängerungsoption: Nicht im Basis-Tarif enthalten.
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung des Garantiekapitals ohne erneute Risikoprüfung bei besonderen Anlässen (z.B. Geburt/Adoption, Immobilienfinanzierung).
- Höchstalter: Eintrittsalter 15-74 Jahre, Vertrag läuft maximal bis zum 80. Lebensjahr.
- Zusatzleistungen: Vorgezogene Todesfallleistungen, Einmalleistungen bei schweren Krankheiten, Bau- und Kinderbonus in erweiterten Tarifen verfügbar.
Wichtige Überlegungen vor dem Abschluss
Eine Risikolebensversicherung ist ein verhältnismäßig unkompliziertes Produkt. Dennoch gibt es entscheidende Faktoren und Bedingungen, die Sie vor dem Abschluss beachten sollten.
Die korrekte Beantwortung von Gesundheitsfragen
Elke Weidenbach betont die Wichtigkeit einer wahrheitsgemäßen Beantwortung der Gesundheitsfragen. Falsche Angaben können dazu führen, dass die Leistung im Todesfall nicht ausgezahlt wird. Einige Versicherer verlangen ab einer bestimmten Versicherungssumme ein ärztliches Gutachten. Die Kontrolle der Angaben erfolgt meist erst im Leistungsfall, wobei Ärzte von der Schweigepflicht gegenüber der Versicherungsgesellschaft befreit sind.
Relevante Kriterien für die Beitragshöhe
Die Beiträge einer Risikolebensversicherung hängen von mehreren Faktoren ab:
- Versicherungssumme: Je höher das Garantiekapital, desto höher die Beiträge.
- Beruf: Risikoreichere Berufe führen zu höheren Prämien.
- Alter: Mit zunehmendem Alter steigt das Todesfallrisiko und somit die Prämien.
- Gesundheit: Ein guter Gesundheitszustand ist vorteilhaft; wahrheitsgemäße Angaben sind Pflicht.
- Raucher/Nichtraucher: Raucher zahlen laut Stiftung Warentest manchmal dreimal höhere Prämien als Nichtraucher.
Sinnvolle Bedingungen und Extras
Achten Sie auf wichtige Unterscheidungen wie den Tarif- und Zahlbetrag. Der Tarifbetrag ist die maximal mögliche Beitragshöhe. Bei ausländischen Versicherungsunternehmen ist es wichtig zu prüfen, ob eine solche Maximalhöhe garantiert wird.
Sinnvolle Extras sind:
- Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht die Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen (z.B. Geburt eines Kindes, Immobilienkauf) ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Verlängerungsoption: Bietet die Möglichkeit, die Versicherungsdauer ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern.
- Zinslose Stundungsmöglichkeit: Ermöglicht das Aussetzen der Beitragszahlung bei finanziellen Engpässen.
Weniger wichtig sind laut Weidenbach vorgezogene Todesfallleistungen oder Extrazahlungen, da sie das eigentliche Ziel der RLV – die Todesfallleistung – verwässern können.
Partnerverträge und steuerliche Aspekte
Wenn beide Partner Hauptverdienende sind, können entweder zwei separate Verträge oder ein verbundener Partnervertrag abgeschlossen werden. Aus steuerlichen Gründen ist es ratsam, Versicherungsnehmer und versicherte Person zu trennen, insbesondere bei nahestehenden Angehörigen. Durch die sogenannte Über-Kreuz-Versicherung können Erbschaftssteuern gespart werden. Bei verbundenen Policen, bei denen beide Partner Versicherungsnehmer und versicherte Personen sind, wird die Todesfallleistung nur einmal ausgezahlt. Es ist entscheidend, dass beide Partner als Versicherungsnehmer aufgeführt sind, um Erbschaftssteuer zu vermeiden. Wenn ein Partner einen risikoreichen Beruf ausübt, können separate Policen finanziell vorteilhafter sein.
So finden wir den besten Schutz: Unsere Bewertungskriterien
Bei der Bewertung von Risikolebensversicherungen legen wir Wert auf ein einfach strukturiertes Produkt, das den Todesfall zuverlässig absichert. Wir haben uns dabei ausschließlich Nichtraucher-Tarife angesehen und folgende Kriterien detailliert analysiert:
- Stundungsmöglichkeit: Das Angebot, Beiträge bei Engpässen stunden zu können.
