Der Abschluss einer Absicherung für Kredite oder Baufinanzierungen, oft als Restschuldversicherung bezeichnet, ist ein entscheidender Schritt für Ihre finanzielle Sicherheit. Ein zentraler Aspekt dabei ist die wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen. Dies bildet das Fundament jedes Versicherungsvertrags und gewährleistet im Ernstfall die Leistungsfähigkeit. Stehen Sie kurz davor, eine Restschuldversicherung der Hannoverschen Leben abzuschließen, ist es unerlässlich, diesen Beitrag und unser bewährtes Vorgehen für eine solch wichtige Absicherung gründlich zu studieren.
In diesem Artikel beleuchten wir detailliert die Gesundheitsfragen der Hannoverschen Leben im Kontext der Restschuldversicherung und gewähren Ihnen tiefe Einblicke in unsere Beratungspraxis. Wir decken potenzielle Fallstricke auf, die entstehen können, wenn Verträge über Internetportale abgeschlossen werden. Eine fehlerhafte Beantwortung, das Auslassen oder Vergessen von Erkrankungen oder “Beschwerden” kann im Leistungsfall dazu führen, dass der Versicherer die Auszahlung der vereinbarten Summe verweigert.
Um dieses Risiko zu minimieren, verfolgen wir gemeinsam mit unseren Kunden einen bewusst umfassenderen Weg. Dieser Ansatz bietet letztlich den größten Vorteil: eine sichere Antragsstellung für Ihre Absicherung durch die Hannoversche Leben.
Beginnen wir mit einer detaillierten Analyse der Gesundheitsfragen.
Nachdenklicher Kunde vor dem Abschluss einer Restschuldversicherung der Hannoverschen mit Gesundheitsfragen
1. Die Gesundheitsfragen der Hannoverschen Lebensversicherung im Detail
Wie bereits betont, müssen Sie bei der Antragstellung einer Risikolebensversicherung, die oft als Restschuldversicherung fungiert, wahrheitsgemäße Angaben zu Ihrer Gesundheitshistorie machen. Dabei wird nicht nur Ihr aktueller Gesundheitszustand berücksichtigt, sondern auch Vorerkrankungen und Behandlungen aus den vergangenen Jahren.
Die verschiedenen Versicherungsgesellschaften handhaben jedoch unterschiedliche Abfragezeiträume und Fragenkonstellationen. Lassen Sie uns einen genaueren Blick auf die spezifischen Gesundheitsfragen werfen, die bei der Beantwortung für die Hannoversche Lebensversicherung gestellt werden.
Auszug der Gesundheitsfragen der Hannoverschen Risikolebensversicherung zu Herz-Kreislauf-Erkrankungen
Die Gesundheitsangaben der Hannoverschen erstrecken sich über mehrere Seiten. Dies ist im Vergleich zu vielen anderen Anbietern eher ungewöhnlich und resultiert daraus, dass unter jeder Frage detaillierte Erläuterungen zu spezifischen Erkrankungen gegeben werden können. Obwohl der Ansatz der Hannoverschen plausibel erscheint, empfehlen wir unseren Kunden ein anderes Vorgehen. Wir stellen ihnen unser Dokument für die eigenständige Gesundheitserklärung zur Verfügung.
Der Grund hierfür ist, dass die Risikoprüfung der Versicherung im Rahmen einer anonymen Voranfrage durch unser Dokument oft zu deutlich positiveren Rückmeldungen bezüglich der Versicherbarkeit führt. Mehr dazu im weiteren Verlauf des Beitrags. Positiv hervorzuheben ist bei den Gesundheitsfragen der Hannoverschen, dass in den vergangenen fünf Jahren konkret nach Arztbesuchen (einschließlich Heilpraktiker oder Therapeuten) gefragt wird und ob man im Zuge dessen beraten, behandelt oder untersucht wurde.
