Die Entscheidung, die eigene Lebensversicherung bei der Gothaer zu kündigen oder anderweitig abzuwickeln, beschäftigt viele Versicherungsnehmer. Angesichts sich wandelnder Marktbedingungen und persönlicher Lebensumstände suchen Verbraucher nach Wegen, um ihre Finanzen zu optimieren. Oft stellt sich die Frage nach der Gothaer Lebensversicherung Auszahlung und den besten Wegen, um den maximalen Wert aus einer Police zu ziehen. Dieser Artikel beleuchtet die verschiedenen Optionen, von der klassischen Kündigung bis hin zu lukrativeren Alternativen, und bietet wertvolle Einblicke für Ihre Entscheidungsfindung.
1. Gründe für die Auflösung einer Gothaer Lebensversicherung
Es gibt vielfältige Gründe, warum sich immer mehr Menschen dazu entschließen, ihre Gothaer Lebensversicherung zu kündigen oder zumindest die Beitragsfreistellung zu beantragen. Aktuelle Analysen zeigen, dass ein erheblicher Teil der laufenden Verträge nicht mehr aktiv bespart wird. Die Hauptursachen hierfür lassen sich in drei Kernpunkte zusammenfassen:
- Mangelnde Flexibilität: Lebensversicherungen sind oft starr konzipiert und lassen sich nur schwer an veränderte Lebenssituationen oder neue Anlageziele anpassen. Die gewählte Form der Geldanlage ist in der Regel festgelegt und nur mit erheblichem Aufwand oder zusätzlichen Kosten umzugestalten.
- Niedrige Zinsen: Das Zinsumfeld hat sich dramatisch verändert. Während der durchschnittliche Garantiezins Anfang des Jahrtausends noch bei etwa vier Prozent lag, bewegen sich heutige Renditen (Stand 2022) oft nur noch zwischen 0,25 und einem Prozent. Dies wird durch niedrigere Überschussbeteiligungen verschärft, da Versicherer hohe Rücklagen für teure Altverträge vorhalten müssen.
- Hohe Kosten: Lebensversicherungen sind naturgemäß keine kostengünstigen Finanzprodukte. In Verbindung mit den niedrigen Zinsen führen Abschluss- und Verwaltungskosten dazu, dass ein Großteil der Policen an Wert verliert. Einige Versicherer sehen sich sogar gezwungen, die Kosten weiter anzuheben, um die sinkenden Gewinne infolge der EZB-Zinspolitik auszugleichen.
Diese Faktoren können einzeln oder in Kombination dazu führen, dass eine Kündigung der Gothaer Lebensversicherung als der sinnvollste Schritt erscheint. Dennoch ist es ratsam, nicht vorschnell zu handeln. Informieren Sie sich gründlich über Alternativen, rechnen Sie diese sorgfältig durch und vergleichen Sie sie, um die für Sie optimale Lösung zu finden.
Ein Mann betrachtet Dokumente am Schreibtisch
2. Der richtige Weg zur Kündigung Ihrer Gothaer Lebensversicherung
Der wichtigste Aspekt bei der Kündigung einer Lebensversicherung – oder jeder anderen Versicherung – ist die korrekte Einhaltung der geforderten Formvorschriften. Ein Fehler hierbei kann dazu führen, dass Ihre Kündigung unwirksam ist, und die meisten Versicherer weisen ihre Kunden nicht aktiv darauf hin. Die erforderliche Form entnehmen Sie den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) Ihres Versicherers. Grundsätzlich gelten zwei Formen:
- Schriftform: Eine Kündigung ist per Brief oder Fax möglich.
- Textform: Ergänzend zur Schriftform kann auch per E-Mail gekündigt werden.
Die Gothaer schreibt für die Kündigung von Lebensversicherungen die Textform vor. Sie haben also die freie Wahl, auf welchem Weg Sie Ihren Vertrag auflösen möchten.
Bei Ihrer Kündigung sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Angabe Ihrer Daten: Nennen Sie klar Ihre persönlichen Daten sowie Ihre Vertragsdaten, insbesondere Ihre Kunden- und Versicherungsnummer.
- Klare Formulierung: Verwenden Sie unmissverständlich das Wort „Kündigung“, um Missverständnisse zu vermeiden.
- Kündigungstermin: Geben Sie den gewünschten Kündigungstermin an oder kündigen Sie zum nächstmöglichen Zeitpunkt (Vertragsende).
- Bestätigung und Auszahlung: Bitten Sie den Versicherer um eine schriftliche Bestätigung der Kündigung und um die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufswerts.
- Unterschrift: Bei Briefen ist eine handschriftliche Unterschrift erforderlich (bei E-Mails entfällt dies).
Stellen Sie sicher, dass Sie den Zugang Ihrer Kündigung im Zweifelsfall beweisen können. Bei einer E-Mail gilt diese in der Regel als zugestellt. Bei einem Fax bewahren Sie den Sendebericht auf, und bei einem Brief empfiehlt sich die Wahl des Einschreibens.
