Die Kündigung einer PB Lebensversicherung ist ein wichtiger Schritt, um finanzielle Entscheidungen zu treffen und sich von Verträgen zu trennen, die möglicherweise nicht mehr Ihren Bedürfnissen entsprechen. Dieser Leitfaden bietet Ihnen eine detaillierte Übersicht, wie Sie Ihre Lebensversicherung kündigen, welche Fristen Sie beachten müssen und welche Alternativen es gibt, um das Beste aus Ihrem Vertrag herauszuholen.
Vorgehensweise bei der Kündigung einer PB Lebensversicherung
Um Ihre PB Lebensversicherung zu kündigen, ist ein formelles Schreiben an den Versicherer erforderlich. Die PB verlangt die Schriftform, was bedeutet, dass Kündigungen ausschließlich per Fax oder Post gültig sind. Eine Kündigung per E-Mail (Textform) wird in der Regel nicht akzeptiert. Es ist unerlässlich, die vorgeschriebene Form einzuhalten, da Ihre Kündigung andernfalls unwirksam sein könnte.
Stellen Sie sicher, dass Sie einen Nachweis für den Zugang Ihrer Kündigung beim Versicherer haben. Bei Versand per Post empfiehlt sich ein Einschreiben, um im Streitfall beweisen zu können, dass Ihre Kündigung fristgerecht eingegangen ist.
Ein rechtsgültiges Kündigungsschreiben sollte mindestens folgende Angaben enthalten:
- Vertrags- und persönliche Daten: Dazu gehören Ihr vollständiger Name, Ihre Adresse sowie Ihre Kunden- und Versicherungs- bzw. Vertragsnummer.
- Eindeutige Kündigungserklärung: Verwenden Sie klar den Begriff „Kündigung“, damit Ihr Anliegen unmissverständlich ist.
- Kündigungstermin: Geben Sie an, zum „nächstmöglichen Zeitpunkt“ zu kündigen, um eine sofortige Wirksamkeit zu gewährleisten.
- Aufforderung zur Berechnung und Auszahlung: Bitten Sie um die Ermittlung und Überweisung des vertraglich vereinbarten Rückkaufswertes.
- Ihre Unterschrift: Ein handschriftlich unterzeichnetes Schreiben ist für die Schriftform unerlässlich.
Nachdem Sie das Schreiben versendet haben, wartet der Versicherer die weitere Bearbeitung ab. Sollten Sie keine Kündigungsbestätigung erhalten, ist es ratsam, sich aktiv beim Versicherer zu melden, um sicherzustellen, dass alles korrekt abgewickelt wird.
Fristen bei der Kündigung einer Lebensversicherung
Die Einhaltung der Kündigungsfrist ist entscheidend, damit Ihre Kündigung wirksam wird. Diese Frist wird rückwirkend vom Ende der jeweiligen Versicherungsperiode berechnet und beträgt gesetzlich zwischen einem und drei Monaten (§ 11 Abs. 3 Versicherungsvertragsgesetz – VVG). Eine kürzere Frist als ein Monat ist unzulässig.
Die Versicherungsperiode beginnt in der Regel mit dem Abschlussdatum des Vertrages und dauert zwölf Monate (§ 12 VVG). Wenn Ihre Kündigungsfrist beispielsweise drei Monate beträgt und Ihre Versicherungsperiode am 30. September endet, muss Ihre Kündigung spätestens am 30. Juni beim Versicherer eingegangen sein.
Die PB Lebensversicherung legt in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) in der Regel eine dreimonatige Kündigungsfrist fest.
Geht Ihre Kündigung nach Ablauf der Frist beim Versicherer ein, wird sie erst zum Ende der darauffolgenden Versicherungsperiode wirksam. Dies kann bedeuten, dass Sie ein weiteres Jahr auf die Abwicklung warten müssen. Daher ist der Nachweis des fristgerechten Zugangs von entscheidender Bedeutung.
Was geschieht, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt?
Bei einer Lebensversicherung sind verschiedene Personenrollen definiert: der Versicherungsnehmer, die versicherte Person und der Bezugsberechtigte. Stirbt der Versicherungsnehmer, geht die Police automatisch auf dessen Erben über. Die Erben treten in die Rechte und Pflichten des ursprünglichen Versicherungsnehmers ein und können somit über den Vertrag verfügen, ihn kündigen oder anpassen.