Neben den Angaben zu Herz, Kreislauf und Gefäßen müssen im weiteren Verlauf des Antrags noch die folgenden Informationen gemacht werden:
Details der Gesundheitsangaben über fünf Jahre bei der Hannoverschen Lebensversicherung
Bleiben wir noch bei der Qualität der gestellten Fragen und unserer diesbezüglichen Einschätzung. Andere Anbieter fragen oft allgemein nach Erkrankungen, Funktionsstörungen oder Beschwerden in den vergangenen fünf Jahren – auch wenn man nicht einmal bei einem Arzt in Behandlung gewesen ist.
Ein solch offenes Fragenkonstrukt bietet viel Interpretationsspielraum und Angriffsfläche im Leistungsfall. Theoretisch müsste man auch das Herzstolpern vor drei Jahren, die Kopfschmerzen, die sich über eine Woche hingezogen haben, oder die Gemütsverstimmung im vergangenen Winter angeben, selbst wenn man nicht bei einem Arzt war.
Dies ist bei der Hannoverschen nicht der Fall. Hier wird klar abgegrenzt, dass man bei einem Arzt oder Ähnlichem gewesen sein muss und dort untersucht, beraten oder behandelt wurde. In unserem Artikel „Kritik Stiftung Finanztest RLV“ haben wir uns kritisch mit diesem und weiteren Themen auseinandergesetzt und sind zu dem Schluss gekommen, dass die Qualität der Gesundheitsfragen in der Gesamtbewertung einer Risikolebensversicherung hoch anzusetzen ist.
Doch auch die Gesundheitsfragen der Hannoverschen Risikolebensversicherung weisen Schwachstellen auf, auf die wir im weiteren Verlauf eingehen werden. Im Folgenden nun die weiteren Gesundheitsfragen der Reihe nach.
Screenshot der Frage nach Medikamenteneinnahme über fünf Jahre bei der Hannoverschen Risikolebensversicherung
„Nehmen Sie derzeit oder nahmen Sie innerhalb der letzten 5 Jahre länger als 2 Wochen fortdauernd Medikamente ein?“
Auch diese Frage erscheint uns angemessen formuliert. Einige Anbieter erheben Informationen über kürzere Zeitabschnitte oder fragen nach der Einnahme von Medikamenten über einen zusammenhängenden Zeitraum von mehr als vier Wochen. Dennoch ist die Fragestellung als positiv zu bewerten. Auch die folgende dritte Frage ist qualitativ hochwertig gestellt und bietet wenig Interpretationsspielraum.
Fragebogen der Hannoverschen Risikolebensversicherung zur Drogen- und Suchtmittelkonsum in den letzten fünf Jahren
Die vierte Frage hingegen ist uns etwas zu allgemein formuliert. Sie bezieht sich auf die allgemeine Durchführung von Kontroll- oder Nachsorgeuntersuchungen. Eine präzisere Formulierung könnte sich darauf konzentrieren, spezifische kontrollbedürftige Befunde oder Erkrankungen aus diesen Untersuchungen zu erfragen, um die Relevanz für die Versicherbarkeit klarer zu definieren.
Frage nach Kontroll- und Nachsorgeuntersuchungen im Antrag der Hannoverschen Lebensversicherung
Im Gegensatz dazu ist die fünfte Frage eine Standardfrage, die auch bei der Hannoverschen gut strukturiert ist.
Die folgende sechste Fragestellung, bezogen auf die letzten drei Monate, hat es aber in sich und wird von uns kritisch bewertet. Hier wird nach „Beschwerden“ oder „Gesundheitsstörungen“ gefragt, aufgrund dessen Sie auch nicht unbedingt bei einem Arzt gewesen sein müssen.
Screenshot der Gesundheitsfragen der Hannoverschen Risikolebensversicherung zu Beschwerden und Gesundheitsstörungen
Zudem wird im Kleingedruckten nach “Abnahme der körperlichen bzw. psychischen Belastbarkeit” oder nach “Gefühlsstörungen” sowie “Lähmungen” gefragt. Es stellt sich die Frage, was genau „Gefühlsstörungen“ oder eine “Abnahme der körperlichen bzw. psychischen Belastbarkeit” sind.
