Wenn Sie bereits eine Rentenversicherung wie die „ERGO Rente Balance“ abgeschlossen haben oder kurz davorstehen, dann ist dieser Beitrag für Sie von besonderem Interesse. Vermutlich stellen Sie sich die Frage, ob dieses Produkt die richtige Wahl für Ihre individuelle Altersvorsorge ist und optimal zu Ihren Bedürfnissen passt.
Unsere zahlreichen Anfragen aus dem gesamten Bundesgebiet zeigen immer wieder, dass viele Rentenversicherungsverträge abgeschlossen werden, ohne zuvor einen umfassenden Vergleich mit anderen Anbietern durchgeführt zu haben.
„Ich weiß gar nicht genau, was ich da abgeschlossen habe und ob das überhaupt sinnvoll ist“
Solche Aussagen hören wir häufig. Aus diesem Grund nehmen wir in diesem Beitrag die Ergo Rentenversicherung „ERGO Rente Balance“ genauer unter die Lupe. Angesichts der Tatsache, dass in einen privaten Altersvorsorgevertrag im Laufe der Jahre oft mehrere zehntausend Euro an Beiträgen eingezahlt werden, ist die Wahl des passenden Anbieters von entscheidender Bedeutung für Ihre finanzielle Zukunft.
Wir werden Ihnen in diesem Artikel detailliert die Kosten anhand eines konkreten Beispiels aufzeigen, die Ihnen während der Vertragslaufzeit entstehen. Zudem stellen wir diese Kosten einem Vergleich mit einem Anbieter gegenüber, der eine sogenannte Nettopolice in Form einer ETF-Rentenversicherung anbietet. Diese detaillierte Analyse soll Ihnen helfen, fundierte Entscheidungen für Ihre Altersvorsorge zu treffen.
ERGO Rentenversicherung Erfahrungen: Einordnung der ERGO Rente Balance
Zu Beginn möchten wir klarstellen, dass sich unser Beitrag ausschließlich auf das Produkt „ERGO Rente Balance“ konzentriert. Oftmals erreichen uns Anfragen, welche allgemeinen Erfahrungen wir mit der ERGO Altersvorsorge gemacht haben. Eine pauschale Beurteilung, ob eine ERGO Rentenversicherung grundsätzlich gut oder schlecht ist, ist nicht Gegenstand dieses Beitrags und kann auch nicht so einfach beantwortet werden. Die Entscheidung für oder gegen ein Altersvorsorgeprodukt fällt je nach Anlegertyp, den persönlichen Zielen und den individuellen Wünschen für die Altersvorsorge unterschiedlich aus.
Unsere Analyse der Kundenanfragen zeigt jedoch deutlich, dass mit einem Großteil der Kunden und Kundinnen nicht offen über die tatsächlichen Kosten in einer solchen Rentenversicherung kommuniziert wurde. Auch die erheblichen Auswirkungen dieser Kosten auf die potenzielle Rendite und somit auf die Ablaufleistung im Rentenalter bleiben oft unerwähnt. Dies ist unserer Meinung nach einer der zentralen Aspekte einer umfassenden Altersvorsorgeberatung und muss transparent thematisiert werden. Bevor wir auf die detaillierte Kostenstruktur eingehen, möchten wir eine kurze Einordnung der ERGO Rente Balance vornehmen und erläutern, um welche Art von Altersvorsorgeprodukt es sich handelt. Eine tiefere Betrachtung, wie Sie die für Sie beste rentenversicherung finden, erhalten Sie in unserem spezialisierten Artikel.
Die ERGO bietet bei dieser Form der fondsgebundenen Rentenversicherung die Möglichkeit, sowohl in ETFs (Exchange Traded Funds) als auch in aktiv gemanagte Fonds zu investieren. Aus diesem Grund bezeichnen wir diese Altersvorsorgeform gerne als „ETF-Rentenversicherung“. Zu diesem Thema und der generellen Struktur einer solchen ERGO Rentenversicherung haben wir einen ausführlichen Artikel verfasst.
Bei der ERGO Rente Balance haben Sie die Flexibilität, selbst zu entscheiden, ob Ihre Sparbeiträge in Fonds (einschließlich ETFs) oder im Sicherungsvermögen der Versicherung angelegt werden sollen. Je nach individuellem Sicherheitsbedürfnis können die Anlagen auch flexibel umgeschichtet werden. Dabei sollte man jedoch immer im Hinterkopf behalten, dass zusätzliche Sicherheiten in den meisten Fällen höhere Kosten oder eine verminderte Rendite bedeuten. Gerne prüfen wir gemeinsam, welche Situation für Sie optimal ist. Die Mehrheit unserer Kunden und Kundinnen entscheidet sich bei einer ETF-Rentenversicherung bewusst gegen einen Garantiebaustein, um das Renditepotenzial voll auszuschöpfen.
