Eine Risikolebensversicherung ist eine wichtige finanzielle Absicherung für Ihre Liebsten im Falle Ihres plötzlichen Todes. Doch was passiert, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern oder Sie bessere Konditionen bei einem anderen Anbieter finden? Die Frage, ob und wann ein Wechsel der Risikolebensversicherung sinnvoll ist und wie Sie dabei vorgehen, beschäftigt viele Versicherungsnehmer. Dieser Artikel beleuchtet die relevanten Aspekte und gibt Ihnen wertvolle Tipps.
Wann ist ein Wechsel der Risikolebensversicherung notwendig?
Ob ein Wechsel Ihrer Risikolebensversicherung für Sie notwendig ist, hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen und den Konditionen Ihres aktuellen Vertrags ab. Grundsätzlich gilt: Wenn Ihr Vertrag flexible Anpassungsmöglichkeiten bietet, ist ein Wechsel oft nicht zwingend erforderlich. Sollten Sie jedoch feststellen, dass ein anderer Versicherer deutlich bessere Leistungen zu günstigeren Beiträgen anbietet, kann sich ein Wechsel durchaus lohnen. Die Entscheidung liegt letztlich bei Ihnen und sollte auf einer sorgfältigen Abwägung basieren.
Der richtige Weg: So wechseln Sie Ihre Risikolebensversicherung
Der Wechsel einer Risikolebensversicherung erfordert ein strukturiertes Vorgehen, um Lücken im Versicherungsschutz zu vermeiden.
- Antrag beim neuen Anbieter stellen: Beginnen Sie damit, einen Versicherungsantrag bei dem neuen Versicherer zu stellen, zu dem Sie wechseln möchten.
- Zusage abwarten: Warten Sie die Bestätigung und Zusage des neuen Anbieters ab, bevor Sie weitere Schritte unternehmen.
- Alte Versicherung kündigen und wechseln: Erst nach erhaltener Zusage des neuen Versicherers sollten Sie Ihre alte Risikolebensversicherung kündigen.
Ein wichtiger Hinweis: Kündigen Sie Ihre bestehende Versicherung nicht, bevor der Wechsel zum neuen Anbieter endgültig bestätigt ist. Sollte der neue Anbieter Ihren Antrag ablehnen – beispielsweise aufgrund einer verschlechterten Gesundheit – und Sie haben Ihre alte Police bereits gekündigt, müssten Sie für eine neue Versicherung eine erneute, oft strengere Gesundheitsprüfung durchlaufen. Dies kann zu höheren Beiträgen oder sogar zur Ablehnung führen.
Anpassungsmöglichkeiten Ihrer Risikolebensversicherung
Die Möglichkeiten, eine bestehende Risikolebensversicherung anzupassen, variieren je nach Vertrag und Versicherungsgesellschaft. Viele Anbieter ermöglichen jedoch nachträgliche Änderungen, die Ihnen mehr Flexibilität bieten können.
Risikolebensversicherung: Laufzeit verlängern
Einige Versicherer bieten die Option, die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern. Dies ist oft an eine sogenannte Nachversicherungsgarantie gekoppelt. Diese Garantie erlaubt es Ihnen, den Vertrag zu bestimmten Lebensereignissen, wie Heirat oder Geburt eines Kindes, anzupassen. Beachten Sie jedoch, dass solche Verlängerungen häufig an Altersgrenzen oder Obergrenzen für die Versicherungssumme gebunden sind. Auch flexible Verträge mit Verlängerungsoptionen lassen oft keine unbegrenzten Anpassungen zu.
Risikolebensversicherung: Versicherungssumme ändern
Die nachträgliche Anpassung der Versicherungssumme hängt ebenfalls vom jeweiligen Vertrag ab. Eine Nachversicherungsgarantie kann es Ihnen ermöglichen, die Versicherungssumme bei bestimmten Anlässen zu erhöhen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung absolvieren zu müssen. Auch hier gibt es oft Fristen oder Höchstgrenzen. Das Reduzieren der Versicherungssumme ist in der Regel unkomplizierter und erfordert meist keine erneute Risikoprüfung.