Hier werden Sie als Interessent zum Mediziner und müssen eine Eigendiagnose stellen. Eher ungünstig, wie wir finden, da dies Raum für Fehlinterpretationen lässt. Was man der Hannoverschen Versicherung zugutehalten kann, ist der relativ geringe Abfragezeitraum bei der Frage nach Beschwerden oder Störungen. Lediglich drei Monate werden in beiden Fällen zurückgefragt.
Die letzte Frage bezieht sich auf die letzten zehn Jahre. Hier wird nach stationären Behandlungen gefragt. Diese Frage ist ebenfalls gut formuliert. Lediglich die Frage nach empfohlenen oder vorgesehenen Behandlungen im Krankenhaus ist eher ungünstig gestaltet. Das hängt damit zusammen, dass wir Angaben, welche erst potenziell in Zukunft eintreten (können), insgesamt eher kritisch sehen, da sie schwer zu greifen und zu beurteilen sind.
Fragen der Hannoverschen Risikolebensversicherung zu Krankenhausaufenthalten der letzten zehn Jahre
Insgesamt sind die Gesundheitsfragen der Hannoverschen Risikolebensversicherung weitgehend angemessen formuliert. Es gibt zwar ein paar Schwachstellen, aber überwiegend sind die Fragen qualitativ gut gestaltet und bieten eine solide Basis für die Risikoprüfung.
Unter dem folgenden Link können Sie sich die Gesundheitsfragen im Detail anschauen: Antrag und Gesundheitsfragen Hannoversche Risikolebensversicherung
2. Verkürzte Gesundheitsfragen Hannoversche bei der Restschuldversicherung
Die Hannoversche Versicherung bietet neben den „normalen“ Gesundheitsfragen bei gewissen Ereignissen den Abschluss einer Risikolebensversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen an. Dies kann besonders relevant sein, wenn die Risikolebensversicherung zur Absicherung einer Restschuld, beispielsweise aus einer Bau- oder Immobilienfinanzierung, dienen soll.
Im Zuge einer Immobilien- und Praxisfinanzierung müssen lediglich zwei Gesundheitsfragen beantwortet werden. Die Risikolebensversicherung muss dabei der Absicherung eines Hypothekendarlehens für den Neuerwerb einer Immobilie dienen.
Dabei sind die folgenden Eckdaten einzuhalten:
- Eintrittsalter der versicherten Person maximal 45 Jahre
- Versicherungssumme darf maximal der Höhe des Darlehens entsprechen, jedoch maximal 500.000 €
- Gilt für alle Risikoleben-Tarife, konstante oder fallende Versicherungssummen möglich
- Der Darlehensvertrag wurde innerhalb der letzten 12 Monate vor Antragstellung geschlossen
- Nachweis: Kopie des Darlehensvertrages
Sobald eine der folgenden Fragen nicht mit „Nein” beantwortet werden kann, ist der normale Antrag mit vollständiger Gesundheitsprüfung zu verwenden, auch wenn es sich um eine Restschuldversicherung handelt.
Vereinfachte Gesundheitsfragen der Hannoverschen Restschuldversicherung für Immobilienfinanzierungen
Hinweis: Unter den nicht anzugebenden Erkrankungen sind nun auch Corona-Infektionen aufgelistet. Covid-19-Infektionen oder Covid-19-Erkrankungen, die nicht länger als drei Monate dauerten und seit mindestens vier Wochen vollständig ohne Folgen ausgeheilt sind, müssen nicht angegeben werden. Einen umfassenden Bericht zu weiteren Versicherern mit verkürzten Gesundheitsfragen finden Sie in unserem Blogbeitrag.