Sollten Sie eine geerbte Pb Lebensversicherung Kündigen wollen, sind folgende Punkte zu beachten:
- Informieren Sie den Versicherer über den Todesfall und Ihre Erbschaft.
- Legen Sie entsprechende Nachweise wie die Sterbeurkunde und den Erbschein vor.
- Teilen Sie dem Versicherer Ihre Bankverbindung für die Auszahlung des Rückkaufswertes mit.
Auszahlungsdauer nach Kündigung
Nach der Kündigung Ihrer PB Lebensversicherung muss der Versicherer den Rückkaufswert gemäß § 169 Abs. 1 VVG berechnen. Dieser Wert repräsentiert den Betrag, den die Versicherung zum Zeitpunkt der Kündigung aus Sicht des Unternehmens wert ist. Die Berechnung basiert auf versicherungsmathematischen Grundsätzen und berücksichtigt eingezahlte Beiträge, Erträge, Abschluss- und Verwaltungskosten sowie eventuelle Stornopauschalen.
Der Rückkaufswert wird auf den Stichtag der Kündigung berechnet. Die Auszahlung erfolgt in der Regel wenige Tage, maximal eine Woche, später. Wenn Ihre Kündigung beispielsweise zum 30. September wirksam wird, sollte das Geld in der ersten Oktoberwoche auf Ihrem Konto sein.
Gründe für die Kündigung einer PB Lebensversicherung
Die Gründe für die Kündigung einer Lebensversicherung sind vielfältig. In den letzten Jahren hat die Zahl der Kündigungen zugenommen, was vor allem auf folgende Faktoren zurückzuführen ist:
- Sinkende Zinsen: Niedrige Garantiezinsen machen Neuabschlüsse unattraktiv und schmälern die Erträge bestehender Verträge.
- Geringere Überschussbeteiligungen: Aufgrund der Niedrigzinspolitik erwirtschaften Versicherer geringere Gewinne, was sich in niedrigeren Überschüssen für die Versicherten niederschlägt.
- Steigende Gebühren: Um Kostenausfälle auszugleichen, erhöhen Versicherer oft Abschluss- und Verwaltungskosten.
Weitere Gründe können mangelnde Flexibilität des Vertrages bei veränderten Lebensumständen oder finanzielle Engpässe sein. Es ist jedoch ratsam, gut verzinste Lebensversicherungen nicht vorschnell zu kündigen.
Kündigung oder Widerruf: Die bessere Alternative?
Neben der Kündigung besteht die Möglichkeit des Widerrufs einer Lebensversicherung. Während die Kündigung oft mit finanziellen Verlusten verbunden ist, da der Rückkaufswert meist unter den eingezahlten Beiträgen liegt, kann ein Widerruf unter Umständen deutlich höhere Auszahlungen bringen.
Kündigung: Der kostspielige Weg
Bei einer Kündigung wird der Rückkaufswert berechnet. Dieser ist oft durch hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, die von den eingezahlten Prämien abgezogen werden, gemindert. Insbesondere in den ersten Vertragsjahren kann der Rückkaufswert deutlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge liegen.
Widerruf: Ihr finanzieller Vorteil
Grundsätzlich haben Sie ein 14-tägiges Widerrufsrecht nach Vertragsabschluss. Dieses Recht kann jedoch auch bei älteren Verträgen bestehen, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war. Ein wirksamer Widerruf stellt Sie finanziell so, als hätten Sie den Vertrag nie abgeschlossen. Der Versicherer muss alle Beiträge zurückzahlen und darf lediglich angemessene Verwaltungskosten sowie eventuelle Risikoanteile abziehen. Zudem erhalten Sie die erzielten Gewinne ausgezahlt. Bei fehlerhaften Widerrufsbelehrungen, insbesondere bei Verträgen zwischen 1994 und 2007, kann ein Widerruf noch heute möglich sein und Ihnen ein Vielfaches des Rückkaufswertes einbringen.
Fazit und Handlungsaufforderung
Die Kündigung oder der Widerruf einer PB Lebensversicherung erfordert Sorgfalt und die Beachtung rechtlicher Fristen und Formalitäten. Angesichts der potenziellen finanziellen Vorteile durch einen Widerruf ist es ratsam, bestehende Verträge von Experten prüfen zu lassen.
Nutzen Sie die Möglichkeit, Ihre Lebensversicherung professionell prüfen zu lassen und das für Sie beste Ergebnis zu erzielen. Handeln Sie jetzt, um Ihre finanziellen Interessen zu wahren!