Der Ruhestand ist ein Lebensabschnitt, auf den viele Menschen hinarbeiten, um ihn in wohlverdienter Freiheit und Sicherheit genießen zu können. In Deutschland spielt die Altersvorsorge eine zentrale Rolle bei der Planung dieser wichtigen Phase. Die Deutsche Rentenversicherung (DRV) bietet verschiedene Wege, um im Alter finanziell abgesichert zu sein, wobei die Altersrente im Fokus steht. Dieser Artikel beleuchtet die verschiedenen Arten der Altersrente, die Voraussetzungen für deren Bezug und gibt wichtige Hinweise zur Beantragung.
Die Altersrente für langjährig Versicherte: 35 Versicherungsjahre
Eine der grundlegenden Rentenarten ist die Altersrente für langjährig Versicherte, die eine Versicherungszeit von mindestens 35 Jahren voraussetzt. Dies bedeutet, dass über einen Zeitraum von 35 Jahren Beiträge an die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt wurden. Das Eintrittsalter, also das Alter, ab dem Sie ohne Rentenabschläge in Rente gehen können, ist abhängig von Ihrem Geburtsjahrgang. Seit 2012 wird das reguläre Renteneintrittsalter schrittweise angehoben.
Für Versicherte, die zwischen 1949 und 1963 geboren sind, ist es noch möglich, vor dem 67. Lebensjahr abschlagsfrei in Rente zu gehen. Für alle, die ab 1964 geboren sind, liegt das reguläre Renteneintrittsalter, auch nach 35 Versicherungsjahren, bei 67 Jahren.
Es besteht die Möglichkeit, die Altersrente bereits ab einem Alter von 63 Jahren vorzeitig in Anspruch zu nehmen. Dies ist jedoch mit einem dauerhaften finanziellen Nachteil verbunden: Für jeden Monat, den Sie früher in Rente gehen, wird ein Abschlag von 0,3 Prozent von Ihrer Rentenhöhe abgezogen, was einem maximalen Abschlag von bis zu 14,4 Prozent entsprechen kann. Unser Rentenbeginn- und Rentenhöhenrechner hilft Ihnen dabei, die für Sie passenden Bedingungen zu ermitteln.
Welche Zeiten werden für die 35 Versicherungsjahre anerkannt?
Die Berechnung der 35 Versicherungsjahre umfasst eine Vielzahl von Zeiträumen, in denen Beiträge gezahlt wurden oder die rentenrechtlich als anrechenbar gelten:
- Beitragszeiten: Hierzu zählen Monate, in denen Sie aus einer Anstellung oder selbstständigen Tätigkeit Beiträge entrichtet haben. Auch Zeiten des Bezugs von Krankengeld, Arbeitslosengeld (mit Einschränkungen für Arbeitslosengeld II zwischen 2005 und 2010) und Übergangsgeld können unter bestimmten Voraussetzungen berücksichtigt werden.
- Freiwillige Beiträge: Gezahlte freiwillige Beiträge zählen ebenfalls zur Erfüllung der Wartezeit.
- Kindererziehungszeiten: Die ersten zweieinhalb bis drei Jahre nach der Geburt eines Kindes werden als Kindererziehungszeiten angerechnet.
- Pflegezeiten: Zeiten der häuslichen Pflege von Angehörigen sind ebenfalls relevant.
- Versorgungsausgleich: Bei einer Scheidung können Zeiten aus dem Versorgungsausgleich berücksichtigt werden.
- Minijobs: Beiträge aus Minijobs, die Sie und Ihr Arbeitgeber gemeinsam getragen haben, werden angerechnet. Vom Arbeitgeber allein getragene Beiträge zählen nur anteilig.
- Rentensplitting: Zeiten aus einem Rentensplitting zwischen Ehepartnern oder eingetragenen Lebenspartnern können berücksichtigt werden.
- Ersatzzeiten: Dies sind Zeiten, die aufgrund politischer Ereignisse, wie beispielsweise der politischen Verfolgung in der DDR, angerechnet werden.
- Anrechnungszeiten: Zeiten, in denen keine Rentenversicherungsbeiträge gezahlt werden konnten, etwa aufgrund von Krankheit, Schwangerschaft, Arbeitslosigkeit, Schul- oder Studienzeiten, zählen hierzu.
- Berücksichtigungszeiten: Zeiten der Kindererziehung bis zum 10. Geburtstag des Kindes fallen ebenfalls in diese Kategorie.