Neben der “Aktion für Immobilienfinanzierung” bietet die Hannoversche auch noch die folgenden vereinfachten Gesundheitsfragen an:
- Verkürzte Gesundheitsfragen bei Geburt oder Adoption eines Kindes
- Verkürzte Gesundheitsfragen für „junge Leute“
Bevor Sie sich nun daranmachen, die Fragen zu beantworten und möglicherweise den Antrag für Ihre Restschuldversicherung bei der Hannoverschen über ein Online-Vergleichsportal abzuschließen, sollten Sie unbedingt den Beitrag bis zum Ende durchlesen. Wir gewähren Ihnen einen Einblick in unseren Beratungsablauf und zeigen Ihnen, warum eine Beratung von Experten so wichtig ist. Zudem erläutern wir, aus welchem Grund es in nahezu allen Fällen ratsam ist, eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen, und warum das Einholen der Patientenakte für viele einen sinnvollen Weg darstellt.
Doch warum legen wir bei der Beantwortung von Gesundheitsfragen so viel Wert auf Genauigkeit und Vollständigkeit? Das Ganze hat mit der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu tun, die Sie als Verbraucher beachten müssen.
3. Falsche Angaben bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen der Hannoverschen Leben
Wenn Sie unvollständige Angaben machen oder bestimmte Vorerkrankungen vergessen/weglassen, gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz. Die Hannoversche Risikolebensversicherung, die oft als Basis für eine Restschuldversicherung dient, hat dies in den Bedingungen wie folgt festgelegt:
Auszug aus den Bedingungen zur vorvertraglichen Anzeigepflicht bei der Hannoverschen Lebensversicherung
Sollten Sie also fehlerhafte Angaben machen, könnten Sie im Leistungsfall den Versicherungsschutz gefährden. Bei einer Risikolebens- oder Restschuldversicherung ist der Leistungsfall in der Regel der Tod der versicherten Person. Manche Tarife zahlen bereits bei schweren Erkrankungen oder einer geringen Lebenserwartung bestimmte Einmalsummen aus. Da in den meisten Fällen Erkrankungen oder Arztbesuche der letzten fünf Jahre (stationär sogar zehn Jahre) abgefragt werden, stellen sich zu Recht viele unserer Interessenten die Frage, wie man seine Gesundheitsgeschichte bei solch langen Zeiträumen vollständig und korrekt angeben kann.
Fehlerhafte Angaben im Nachhinein richtigzustellen ist im Leistungsfall oftmals unmöglich.
Nicht immer macht man absichtlich falsche Angaben. Es kann vorkommen, dass man sich an bestimmte Erkrankungen nicht mehr erinnern kann oder dass bestimmte Diagnosen vom Arzt nicht mitgeteilt wurden, obwohl sie dennoch abgerechnet wurden. Aus diesem Grund sollte man seine eigene Gesundheitshistorie im Vorfeld genau kennen!
Hier kommt unsere Praxiserfahrung zum Tragen. Informierte Interessenten, die den Weg über unsere Blogbeiträge auf unsere Homepage gefunden haben, sind vermutlich bereits über das Thema “Einholen der Patientenakte” gestolpert.
4. Patientenakte und eigenständige Gesundheitserklärung für Ihre Absicherung bei der Hannoverschen Leben
Wie bereits geschildert, stellen die Angaben zum gesundheitlichen Zustand im Antrag die Basis oder das Fundament Ihrer Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung bei der Hannoverschen Leben dar. Aus diesem Grund ist es wichtig, auch alle abgefragten Angaben zu machen, sauber aufzulisten und, wenn nötig, detailliert zu beschreiben. Wir wählen daher einen etwas “aufwändigeren” Weg, der Ihnen jedoch am Ende die Sicherheit gibt, dass keine relevanten Erkrankungen ausgelassen wurden.
Die Patientenakte kann als Gedankenstütze bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen dienen. Wie bereits im Abschnitt „Was ist eine Patientenakte und welche Informationen werden dort gespeichert?“ beschrieben, kann es auch vorkommen, dass Einträge und Diagnosen vorzufinden sind, die man im wahrsten Sinne des Wortes nicht auf dem Zettel hatte.