3. Kündigungsfristen für Lebensversicherungen bei der Gothaer
Auch bei Versicherungsverträgen müssen Sie bestimmte Kündigungsfristen einhalten. Diese werden in der Regel durch das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt. Der Versicherer kann die Kündigungsfrist zwischen einem und drei Monaten festlegen.
Wenn Sie Ihre Gothaer Lebensversicherung kündigen möchten, müssen Sie in der Regel eine dreimonatige Kündigungsfrist zum Ende der Versicherungsperiode einhalten. Die erste Versicherungsperiode beginnt mit dem Abschluss des Vertrages und dauert ein Jahr. Sie verlängert sich automatisch um jeweils ein weiteres Jahr, wenn die Police nicht fristgerecht gekündigt wird. Wenn Ihre Versicherung beispielsweise am 01. Juli abgeschlossen wurde, endet die Periode am 30. Juni des Folgejahres. Bei einer dreimonatigen Kündigungsfrist muss Ihre Kündigung somit spätestens am 31. März beim Versicherer eingehen.
Vergessen Sie nicht, sich eine Erinnerung zu setzen oder einen Eintrag in Ihrem Kalender vorzunehmen. Geht Ihre Kündigung zu spät beim Versicherer ein, wird sie erst zum Ende der darauffolgenden Versicherungsperiode wirksam.
Ausnahmen von der regulären Kündigungsfrist bestehen bei der außerordentlichen Kündigung. Diese ist nach § 40 Abs. 1 VVG möglich, wenn der Versicherer die Beiträge erhöht, ohne dass die Leistungen entsprechend angepasst werden. Der Versicherer ist verpflichtet, Sie über diese Anpassung und Ihr damit verbundenes Sonderkündigungsrecht zu informieren.
4. Die Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswerts
Wenn Sie Ihre Gothaer Lebensversicherung kündigen, ist der Versicherer verpflichtet, Ihnen den vertraglichen Rückkaufswert auszuzahlen. Dieser Wert repräsentiert, was die Gothaer bereit ist, die Police von Ihnen zurückzukaufen. Die Berechnung des Rückkaufswerts muss nach anerkannten versicherungsmathematischen Grundsätzen erfolgen und für einen sachkundigen Dritten nachvollziehbar sein.
Die grundlegende Formel zur Berechnung des Rückkaufswerts lautet:
Rückkaufswert = Eingezahlte Beiträge – Risikoanteile + Gutschriften aus Überschüssen und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale
Die Stornopauschale ist eine umstrittene Gebühr, die vom Versicherer vom Vertragsvermögen abgezogen werden kann. Dies ist jedoch nur zulässig, wenn der Abzug sowohl in der Höhe als auch dem Grunde nach in den AVB oder der Police vorgesehen ist und einer Angemessenheitsprüfung standhält. Aufgrund zahlreicher Gerichtsverfahren verzichten viele Versicherer mittlerweile auf die Erhebung einer solchen Pauschale.
Die Auszahlung des Rückkaufswerts erfolgt in der Regel einige Tage nach Ende der Versicherungsperiode. Im Zweifelsfall sollten Sie sich direkt an die Gothaer wenden, um eine verbindliche Auskunft zu erhalten.
5. Gothaer Lebensversicherung im Erbfall
Lebensversicherungen, mit Ausnahme reiner Risikopolicen, gehören zum vererb- und übertragbaren Vermögen. Grundsätzlich obliegt es dem Versicherungsnehmer, im Testament festzulegen, wer die Police im Todesfall erhalten soll. Liegt kein Testament vor, erben nach gesetzlicher Regelung zunächst die direkten Nachkommen.
Als Erbe übernehmen Sie die Lebensversicherung mit allen Rechten und Pflichten. Das bedeutet, Sie sind verpflichtet, die Prämien weiterzuzahlen, haben aber auch Anspruch auf die Versicherungsleistung und den Rückkaufswert. Sie können die Police auch widerrufen, beitragsfrei stellen oder das Bezugsrecht ändern.
Wenn Sie eine geerbte Gothaer Lebensversicherung kündigen möchten, beachten Sie zusätzlich zu den bereits genannten Punkten Folgendes:
- Informieren Sie den Versicherer rechtzeitig über den Erbfall und Ihre neue Rolle als Versicherungsnehmer.
- Legen Sie einen Nachweis über die Übertragung der Police vor, wie beispielsweise einen Erbschein in Kopie.
- Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern es nicht automatisch auf Sie als Erben übergeht.
- Teilen Sie der Gothaer Ihre Bankverbindung mit, damit die Auszahlung des Rückkaufswerts korrekt erfolgen kann.