- Zahl- und Tarifbetrag: Die Angabe des maximal zu zahlenden Beitrags (Tarifbetrag) ist ein Ausschlusskriterium für Tarife, die diese Transparenz nicht bieten.
- Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Die Möglichkeit, die Vertragsdauer ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern.
- Nachversicherungsgarantie: Die Flexibilität, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen anzupassen.
- Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Die Spanne, in der ein Vertrag abgeschlossen werden kann und wie lange er maximal läuft.
- Zusatzleistungen: Erwähnung weiterer Leistungen, die wir jedoch nicht als zwingend notwendig erachten.
- Teilnahme am Ombudsmannverfahren: Ein absolutes Ausschlusskriterium war die Nichtteilnahme an diesem wichtigen Verbraucherschutzverfahren.
- Gute Auffindbarkeit aller notwendigen Unterlagen: Transparenz durch leicht zugängliche Vertragsgrundlagen auf der Website.
Zusätzlich haben wir die Bilanzsummen der Versicherungsunternehmen und die Beschwerdestatistik der BaFin berücksichtigt, um ein umfassendes Bild der Anbieter zu liefern.
Die wichtigsten Fragen zur Risikolebensversicherung
Welche ist die beste Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung Plus der Allianz-Versicherung wird als Vergleichssieger empfohlen, wenn Sie auf keine Extras verzichten möchten. Sie bietet hervorragende Bedingungen und ein großes, zuverlässiges Unternehmen im Rücken.
Kann man eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen?
Nein, bei den frei am Markt erhältlichen Produkten ist dies in der Regel nicht möglich. Allerdings sind die Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung meist sehr reduziert und unkompliziert.
Bleibt die Versicherungssumme bei der Risikolebensversicherung immer gleich?
Dies hängt von der Vertragsart ab. Es gibt Verträge mit gleichbleibender, automatisch steigender oder sinkender Versicherungssumme, wie zum Beispiel bei der Restschuldversicherung, bei der sie sich an der abnehmenden Darlehenssumme orientiert.
Gibt es ein Risiko, wenn man eine Risikolebensversicherung im Ausland abschließt?
Ja, ein Risiko kann darin bestehen, dass keine maximal mögliche Versicherungsprämie zugesichert wird. Während deutsche Versicherungsunternehmen diese angeben, setzen manche ausländische Anbieter hier keine Obergrenze.
Familie gegen das Todesfallrisiko versichern: Wie geht man vor?
Zuerst entscheiden Sie, wessen Todesfall abgesichert werden soll. Bei zwei Hauptverdienenden sollten Sie über eine verbundene Risikolebensversicherung oder zwei getrennte Verträge nachdenken. Bestimmen Sie eine ausreichende Versicherungssumme, idealerweise mindestens das Fünffache des Jahresbruttoeinkommens. Wählen Sie dann die passenden und günstigsten Tarife für Ihren Beruf und Gesundheitszustand. Achten Sie auf den Unterschied zwischen Netto- und Bruttobetrag der Prämie, wobei der Bruttobetrag die maximal mögliche Versicherungsprämie darstellt. Ein Blick auf eine lebensversicherung auszahlung vorzeitig kann ebenfalls relevant sein, wenn Sie über spezielle Leistungsfälle nachdenken.
An wen kann man sich bei Beschwerden zur Risikolebensversicherung wenden?
Sollten Sie Unstimmigkeiten mit Ihrer Risikolebensversicherung haben, verlangen Sie zunächst eine Klärung vom Versicherer. Bei anhaltender Unzufriedenheit können die Verbraucherzentralen erste Ansprechpartner sein. Sie können auch ein Verfahren beim Versicherungsombudsmann einleiten oder sich an die Beschwerdestelle der BaFin wenden. Als letzter Schritt bleibt Ihnen der Gang zum Anwalt. Die Anzahl der Beschwerden bei der BaFin für Lebensversicherungen lag 2022 bei 2.643, was die Notwendigkeit dieser Anlaufstellen unterstreicht.