Falls es zu Rückfragen oder Unstimmigkeiten kommen sollte, können diese bereits im Vorfeld und vor Antragsstellung bereinigt oder geklärt werden. Oftmals finden sich in den medizinischen Akten fehlerhaft abgerechnete Diagnosen, was im Leistungsfall Fragen aufwerfen könnte, warum die “Erkrankung” bei Antragsstellung nicht angegeben wurde.
Wenn Sie unsicher sind, welche Erkrankungen Sie in den vergangenen Jahren hatten und welche Diagnosen gestellt wurden, empfehlen wir unseren Kunden, ihre Patientenakte einzuholen.
Mithilfe der Patientenakte als Gedankenstütze füllen unsere Interessenten dann die sogenannte Eigenständige Gesundheitserklärung aus. Dies ist ein von uns erstelltes Dokument, in dem Sie explizit auf Ihre Vorerkrankungen der entsprechenden Abfragezeiträume eingehen. Im Folgenden ein Beispiel:
Beispiel einer eigenständigen Gesundheitserklärung zur Vorbereitung auf den Antrag bei der Hannoverschen Risikolebensversicherung
Im Artikel “Eigenständige Gesundheitserklärung” geben wir weitere Anregungen, wie andere Kunden diese ausgefüllt haben. Im Rahmen unserer Beratungen stellen wir Ihnen die entsprechenden Unterlagen zur Verfügung. Wenn Sie diese „Fleißarbeit“ erbracht haben, dann stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage. Diese ist auch bei der Hannoverschen Risikolebensversicherung möglich und sollte in jedem Fall von einem Experten durchgeführt werden, um die besten Konditionen für Ihre Restschuldversicherung zu sichern.
5. Warum eine anonyme Risikovoranfrage stellen, auch für die Restschuldversicherung Hannoversche Leben?
Nach der sorgfältigen Aufarbeitung Ihrer Vorerkrankungen, dem Ausfüllen des Fragebogens und dem eventuellen Einholen eines Attestes folgt der nächste wichtige Schritt – die anonyme Risikovoranfrage. Diese steht im engen Zusammenhang mit den Gesundheitsfragen, denn auf Basis dieser Angaben fragen wir “anonym” bei einer Auswahl an Versicherern an, ob diese Sie versichern würden und zu welchen Konditionen, beispielsweise für eine Restschuldversicherung der Hannoverschen Leben.
Das bedeutet, dass wir der Versicherung lediglich die risikorelevanten Daten zur Überprüfung zur Verfügung stellen (Beruf, Alter, Hobbys, Gesundheitszustand usw.). Ihre personenbezogenen Daten werden dabei anonymisiert. Eine der größten Gefahren, die Sie beim Abschluss auf Vergleichsportalen im Internet begehen können, besteht darin, dass Sie einen Antrag, beispielsweise bei der Hannoverschen, mit Ihren vollständigen Daten auf “gut Glück” stellen.
Wenn das Votum eine Ablehnung ist, da die Versicherung das Risiko nicht tragen will, gibt es in den meisten Fällen einen Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer. Dieses wird kurz HIS oder auch Wagnisdatei genannt. Auf diese Informationen haben alle angeschlossenen Versicherer für einen bestimmten Zeitraum Zugriff, ob zum Beispiel ein Antrag unter erschwerten Bedingungen angenommen oder sogar abgelehnt wurde. Wenn Sie nun einen neuen Antrag bei einer anderen Versicherung stellen, besteht die Möglichkeit, dass diese eine Anfrage in der Wagnisdatei durchführt. Dort kann sie Informationen erhalten, dass es in der Vergangenheit bereits eine Ablehnung gab.
Die Offenlegung, ob in der Vergangenheit bereits eine Ablehnung oder eine Annahme mit Ausschlüssen erfolgte, ist bei den meisten Versicherungen ebenfalls erforderlich, wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen.
Wenn Sie jedoch den Weg der anonymisierten Risikovoranfrage wählen, wird kein Eintrag in die Datei gemacht. Denn wie bereits erläutert, erhalten die angefragten Versicherungsgesellschaften dabei lediglich Informationen wie Ihren Gesundheitszustand, risikorelevante Hobbys, Ihr Geburtsdatum und Ihre berufliche Eingruppierung. Dabei werden keine personenbezogenen Daten weitergegeben.
