Steigende Kosten stellen viele Menschen vor finanzielle Herausforderungen. Bei steigenden Versicherungsbeiträgen ist eine vorschnelle Kündigung oft nicht die beste Lösung. Dieser Artikel beleuchtet, welche Alternativen Ihnen offenstehen, um Ihre finanzielle Last zu reduzieren, ohne auf wichtigen Schutz zu verzichten.
Wichtige Punkte im Überblick:
- Private Versicherungen, insbesondere Kranken-, Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherungen, stellen einen erheblichen Teil der laufenden Kosten dar.
- Bei finanziellen Engpässen gibt es neben der Kündigung zahlreiche, oft vorteilhaftere Optionen.
- Bestehende Verträge lassen sich häufig anpassen oder vorübergehend pausieren, um finanzielle Spielräume zu schaffen.
Der Irrtum der Kündigung: Warum Anpassung mehr Sinn ergibt
In wirtschaftlich unsicheren Zeiten greifen viele Menschen bei steigenden Versicherungsprämien zur Kündigung. Dies ist jedoch selten die optimale Strategie, um langfristig Kosten zu sparen. Insbesondere bei Vorsorgeprodukten wie privaten Renten- oder Lebensversicherungen gehen durch eine Kündigung nicht nur der aufgebaute Versicherungsschutz verloren, sondern auch potenzielle Zulagen und Steuervorteile. Zudem können Abschluss- und Vertriebskosten sowie Stornierungsgebühren anfallen, die den finanziellen Schaden erhöhen. Im Folgenden werden gängige Versicherungstypen betrachtet und praxistaugliche Lösungen aufgezeigt.
Individuelle Lösungen für verschiedene Versicherungsarten
Private Krankenversicherung
Bei der privaten Krankenversicherung (PKV) ist eine Beitragsfreistellung oder Stundung in der Regel nicht möglich. Eine attraktive Alternative kann jedoch der Wechsel in einen günstigeren Tarif sein. Hierbei ist zu bedenken, dass damit möglicherweise einhergehende Leistungseinschränkungen und die Notwendigkeit einer erneuten Gesundheitsprüfung bei einer späteren Rückkehr in den alten Tarif sorgfältig abgewogen werden müssen.
Private Renten- und Lebensversicherung
Wenn die Beiträge für Ihre private Renten- oder Lebensversicherung zu hoch werden, ist eine Kündigung nicht die einzige Option. Versicherer bieten oft flexible Anpassungsmöglichkeiten, wie beispielsweise die Beitragsfreistellung. Diese erlaubt es, die Beitragszahlungen für einen bestimmten Zeitraum auszusetzen, ohne den Vertrag vollständig aufzulösen. Dies bewahrt die bisher angesammelten Ansprüche und schützt vor dem Verlust von Zulagen und Steuervorteilen, wie sie bei Riester-Verträgen relevant sind. Eine Kündigung kann zudem durch Stornoabschläge und Abschlusskosten teuer werden.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Der Schutz der eigenen Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist essenziell. Eine Kündigung dieses Schutzes kann gravierende Folgen haben. Bei finanziellen Schwierigkeiten bieten viele Versicherer auch hier Stundungsoptionen an, die eine vorübergehende Entlastung ermöglichen, während der Versicherungsschutz aufrechterhalten bleibt. Eine temporäre Beitragsfreistellung ist ebenfalls möglich, kann jedoch zu einer Reduzierung der Rentenhöhe im Leistungsfall führen. Eine Wiederaufnahme der Zahlungen ist oft möglich, kann aber unter Umständen eine erneute Gesundheitsprüfung erfordern.
Risikolebensversicherung
Auch bei der Risikolebensversicherung lassen sich Beiträge stunden, was jedoch den Verzicht auf den Versicherungsschutz gegen das Todesfallrisiko während der Stundungsphase bedeutet. Eine Beitragsfreistellung ist ebenfalls eine Option, führt jedoch zu keinen Deckungskapitalbildung und sehr geringen Leistungen. Eine Herabsetzung der Versicherungssumme und damit der Beiträge kann eine weitere Möglichkeit sein.
Kfz-Versicherung und Rechtsschutzversicherung
Die Beiträge für die Kfz-Versicherung können durch Anpassungen wie eine Reduzierung der Fahrleistung, eine Erhöhung der Selbstbeteiligung oder den Wechsel von Voll- zu Teilkasko oft gesenkt werden. Auch hier sind Stundungen möglich. Bei Rechtsschutzversicherungen sind Beitragsaufschiebungen meist nicht vorgesehen, jedoch kann geprüft werden, ob der Umfang der Police noch den individuellen Bedürfnissen entspricht.
Zehn Strategien zur finanziellen Entlastung bei Versicherungen
- Beitragsfreistellung: Bewahrt den Versicherungsschutz und die Versicherungssumme, reduziert aber die Leistungen. Oft erst nach mehrjähriger Laufzeit möglich.
- Vertragsruhe: Ermöglicht die Aussetzung von Zahlungen, meist für ein Jahr, bei gleichzeitiger Reduzierung von Schutz und Versicherungssumme.
- Einfrieren dynamischer Tarife: Fixiert Beiträge und Leistungen, kann aber bei Reaktivierung eine erneute Gesundheitsprüfung erfordern.
- Änderung der Zahlungsweise: Ein Wechsel zu monatlichen Zahlungen kann zwar Zuzahlungen bedeuten, aber die Liquidität verbessern.
- Verrechnung von Überschüssen: Falls vorhanden, können finanzielle Überschüsse zur Reduzierung laufender Beiträge genutzt werden.
- Stundung von Beiträgen: Ermöglicht das Aufschieben von Zahlungen, oft für sechs Monate oder länger bei Arbeitslosigkeit. Nachzahlungen inklusive Zinsen sind erforderlich. Der Versicherungsschutz bleibt währenddessen bestehen.
- Aufnahme eines Policendarlehens: Ein Vorschuss auf die Versicherungsleistung, der sich am Rückkaufswert orientiert und verzinst wird.
- Reduzierung der Versicherungssumme: Eine Anpassung der Versicherungssumme kann die monatlichen Beiträge senken, wobei Mindestbeträge zu beachten sind.
- Kündigung von Zusatzversicherungen: Das Abstoßen von Zusatzleistungen kann Kosten sparen, birgt aber höhere Risiken.
- Risiko-Zwischenfinanzierung: Bei Kapitallebensversicherungen kann eine bis zu zweijährige Ruhensphase mit reduzierten Zahlungen genutzt werden, wobei Nachzahlungen nötig sind.
Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz
Sind Sie unsicher, ob Ihre Versicherungen noch optimal auf Ihre Lebenssituation abgestimmt sind? Eine professionelle Beratung kann Ihnen helfen, die beste Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden und unnötige Kosten zu vermeiden.