Unvorhergesehene Lebensumstände können dazu führen, dass man die finanzielle Absicherung durch eine Lebensversicherung nicht wie geplant fortführen kann. Insbesondere wenn Sie überlegen, Ihre Lebensversicherung zu kündigen, werden Fragen rund um die Lebensversicherung Teilauszahlung und deren Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation hochrelevant. Dieser Ratgeber von Shock Naue beleuchtet umfassend die Möglichkeiten und Besonderheiten einer frühzeitigen oder teilweisen Auszahlung Ihrer Lebensversicherung in Deutschland. Wir zeigen Ihnen auf, worauf Sie achten müssen, wenn Sie eine lebensversicherung vorzeitige auszahlung in Betracht ziehen und stellen dies den Regelungen gegenüber, die beim regulären Ablauf der Versicherung oder beim Eintreten des Versicherungsfalls gelten.
Die Auszahlung einer Lebensversicherung: Grundlegende Wege
Grundsätzlich gibt es drei Hauptwege, auf denen eine Lebensversicherung ausgezahlt werden kann oder dies automatisch geschieht:
1. Vorzeitige Kündigung der Lebensversicherung
Wenn Sie mit Ihrer aktuellen Versicherung unzufrieden sind oder aufgrund unvorhergesehener Umstände die Beiträge nicht mehr leisten können, steht Ihnen nach der Kündigung Ihrer Lebensversicherung eine Auszahlung zu. Die genaue Höhe dieses Betrags ist bereits bei Abschluss Ihres Lebensversicherungsvertrags festgelegt.
Der Rückkaufswert und seine Fallstricke
Möchten Sie eine Lebensversicherung vorzeitig auszahlen lassen, erhalten Sie den sogenannten Rückkaufswert. Seit der Reform des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ist Ihnen per Gesetz ein Mindestbetrag zugesichert. Dennoch sollten Sie beachten, dass eine Kündigung in den meisten Fällen mit finanziellen Verlusten verbunden ist. Besonders in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit erhalten Sie oft nicht einmal die Summe zurück, die Sie bereits eingezahlt haben. Hohe Verwaltungs-, Storno- und Abschlussgebühren werden vom Rückkaufswert abgezogen, was eine lebensversicherung kündigen auszahlung zu einer oft unwirtschaftlichen Entscheidung macht.
Des Weiteren müssen Sie unter Umständen mit der Zahlung einer Abgeltungssteuer rechnen, wenn die Laufzeit Ihrer Lebensversicherung bis zur Auszahlung weniger als zwölf Jahre betragen hat oder der Versicherungsnehmer zum Kündigungszeitpunkt jünger als 60 Jahre ist. Dies schmälert den ausgezahlten Betrag zusätzlich und sollte bei der Entscheidung zur lebensversicherung auszahlung vorzeitig unbedingt berücksichtigt werden.
Eine Teilauszahlung der Lebensversicherung kann unter bestimmten Bedingungen vereinbart werden.*Unter Umständen sind Sie bei der Auszahlung Ihrer Lebensversicherung sozialversicherungspflichtig.*
2. Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit
Die zweite und in der Regel vorteilhafteste Möglichkeit für eine Lebensversicherung und deren Auszahlung besteht darin, dass diese automatisch nach Ablauf der vertraglich vereinbarten Mindestlaufzeit ausläuft. In diesem Fall wird Ihnen die im Vertrag vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.
Diese Art der Auszahlung tritt häufig bei kapitalbildenden Lebensversicherungen nach Ablauf der Laufzeit ein, wobei das Vertragsende oft an ein bestimmtes Alter des Versicherungsnehmers gekoppelt ist. Sie erhalten entweder eine einmalige Auszahlung der Versicherungssumme oder eine monatliche Rente. Letzteres wird auch als Rentenversicherung bezeichnet und dient als beliebte Form der Altersvorsorge.
Es ist ratsam, die ausgezahlte Summe in jedem Fall genau zu prüfen, da es sich meist um eine beträchtliche Menge Geld handelt. Der Vorteil dieser Variante ist, dass sie im Normalfall nicht verlustreich ist, sondern die vollen vertraglich vereinbarten Leistungen erbringt. Die genaue Art der Auszahlung – ob einmalig oder als private Rente – ist in Ihrem Lebensversicherungsvertrag festgelegt.