Rückmeldungen der Risikoprüfung können in der Regel 2-10 Tage in Anspruch nehmen. Wir teilen Ihnen zwischendurch immer wieder einen aktuellen Stand der Rückmeldungen mit und halten Sie auf dem Laufenden.
An das Votum halten sich die Versicherer circa 4-8 Wochen. In diesem Zeitraum sollte eine Entscheidung getroffen werden, bei welcher Versicherung wir den Antrag einreichen. Eine anonyme Risikovoranfrage an die Hannoversche Risikolebensversicherung oder andere Versicherungsunternehmen können Sie gerne gemeinsam mit uns durchführen. Jährlich führen wir mit unseren Interessenten mehrere hundert anonyme Risikovoranfragen durch und können auf einen großen Erfahrungsschatz zurückgreifen, um die beste Lösung für Ihre Restschuldversicherung Hannoversche Leben zu finden.
Richten Sie Ihr Anliegen einfach per E-Mail (info@gn-finanzpartner.de) an uns oder nutzen Sie unser Kontaktformular für Ihre Anfrage.
6. Gefahr beim Abschluss einer Restschuldversicherung Hannoversche Leben im Internet – ein Kundenbeispiel
Da uns aus dem gesamten Bundesgebiet Anfragen ereilen, merken wir immer wieder, welche Fallstricke es beim Abschluss im Internet gibt, insbesondere bei komplexen Produkten wie der Restschuldversicherung der Hannoverschen Leben.
Vorab sei eines gesagt: Die Tarife im Internet und auf den bekannten Vergleichsportalen sind nicht preiswerter, als wenn Sie diese unter professioneller Begleitung bei einem Versicherungsmakler (wie bei uns) abschließen.
Sie sparen sich im Grunde genommen lediglich die Betreuung, auf die Sie jedoch nicht verzichten sollten, wie das folgende Kundenbeispiel verdeutlicht! Ein Interessent wollte im Zuge einer Immobilienfinanzierung eine Versicherungssumme von 700.000 € für seine Hinterbliebenen absichern, die als Restschuldversicherung dienen sollte. Es ist wichtig zu wissen, dass ab bestimmten Absicherungshöhen eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist. Dies ist auch bei der Hannoverschen Risikolebensversicherung der Fall. Im Folgenden der entsprechende Auszug der Untersuchungsgrenzen.
Übersicht der Untersuchungsgrenzen für die Risikolebensversicherung bei der Hannoverschen Leben
Auf dem bekanntesten Vergleichsportal im Internet wurde ihm mitgeteilt, dass eine anonyme Risikovoranfrage bei der Hannoverschen Versicherung nicht möglich sei. Diese pauschale Aussage ist leider falsch. Über uns ist eine anonyme Risikovoranfrage natürlich möglich – anscheinend wollte man sich auf dem Vergleichsportal nicht die Mühe machen und bevorzugt eher den schnellen Abschluss.
Doch lassen wir diese fehlerhafte Aussage beiseite und schauen uns an, zu welchem Schritt ihm dann geraten wurde.
“Ab 500.000 € müssen Sie eine kurze Untersuchung beim Arzt machen – dann kann man auch solche Summen versichern. Wenn Sie gesund sind, steht dem Abschluss nichts im Wege.”
Updates 01/2024: Die Hannoversche Versicherung hat seit Januar 2024 die Untersuchungsgrenzen ohne ärztliches Zeugnis um 150.000 € erhöht. Ein ärztliches Zeugnis und eine entsprechende Untersuchung sind bis zu einer Summe von 650.000 € nicht notwendig. Die Gründe für diese Erhöhung sollen in der Inflation und dem damit einhergehenden höheren Absicherungsbedarf liegen. Dies sehen wir als einen bedeutenden Schritt.
