Wer in Deutschland über die Zukunft nachdenkt und für das Alter vorsorgen möchte, stößt unweigerlich auf das Thema Lebensversicherungen. Insbesondere die Helvetia Lebensversicherung ist ein Name, der in diesem Zusammenhang häufig fällt. Doch was verbirgt sich wirklich hinter den Versprechungen von Gewinn und Sicherheit? Dieser Artikel beleuchtet die komplexen Aspekte von Lebensversicherungen, am Beispiel eines Falls, der zeigt, wie schnell finanzielle Ziele durch unüberlegte Entscheidungen und mangelnde Transparenz in Gefahr geraten können.
Die Verlockung der Säule 3a und die Realität langer Vertragslaufzeiten
Yves K., ein damals 22-jähriger Mann ohne familiäre Verpflichtungen, schloss vor vier Jahren eine gemischte Lebensversicherung bei der Helvetia ab. Ein Versicherungsberater überzeugte ihn mit dem Versprechen von hohen Gewinnen und attraktiven Sparmöglichkeiten für das Alter. Die Police sollte im Todesfall über 100.000 Schweizer Franken an seine Mutter auszahlen und Yves selbst kurz vor der Pensionierung über 80.000 Franken sichern. Die monatlichen Beiträge von 250 Franken flossen in die Säule 3a, eine Form der gebundenen Vorsorge in der Schweiz.
Die Verpflichtung, über 41 Jahre hinweg Beiträge zu leisten, erscheint aus heutiger Sicht für einen jungen Menschen ohne spezifische Absicherungswünsche als fragwürdig. Versicherungsexperten wie Stefan Thurnherr kritisieren solche langfristigen Verträge für junge Menschen, deren Lebenssituation sich erfahrungsgemäß stark wandeln kann. „Als junger Mensch einen 40 Jahre laufenden Vertrag einzugehen, macht definitiv keinen Sinn“, urteilt Thurnherr und betont, dass Yves K. falsch beraten wurde.
Finanzielle Hürden und die Tücken der Prämienanpassung
Wenige Jahre später sah sich Yves K. mit neuen finanziellen Realitäten konfrontiert. Der Kauf eines Autos erhöhte seine Fixkosten, und er wünschte sich, seine monatliche Versicherungsprämie von 250 auf 100 Franken zu senken. Zwar war ihm bewusst, dass eine geringere Prämie auch zu einer geringeren Ansparung im Alter führen würde, doch er hoffte auf eine flexible Lösung. Bei der Kontaktaufnahme mit der Helvetia-Versicherung wurde ihm am Telefon versichert, dass eine Prämienreduktion problemlos und schnell umsetzbar sei.
Eine Person, die nachdenklich auf einen Stapel Papiere schaut, die eine Lebensversicherung darstellen
Der schockierende Verlust: Was hinter der Prämienreduktion steckt
Yves K. vertraute der Auskunft am Telefon und erhielt im Anschluss zwei neue Policen, deren Inhalte er nicht vollständig verstand. Drei Monate später folgte die böse Überraschung: Seine Versicherungssumme war auf lediglich 2.746 Franken geschrumpft. Die Helvetia bot ihm einen Rückkauf an. Bei der folgenden Berechnung stellte Yves K. fest, dass er seit 2014 insgesamt 9.100 Franken eingezahlt hatte, ihm nun aber nur noch 2.746 Franken verblieben – ein Verlust von 6.354 Franken.
Dieser drastische Verlust entstand, weil die Helvetia die ursprüngliche Police aufgelöst und in zwei neue, prämienpflichtige und prämienfreigestellte Teile aufgeteilt hatte. Dies war Yves K. jedoch nicht klar kommuniziert worden. Er hatte lediglich eine Senkung der Prämie angestrebt, nicht die Kündigung seines Vertrages und den daraus resultierenden Vermögensverlust.
Stefan Thurnherr erklärt, dass Lebensversicherungen oft starre Produkte sind, die sich nur schwer anpassen lassen. Eine Auflösung und Neueröffnung eines Vertrages ist mit hohen Kosten verbunden, da Provisionen und Verwaltungskosten erneut fällig werden. In diesem Fall beliefen sich diese Kosten auf über 6.000 Franken, die Yves K. als verloren betrachtet. Er fühlte sich von der Versicherung falsch beraten.
Die Sichtweise der Helvetia: Kein Verlust, sondern eine Aufteilung
Die Helvetia weist die Darstellung eines Verlusts zurück. Laut dem Versicherungsunternehmen sei die ursprüngliche Police nicht aufgelöst, sondern in einen prämienpflichtigen und einen prämienfreigestellten Teil aufgeteilt worden. Das Unternehmen erklärt weiter, dass 1.676 Franken als Altersguthaben in die neue Police eingeflossen seien und weitere Prämienteile für die Absicherung der versicherten Risiken (Todesfall, Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit) bis zur Vertragsanpassung verwendet wurden.
Ungeachtet der unterschiedlichen Interpretationen bleibt für den 26-jährigen Yves K. die bittere Erkenntnis, dass er durch die angestrebte Prämienreduktion mehrere Tausend Franken verloren hat und tief enttäuscht ist. Er hatte darauf vertraut, mit der Versicherung für die Zukunft zu sparen und nicht Geld zu verlieren.
Wichtige Überlegungen vor dem Abschluss einer Lebensversicherung:
- Bedarfsanalyse: Prüfen Sie ehrlich, ob eine Lebensversicherung, insbesondere eine mit langer Laufzeit, zu Ihrer aktuellen Lebenssituation und Ihren Zukunftsplänen passt.
- Transparenz der Konditionen: Verstehen Sie jede Klausel und jeden Posten in Ihrem Vertrag. Lassen Sie sich Unklarheiten unbedingt erklären.
- Beratungsqualität: Wählen Sie Versicherungsberater, die Ihre Bedürfnisse in den Vordergrund stellen und nicht nur auf den Abschluss drängen. Fragen Sie nach deren Qualifikationen und Erfahrung.
- Flexibilität des Vertrags: Informieren Sie sich über die Möglichkeiten zur Anpassung der Prämien oder der Versicherungssumme im Laufe der Zeit.
- Alternativen prüfen: Vergleichen Sie Angebote verschiedener Anbieter und prüfen Sie, ob alternative Vorsorgeformen für Sie besser geeignet sind.
Der Fall von Yves K. verdeutlicht eindrücklich, dass der Abschluss einer Helvetia Lebensversicherung oder eines ähnlichen Produkts eine wohlüberlegte Entscheidung sein muss. Eine gründliche Recherche und ein kritischer Blick auf die Angebote sind unerlässlich, um unerwartete finanzielle Verluste zu vermeiden und die Weichen für eine sorgenfreie Zukunft zu stellen.