Ihre persönliche Rentenauskunft, die Sie ab Ihrem 55. Geburtstag automatisch erhalten, gibt Ihnen detaillierte Einblicke darüber, welche Voraussetzungen Sie bereits erfüllen oder noch erfüllen können.
Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte: 45 Versicherungsjahre
Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte, oft auch als “Rente mit 63” bekannt, ermöglicht einen früheren Renteneintritt nach 45 Versicherungsjahren. Ursprünglich konnten Personen, die vor 1953 geboren sind, tatsächlich mit 63 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen. Für die nachfolgenden Jahrgänge bis 1963 wird das Renteneintrittsalter schrittweise angehoben. Wer 1964 oder später geboren ist, kann frühestens mit 65 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen.
Ein entscheidender Unterschied zur Rente nach 35 Versicherungsjahren ist, dass die Altersrente für besonders langjährig Versicherte nicht vorzeitig in Anspruch genommen werden kann, auch nicht mit Abschlägen.
Auch hier bietet der Rentenbeginn- und Rentenhöhenrechner eine wertvolle Hilfestellung zur Ermittlung Ihrer individuellen Rentenansprüche.
Welche Zeiten werden für die 45 Versicherungsjahre anerkannt?
Für die Erfüllung der 45 Versicherungsjahre werden folgende Zeiten zusammengerechnet:
- Pflichtbeitragszeiten: Dies umfasst Beiträge aus Beschäftigung und selbstständiger Tätigkeit.
- Minijobs: Ähnlich wie bei der 35-Jahres-Rente werden hier Beiträge aus Minijobs berücksichtigt.
- Kindererziehungs- und Pflegezeiten: Pflichtbeiträge und Berücksichtigungszeiten für die Kindererziehung bis zum 10. Geburtstag sowie Zeiten der nicht erwerbsmäßigen Pflege werden anerkannt. Auch Wehr- und Zivildienstpflichtzeiten zählen hierzu.
- Leistungsbezug: Pflichtbeiträge oder Anrechnungszeiten wegen des Bezugs von Sozialleistungen (z. B. Krankengeld) sind relevant. Wichtig ist hierbei, dass Leistungen der Agentur für Arbeit in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn nur unter bestimmten Bedingungen (Insolvenz oder vollständige Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers) berücksichtigt werden.
- Ersatzzeiten: Zeiten der politischen Verfolgung in der DDR können angerechnet werden.
- Freiwillige Beiträge: Diese zählen nur mit, wenn mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge vorliegen.
Welche Zeiten werden NICHT berücksichtigt?
- Beiträge, die wegen des Bezugs von Arbeitslosengeld II oder Arbeitslosenhilfe gezahlt wurden.
- Zeiten aus einem Versorgungsausgleich nach Scheidung.
- Zeiten aus einem Rentensplitting unter Ehegatten oder eingetragenen Lebenspartnern.
- Anrechnungszeiten, wie etwa Zeiten der Schulbildung oder des Studiums.
Die detaillierte Aufschlüsselung Ihrer Rentenbiografie finden Sie in Ihrer Rentenauskunft. Meine Post von der Rente informiert Sie umfassend.
Hinzuverdienstmöglichkeiten im Rentenalter
Für das Jahr 2022 galt eine Hinzuverdienstgrenze von 46.060 Euro für vorgezogene Altersrenten. Das bedeutet, dass Rentner bis zu diesem Betrag im Kalenderjahr hinzuverdienen konnten, ohne dass ihre Rente gekürzt wurde. Ab dem 1. Januar 2023 wurde diese Grenze aufgehoben, sodass Altersrenten nun unabhängig von der Höhe des Hinzuverdienstes in voller Höhe bezogen werden können. Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Weitere Infos zum Hinzuverdienst.
Rechtzeitige Rentenbeantragung
Um sicherzustellen, dass Sie Ihre Rentenleistung pünktlich zum gewünschten Rentenbeginn erhalten, ist die rechtzeitige Beantragung essenziell. Es wird empfohlen, den Antrag etwa drei Monate vor dem geplanten Rentenbeginn zu stellen. Auf der Website der Deutschen Rentenversicherung finden Sie Weitere Informationen zu den Fristen sowie die Möglichkeit, Jetzt online einen Renten-Antrag stellen.
Die Planung des Ruhestands und die Beantragung der Altersrente sind wichtige Schritte für Ihre finanzielle Sicherheit. Informieren Sie sich frühzeitig und nutzen Sie die angebotenen Rechner und Auskünfte, um Ihren Übergang in den Ruhestand optimal zu gestalten.