Je mehr Informationen Sie dem Versicherer unaufgefordert zur Verfügung stellen, desto reibungsloser und schneller kann die Bearbeitung erfolgen. Auch hier gilt: Sichern Sie den Zugang Ihrer Unterlagen ab, bis Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben.
6. Kündigung vs. Widerruf Ihrer Gothaer Lebensversicherung
Als Verbraucher haben Sie grundsätzlich verschiedene Möglichkeiten, eine Gothaer Lebensversicherung zu beenden. Neben der bekannten Kündigung gibt es den Widerruf, der oft mit deutlich höheren finanziellen Vorteilen verbunden ist.
Police kündigen: Bequem, aber teuer
Die Kündigung ist zweifellos der einfachste Weg, eine Lebensversicherung aufzulösen. Ein Schreiben an den Versicherer genügt, und dieser kümmert sich um die Abwicklung. Was dabei jedoch oft übersehen wird, sind die erheblichen Kosten, die bei einer Kündigung von den eingezahlten Beiträgen abgezogen werden.
Ein Beispiel verdeutlicht die potenziellen Verluste: Nach 10 Jahren werden 20.000 Euro eingezahlt, zuzüglich 2.500 Euro Zinsen. Bei angenommenen Abschluss- und Verwaltungskosten von 4.000 Euro und einem Stornoabschlag von 1.000 Euro erhalten Sie als Rückkaufswert 17.500 Euro. Das bedeutet einen Verlust von 2.500 Euro. Hinzu kommt der Kaufkraftverlust durch Inflation.
Die Kündigung ist daher fast immer mit hohen Kosten und Verlusten verbunden. Es ist unerlässlich, mögliche Alternativen umfassend zu prüfen, bevor Sie sich für eine Kündigung entscheiden. Andernfalls lassen Sie bares Geld liegen.
Der Widerruf: Ihr finanzieller Joker
Unter bestimmten Umständen besteht ein sogenanntes “ewiges Widerrufsrecht“, das es Ihnen ermöglicht, Ihre Lebensversicherung auch noch Jahre oder Jahrzehnte nach dem Abschluss rückabzuwickeln.
Grundsätzlich ist die Widerrufsfrist auf 30 Tage nach Abschluss der Lebensversicherung begrenzt. Diese Frist beginnt jedoch erst zu laufen, wenn Sie alle erforderlichen Dokumente und Informationen erhalten haben, darunter:
- Auszug aus den AVB und der Versicherungsschein
- Pflichtinformationen gemäß VVG-InfoV
- Eine korrekte Widerrufsbelehrung
Kommen die Unterlagen zeitversetzt an, beginnt die Widerrufsfrist erst mit dem Zugang des letzten Dokuments. Der Versicherer muss den Zugang im Zweifel nachweisen.
Ist die Widerrufsbelehrung unwirksam, unvollständig oder fehlen wichtige Dokumente, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen. In solchen Fällen können Sie Ihr “ewiges Widerrufsrecht” jederzeit ausüben. Besonders häufig betroffen sind Lebens- und Rentenversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, da hier viele Widerrufsbelehrungen nicht dem Deutlichkeitsgrundsatz entsprachen und somit unwirksam sind.
Bei einem wirksamen Widerruf darf die Gothaer Lebensversicherung nur die tatsächlichen Verwaltungskosten abziehen und muss Ihnen die erzielten Gewinne auszahlen. So können Sie bis zu 150 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge zurückerhalten.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Auszahlung bei einem Widerruf an die tatsächliche Rendite gebunden ist. Wenn die erzielten Zinsen niedriger sind als der vereinbarte Garantiezins oder Fondsanteile im Minus stehen, kann die Auszahlung auch unter dem Rückkaufswert liegen. Eine detaillierte Berechnung ist daher unerlässlich, um festzustellen, ob sich ein Widerruf lohnt und wie hoch Ihr finanzieller Vorteil sein wird.
Für eine kostenfreie Online-Beratung und Vertragsprüfung Ihrer Police können Sie die Angebote von spezialisierten Dienstleistern nutzen.
7. Gothaer Lebensversicherung widerrufen und Beiträge zurückholen
Spezialisierte Anwälte prüfen Ihren Versicherungsvertrag eingehend, um festzustellen, ob ein Widerruf möglich ist und ob er sich finanziell lohnt. Sie erstellen eine versicherungsmathematische Berechnung, um die potenziellen Auszahlungen zu ermitteln. Die Forderung gegenüber der Versicherungsgesellschaft wird nur dann geltend gemacht, wenn sich der Widerruf tatsächlich auszahlt und Sie einen Gewinn erzielen können.
Das bedeutet für Sie keinerlei Kostenrisiko. Ein Honorar fällt nur an, wenn ein Mehrwert erzielt wird, und auch dann nur prozentual auf den Differenzbetrag. Egal, ob Sie Ihre Gothaer Lebensversicherung kündigen oder widerrufen – mit professioneller Unterstützung treffen Sie die richtige Entscheidung.