Sollten Sie die Versicherungssumme erhöhen oder reduzieren wollen und keine entsprechende Garantie in Ihrem Vertrag vorhanden sein, ist es unter Umständen möglich, den Vertrag neu abzuschließen. Dies ist jedoch in der Regel mit einer erneuten Gesundheitsprüfung und einer Neuberechnung der Beiträge verbunden.
Risikolebensversicherung: Begünstigten ändern
Die Person, die im Todesfall die Leistung aus der Risikolebensversicherung erhält, der sogenannte Begünstigte oder Bezugsberechtigte, kann bei den meisten Verträgen jederzeit und beliebig oft geändert werden. Dies ist beispielsweise nach einer Trennung relevant, wenn Sie den Ex-Partner nicht mehr als Begünstigten wünschen und die Leistung stattdessen an Ihre Kinder übertragen möchten.
Risikolebensversicherung: Versicherungsnehmer wechseln
Ein Wechsel des Versicherungsnehmers bedarf der Zustimmung Ihres Versicherers, da sich damit Ihr Vertragspartner ändert. Dies kann beispielsweise relevant sein, wenn Sie mit Ihrem Partner eine Risikolebensversicherung über Kreuz abgeschlossen haben und sich trennen. In solchen Fällen lassen sich die Verträge oft in zwei Einzelpolicen umwandeln.
Auch die Änderung der versicherten Person selbst kann nach einer Trennung sinnvoll sein. Hierfür benötigt der Versicherer detaillierte persönliche Angaben, einschließlich Informationen zum Gesundheitszustand und Beruf, um das Risiko und den Beitrag neu zu kalkulieren. Dies führt in der Regel zum Abschluss eines neuen Vertrags.
Risikolebensversicherung umwandeln
Manche Versicherer bieten die Möglichkeit, eine Risikolebensversicherung in eine andere Form der Lebensversicherung, wie eine Kapitallebensversicherung oder eine Rentenversicherung, umzuwandeln. Bei solchen Umwandlungen ist oft keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich. Dieses “Umtauschrecht” ist jedoch meist auf die ersten zehn Versicherungsjahre beschränkt. Eine Umwandlung nach Ablauf dieser Frist ist daher oft nicht mehr möglich.
Persönliche Daten und Gesundheitszustand anpassen
Änderungen Ihrer persönlichen Daten wie Name, Familienstand, Adresse oder Bankverbindung sollten Sie umgehend Ihrer Versicherung mitteilen. Viele Anbieter ermöglichen die Aktualisierung dieser Daten bequem online über ein Kundenportal.
Informationen zu Ihrem Gesundheitszustand müssen Sie Ihrer Versicherung in der Regel nicht laufend mitteilen. Maßgeblich sind die Angaben, die Sie bei Vertragsabschluss im Rahmen der Gesundheitsprüfung gemacht haben. Ausnahmen können bestehen, beispielsweise bei speziellen Nichtrauchertarifen, bei denen Sie vertraglich verpflichtet sein könnten, den Beginn des Rauchens zu melden.
Wechsel einer Risikolebensversicherung: Vor- und Nachteile im Überblick
Bevor Sie den Entschluss fassen, Ihre Risikolebensversicherung zu wechseln, ist es ratsam, die potenziellen Vor- und Nachteile abzuwägen.
Vorteile:
- Geringere Beiträge: Möglicherweise können Sie bei vergleichbaren Leistungen von günstigeren Beiträgen profitieren.
- Optimierter Versicherungsschutz: Ein Wechsel kann zu verbesserten Leistungen oder zusätzlichen Optionen führen, z. B. durch Kombi-Tarife.
Nachteile:
- Zeitaufwand: Der Vergleich von Angeboten und die Abwicklung des Wechsels erfordern Zeit und Mühe.
- Höheres Eintrittsalter: Wenn Sie älter sind als bei Abschluss der ersten Police, können die Beiträge höher ausfallen.
- Erneute Gesundheitsprüfung: Bei einer Verschlechterung Ihres Gesundheitszustandes können Risikozuschläge anfallen, die die Beiträge erhöhen.
Tipp: Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, sollten Sie von Anfang an auf Flexibilität achten. Eine flexible Police kann Ihnen oft zukünftige Wechsel ersparen, selbst wenn sich Ihre Lebenssituation ändert. Anbieter wie die Allianz bieten teilweise die Möglichkeit, Anpassungen unkompliziert online vorzunehmen.