Erst durch die Internetrecherche des Interessenten ist dieser auf unseren Blog-Beitrag zum Thema „Untersuchungsgrenzen“ gestoßen und hat sich gegen die ärztliche Untersuchung ausgesprochen. Auch wir raten in den meisten Fällen davon ab. Das hat folgenden Grund: Bei der ärztlichen Untersuchung werden andere Gesundheitsfragen als im Antrag abgefragt und müssen gemeinsam mit dem Arzt ausgefüllt werden. Hier ein Auszug der Fragen, die die Hannoversche ab einer Versicherungssumme von mehr als 500.000 € (seit 01/2024 nun erst ab 650.000 €) stellt.
Auszug aus dem ärztlichen Zeugnis mit zusätzlichen Gesundheitsfragen der Hannoverschen Lebensversicherung
Dies ist nur ein kurzer Auszug aus dem Fragenkatalog, doch gleich die erste Frage hat es in sich:
**„Sind bei Ihren Eltern oder Geschwistern Tuberkulose, Herz- oder Kreislauferkrankungen, Zuckerkrankheit, Krebserkrankungen oder Gemütskrankheiten vorgekommen?“
Hier müssen Sie nicht nur Angaben über Ihren Gesundheitszustand machen, sondern auch über den Ihrer Eltern oder Geschwister. Zudem wird nach deren Gemütskrankheiten gefragt, was eine sehr weit gefasste und schwer zu beantwortende Frage ist. Für uns, die Wert auf die Qualität der Gesundheitsfragen legen, ist dies eine Fragestellung, die erhebliche Fallstricke birgt. Doch auch die zweite Frage ist unserer Meinung nach mit äußerster Vorsicht zu genießen:
„Bestanden oder bestehen bei Ihnen Krankheiten, Störungen oder Beschwerden“
Auffällig sind der unbegrenzte Abfragezeitraum und die offene Frage nach Beschwerden. Sie müssen nicht einmal bei einem Arzt vorstellig gewesen sein und dennoch ALLE Ihre Beschwerden der Vergangenheit angeben – hier kann man unserer Meinung nach nur unwahrheitsgemäße Angaben machen, weil es schlicht unmöglich ist, sich an alles zu erinnern oder eine Selbstdiagnose zu stellen. Der Fragebogen enthält noch zahlreiche weitere Fragen. Wir wollten Ihnen nur anhand dieser beiden Fragestellungen aufzeigen, welche “Gefahren” bei einer solchen Fragenkonstellation auftreten können und wie entscheidend eine fundierte Vorbereitung für Ihre Restschuldversicherung Hannoversche Leben ist.
In unserem Artikel “Kritik an der Risikolebensversicherungsempfehlung der Stiftung Warentest/Finanztest 2023” haben wir bereits Bedenken geäußert und sind der Meinung, dass ab einer bestimmten Versicherungssumme, die eine ärztliche Untersuchung erforderlich macht, erhöhte Vorsicht geboten ist.
„Ab bestimmten Versicherungssummen nehmen sie eine medizinische Risikoprüfung vor und lassen sich den Gesundheitszustand ärztlich bescheinigen.“ (S. 84, Finanztest 2/2023)
Wenn unser Interessent tatsächlich zum Arzt gegangen wäre und darüber hinaus eine bisher nicht diagnostizierte Erkrankung festgestellt worden wäre, hätte dies möglicherweise Konsequenzen für die Versicherbarkeit gehabt. Man könnte nun denken, dass es ausreicht, zur nächsten Versicherung zu wechseln und dort einen Antrag zu stellen – jedoch weit gefehlt. Alle neuen “Erkenntnisse, Befunde, Beschwerden oder Diagnosen” müssen auch bei der neuen Versicherung angegeben werden. Dieses Vorgehen erscheint uns und unseren Kunden oft zu riskant, weshalb wir uns für einen etwas unkonventionelleren Weg entscheiden. Wir empfehlen die Aufteilung auf 2 oder 3 Verträge einer Risikolebensversicherung bei unterschiedlichen Anbietern.