3. Eintreten des Versicherungsfalls
Die dritte Möglichkeit für eine Auszahlung ist das Eintreten des Versicherungsfalls. In den meisten Fällen ist dies der Todesfall, der über eine Risikolebensversicherung abgesichert wird und der finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen dient. Die Auszahlung erfolgt hierbei an die im Vertrag benannten Begünstigten.
Doch nicht nur im Todesfall kann eine Auszahlung erfolgen. Auch eine Kapitallebensversicherung kann einen Versicherungsfall beinhalten, der nicht mit dem Tod des Versicherungsnehmers verknüpft ist. Hier spricht man von einer Erlebensfallversicherung, bei der eine Auszahlung erfolgt, sobald der Versicherungsnehmer ein zuvor im Vertrag festgesetztes Alter erreicht. Die letztendliche Höhe der Auszahlung hängt von den individuellen Vertragskonditionen ab, die zwischen Versicherer und Versichertem vereinbart wurden.
Die Auszahlung einer Lebensversicherung kann über drei Wege erfolgen.*Die Auszahlung einer Lebensversicherung kann über drei Wege erfolgen.*
Lebensversicherung: Ist eine Teilauszahlung möglich?
Obwohl es nicht die Regel ist, können Sie unter bestimmten Bedingungen mit Ihrem Versicherer eine Teilauszahlung Ihrer Lebensversicherung vereinbaren. Hierfür wird in der Regel ein sogenannter „Auszahlungsplan“ erstellt. Dieser Plan hält schriftlich obligatorische Termine fest, an denen der Versicherungsnehmer eine bestimmte Summe ausgezahlt bekommt, anstatt am Ende der Lebensversicherung eine komplette Auszahlung zu erhalten.
Wichtiger Hinweis: Diese Methode ist in der Regel verlustreicher als eine vollständige Auszahlung am Vertragsende. Wenn Sie jedoch vor dem Ablauf Ihrer Vertragslaufzeit dringend einen Teil Ihres Kapitals benötigen, kann eine solche Art der teilauszahlung lebensversicherung eine Überlegung wert sein. Es bietet eine Flexibilität, die bei einer vollständigen Kündigung nicht gegeben wäre, da ein Teil des Kapitals weiterhin angelegt bleibt.
Versicherungsfall: Bei einer Lebensversicherung erfolgt die Auszahlung beispielsweise bei Tod des Versicherten.*Bei einer Lebensversicherung erfolgt die Auszahlung beispielsweise bei Tod des Versicherten.*
Fazit zur Auszahlung Ihrer Lebensversicherung
Bevor Sie eine Lebensversicherung kündigen, was oft mit finanziellen Verlusten einhergeht, ist es ratsam, sich über mögliche Alternativen zu informieren. Oftmals erzielen Sie mehr Gewinn, wenn Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen statt sie zu kündigen. Eine weitere Alternative ist das Beitragsfreistellen der Police, wodurch Sie keine weiteren Beiträge zahlen müssen, das angesparte Kapital aber erhalten bleibt.
Das Abwarten des Ablaufs Ihrer Versicherung oder das Eintreten des Versicherungsfalls scheinen in Bezug auf die Auszahlung und die Finanzen wesentlich sinnvoller zu sein. Besonders die Rentenversicherung, durch die Auszahlung einer Rente, ist eine sehr beliebte Form der Altersvorsorge, die langfristige finanzielle Sicherheit bietet. Nutzen Sie Beratungsangebote und vergleichen Sie verschiedene Optionen, um die beste Entscheidung für Ihre individuelle Situation zu treffen. check24 lebensversicherung mit auszahlung kann Ihnen dabei helfen, Angebote zu vergleichen und die richtige Wahl zu treffen.
Nützlich zu wissen: Ob eine Auszahlung der Lebensversicherung krankenversicherungspflichtig ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Wenn Lebensversicherungen rein privat sind und nur Sie als Versicherter eingezahlt haben, lautet die Antwort in der Regel Nein. Zahlt jedoch der Arbeitgeber in eine sogenannte betriebliche Altersvorsorge für Sie ein, dann müssen Sie Beiträge an die Krankenkasse für den Teil der Versicherungsleistungen bezahlen, den Ihr Arbeitgeber erbracht hat. Informieren Sie sich hierzu im Zweifel bei Ihrer Krankenkasse oder einem Steuerberater.