Die Vorlage „Kreditrechner für Excel“ ermöglicht die Berechnung der Laufzeit Ihres Annuitätendarlehens und die Erstellung eines übersichtlichen Tilgungsplans in einer Excel-Tabelle. Sie können Einflussgrößen wie Annuitätenhöhe, Zinssatz oder Sondertilgungen anpassen und so die Auswirkungen auf die Darlehenslaufzeit analysieren. Bei der Finanzierung von Immobilien spielt die Darlehenslaufzeit, die oft viele Jahrzehnte beträgt, eine entscheidende Rolle.
Grundsätzlich wird der Begriff Darlehen meist für höhere Summen verwendet, wie beispielsweise bei der Immobilienfinanzierung, während bei kleineren Beträgen eher von einem Kredit gesprochen wird, etwa zur Autofinanzierung. Umgangssprachlich werden die Begriffe jedoch oft synonym verwendet.
Anpassung der Darlehenskonditionen: Annuitätendarlehen berechnen
Bei Darlehen mit langen Laufzeiten, insbesondere bei Immobilienfinanzierungen, werden die Konditionen häufig nach einer bestimmten Zeit neu verhandelt. Da sich der Geldmarkt ständig ändert, passen sich auch die Zinssätze für Darlehen an. Dies kann zu einem neuen Zinssatz bei einer Anschlussfinanzierung führen, was wiederum die Darlehenslaufzeit beeinflusst. Steigt Ihr Einkommen, können Sie möglicherweise eine höhere Belastung tragen und mehr tilgen. Auch vertraglich vereinbarte Sondertilgungen können die Laufzeit beeinflussen.
Sondertilgungen sind Zahlungen, die über die vereinbarten Raten hinausgehen und dazu dienen, den Kredit schneller zu tilgen. Die Vorlage „Kreditrechner für Excel“ unterstützt Sie dabei, Ihr Annuitätendarlehen in Excel zu berechnen und die Auswirkungen von Sondertilgungen zu simulieren.
Aufbau der Vorlage „Kreditrechner für Excel“
Die Excel-Vorlage bietet im oberen Bereich Eingabefelder für zentrale Darlehensdaten wie Darlehensbetrag, Zinssatz, Datum der Auszahlung und der ersten Ratenzahlung, Zahlungsrhythmus, Annuitätenhöhe, Währung und Darlehensnummer.
Eingabebereich der Vorlage Darlehensrechner
Basierend auf diesen Eingaben berechnet die Vorlage automatisch die Darlehenslaufzeit bzw. die Anzahl der zu leistenden Zahlungen.
Zinsmethoden zur Berechnung eines Annuitätendarlehens
Die Vorlage verwendet die Eurozinsmethode, auch bekannt als „französische Zinsmethode (ACT/360)“. Hierbei wird das Jahr mit 360 Tagen angenommen, und jeder Monat wird taggenau berechnet.
Der Zahlungsrhythmus wird entsprechend der gewählten Frequenz (monatlich, vierteljährlich, jährlich) in die Tabelle eingetragen. Sie sehen, wann die Rate fällig ist, wie viel davon auf Tilgung und Zinsen entfällt, sowie den verbleibenden Restbetrag des Darlehens. Auf einem zweiten Tabellenblatt wird der Zahlungsverlauf grafisch dargestellt. Diese Grafik verdeutlicht, wie die Tilgung im Zeitverlauf zunimmt, während die Zinszahlung abnimmt.
Zahlungsverlauf Annuitätendarlehen als Grafik
Der Tilgungsrechner für Excel gibt Überblick über Ihre Finanzierung
Um das Beste aus einem Darlehen herauszuholen, ist es vorteilhaft, die Auswirkungen von Änderungen wie einer neuen Zinsvereinbarung mithilfe einer Excel-Vorlage wie dem „Kreditrechner Excel“ zu simulieren. Die Eingabe von Sondertilgungsbeträgen zu verschiedenen Zeitpunkten zeigt auf, wie diese die Darlehenslaufzeit positiv beeinflussen. Frühzeitige Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit und reduzieren die Restschuld, was zu erheblichen Zinsersparnissen führt.
Ähnlich verhält es sich mit höheren Tilgungsraten: Eine zusätzliche monatliche Tilgung von beispielsweise 100 Euro führt jährlich zu 1200 Euro mehr Tilgung, was die Darlehenslaufzeit verkürzt. Bei einer Zinssatzänderung können sich die Auswirkungen in beide Richtungen bewegen: Sinkende Zinsen ermöglichen höhere Tilgungen und verkürzen die Laufzeit, während steigende Zinsen die Tilgungsmöglichkeiten einschränken und die Laufzeit verlängern können.
Die wesentlichen Faktoren, die den Tilgungsplan und die Darlehenslaufzeit beeinflussen, sind somit:
- Tilgungsbetrag (Annuität)
- Zinssatz
- Zahlungsrhythmus
- Sondertilgungen
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Durch das „Spielen“ mit diesen Parametern in der Excel-Vorlage können Sie die Auswirkungen Ihrer Zahlungsfähigkeit und anderer Darlehenskonditionen auf die Laufzeit Ihres Darlehens ermitteln und somit eine Art Controlling für Ihren Kredit durchführen.
Der Sollzins umfasst lediglich den reinen Kreditbetrag, während der Effektivzins auch weitere Kreditnebenkosten wie Kontoführungsgebühren oder Vermittlungsgebühren berücksichtigt.
Ein Annuitätendarlehen zeichnet sich durch konstante Rückzahlungsbeträge aus, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Im Gegensatz zum Tilgungsdarlehen bleibt die Höhe der Rate über die gesamte Laufzeit gleich.
Während der Darlehenslaufzeit können Anpassungen der Annuität, des Zinssatzes oder Sondertilgungen direkt in der Tabelle der Vorlage für das entsprechende Datum eingegeben werden.
Anpassungen der Konditionen direkt in der Tabelle – Beispiel „Sondertilgung“
Wechsel zu einem anderen Finanzinstitut
Sollten Sie erwägen, Ihr Darlehen zu einem anderen Finanzinstitut zu wechseln, ist ein genauer Vergleich der Angebote unerlässlich. Auch hierbei kann die Vorlage unterstützen: Geben Sie die Konditionen verschiedener Angebote ein, um das für Sie beste Angebot zu ermitteln.
Fazit: Die Excel-Vorlage „Kreditrechner für Excel“ ist ein wertvolles Werkzeug zur Berechnung der Darlehenslaufzeit. Sie hilft insbesondere bei anstehenden Anschlussfinanzierungen, Zinsänderungen oder der Entscheidung über Sondertilgungen. Durch die Eingabe und Anpassung Ihrer Darlehenskonditionen gewinnen Sie ein Gespür für die Einflussmöglichkeiten auf die Darlehenslaufzeit. Sie erhalten einen übersichtlichen Tilgungsplan, der die monatliche Rate (aufgeteilt in Tilgung und Zinsen) sowie die Restschuld ausweist. Letztendlich gilt: Je kürzer die Laufzeit eines Darlehens oder Kredits, desto geringer sind die Zinszahlungen und desto mehr Geld steht Ihnen zur Verfügung.
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