Ein weiterer möglicher Fehler im Zuge einer Antragsstellung, der unserem Interessenten glücklicherweise erspart geblieben ist, bestand darin, dass ihm empfohlen wurde, sich sowohl als Versicherungsnehmer als auch als versicherte Person anzugeben. Im Leistungsfall würde seine Frau das Geld erben, daher wäre es ausreichend, wenn nur er den Antrag unterschreibt und nicht beide Personen.
Auch hier haben wir sofort interveniert und die Über-Kreuz-Variante vorgeschlagen. Mehr zu diesem Thema finden Sie in unserem ausführlichen Artikel.
Kurz gesagt: Bei der Über-Kreuz-Variante wählt man aus erbschaftssteuerlichen Gründen eine etwas andere Konstellation zwischen Versicherungseigner, versicherter Person, Beitragszahler und bezugsberechtigter Person. Dies ist besonders bei der Absicherung größerer Summen, wie sie bei der Restschuldversicherung Hannoversche Leben vorkommen können, von Bedeutung.
7. Fazit und Vorgehen für eine sichere Restschuldversicherung Hannoversche Leben
Wie Sie erkennen können, spielt neben der Qualität und der wahrheitsgemäßen Beantwortung der Gesundheitsfragen eine fachmännische Expertise beim Abschluss einer Risikolebensversicherung, die als Restschuldversicherung dient, eine entscheidende Rolle. Unserer Meinung nach birgt die größte Gefahr die Tatsache, dass man auf Online-Portalen eine Restschuldversicherung Hannoversche Leben oder eine ähnliche Absicherung mit nur wenigen Klicks eigenständig abschließen kann. Zwar besteht die Möglichkeit einer Beratung über einen Telefonkontakt, dies ist jedoch nicht verpflichtend. Sind die Fragen lediglich von „ausreichender“ Qualität oder hat man die Beantwortung der Fragen nicht so genau genommen, so kann es im Leistungsfall zu massiven Problemen kommen.
Hier noch ein paar Beispiele, welche Probleme uns von Interessenten geschildert werden, die einen Online-Abschluss in Eigenregie vollzogen haben:
- Die Versicherungssummen und die Laufzeit sind zu niedrig kalkuliert. Eine nachträgliche Erhöhung ist nicht immer so einfach möglich und kann die Absicherung Ihrer Restschuld unzureichend machen.
- Es wurde keine Patientenakte eingeholt oder keine Eigenständige Gesundheitserklärung erstellt, was die Genauigkeit der Gesundheitsangaben beeinträchtigt.
- Die Variante der Über-Kreuz-Risikolebensversicherung wurde aus steuerlichen Gründen vergessen oder nicht richtig umgesetzt.
- Nachdem der Antrag online abgeschlossen wurde, kommt die Rückmeldung der Versicherung, dass diese den Versicherungsschutz abgelehnt hat. Erneuter Hinweis: Dies muss man bei einer anderen Versicherung, wenn diese nach abgelehnten Anträgen in der Vergangenheit fragt, angeben. Dies kann zukünftige Anträge erschweren oder verteuern.
- Leistungsausschlüsse oder sogenannte Risikozuschläge werden erst im Nachgang angeboten und können nicht immer mit einer einfachen Online-Risikoprüfung ermittelt werden, was zu unerwarteten Kosten oder Lücken im Schutz Ihrer Restschuldversicherung Hannoversche Leben führt.
Wenn Sie diese Fehler vermeiden und eine maßgeschneiderte, sichere Restschuldversicherung Hannoversche Leben abschließen möchten, melden Sie sich für eine anonyme Risikovoranfrage gerne bei uns per E-Mail (info@gn-finanzpartner.de) oder nutzen Sie unser Kontaktformular. Wir beraten Kunden im gesamten Bundesgebiet und sind dank unserer digitalen Online-Beratung optimal aufgestellt. Daher müssen Sie nicht aus unserer Region kommen, um von uns beraten zu werden.
Im Folgenden zwei Beispiele, wie Anfragen uns erreichen:
Beispiel einer Kundenanfrage für eine Risikolebensversicherung