Da die meisten unserer Interessenten und Interessentinnen gerne in eine Rentenversicherung in ETFs investieren möchten, haben wir Ihnen im Folgenden eine Auswahl der über die ERGO Rente Balance besparbaren ETFs abgebildet.
Auswahl der verfügbaren ETFs bei der ERGO Rente Balance für die private Altersvorsorge
Im Vergleich zu anderen ETF-Rentenversicherungen am Markt ist die Auswahl der ETFs bei der ERGO Rente Balance als durchschnittlich zu bewerten. Hier würden sich vermutlich einige Anleger noch eine breitere Palette an ETFs wünschen. Dennoch ist es positiv hervorzuheben, dass die ERGO in diesem Tarif überhaupt ETFs zur Besparung anbietet. Dies war (Stand 08/2022) noch nicht bei jeder Rentenversicherung am deutschen Markt der Fall; einige Anbieter setzten weiterhin ausschließlich auf die oft „teureren“ aktiv gemanagten Fonds.
Zum Rentenbeginn bietet die ERGO Rentenversicherung zudem flexible Auszahlungsmöglichkeiten:
- Auszahlung des gesamten angesparten Guthabens auf einmal
- Teilauszahlung des Guthabens auf einen Schlag und den Rest in monatlichen Beträgen bis zum Lebensende
- monatliche Rentenzahlungen bis zum Lebensende
- Übertragung der Fondsanteile auf das private Wertpapierdepot (Naturaloption)
Diese Optionen unterstreichen die Flexibilität einer privaten Rentenversicherung im Vergleich zu anderen Altersvorsorgeprodukten. Es muss jedoch festgehalten werden, dass diese Möglichkeiten auch bei den meisten anderen Anbietern im Markt standardmäßig vorzufinden sind.
Die Kosten der ERGO Rente Balance im Detail
Ob Ihre Altersvorsorge später auch den gewünschten Erfolg erzielt und Ihnen im Rentenalter eine attraktive Rendite eingebracht hat, hängt unter anderem maßgeblich von den Kosten ab, die in einem solchen Produkt verborgen sind.
Aufgrund der zahlreichen Anfragen, die uns aus dem gesamten Bundesgebiet erreichen, stellen wir immer wieder fest, dass der Großteil der Personen nicht ausreichend über die Kosten aufgeklärt wurde und sich infolgedessen über einen möglichen Wechsel ihres Vertrags für die private Altersvorsorge bei uns informiert.
In unserer Beispielrechnung betrachten wir eine Person, geboren am 01.07.1992, die über einen Zeitraum von 35 Jahren monatlich 200€ in ihren Vertrag der ERGO Rente Balance einzahlt. Mithilfe einer finanzmathematischen Analyse haben wir ein Gutachten erstellt, welches unter anderem die Gesamtkosten des Vertrags aufzeigt und die daraus resultierenden „Folgen“ für die Wertentwicklung dieses Altersvorsorgeproduktes beleuchtet.
Um einen direkten und fairen Vergleich zwischen verschiedenen Rentenversicherungen zu ermöglichen, nutzen wir stets die gleiche Anlagestrategie. Diese Anlagestrategie haben wir bewusst kostengünstig gestaltet und einen breit gestreuten ETF gewählt (MSCI World). Dieser investiert zu 100% in Aktien, und die Kosten für den ETF selbst betragen lediglich 0,2% des Fondskapitals pro Jahr.
Grafik zu den jährlichen Kosten des MSCI World ETF bei der ERGO Rente Balance
Die Effektivkosten bei der ERGO Rentenversicherung „Rente Balance“ belaufen sich in unserem Beispiel auf 1,22% pro Jahr.
Diagramm der Effektivkosten von 1,22% pro Jahr bei der ERGO Rente Balance
Was auf den ersten Blick vielleicht nicht allzu viel erscheinen mag, entpuppt sich bei einem Vergleich mit einer sogenannten Nettopolice als nicht unerheblich. Einen detaillierten Vergleich stellen wir Ihnen im weiteren Verlauf des Beitrags zur Verfügung. Doch schauen wir uns die Kosten im Folgenden noch genauer an, um ein besseres Gefühl dafür zu bekommen, wie hoch diese tatsächlich sind und welche Bestandteile sie umfassen.
Aufschlüsselung der Abschluss- und Vertriebskosten sowie der laufenden jährlichen Kosten der ERGO Rente Balance
Die Abschluss- und Vertriebskosten belaufen sich in dieser Beispielrechnung auf 2.100€. Abschluss- und Vertriebskosten sind jene Gebühren, die Sie als Versicherungsnehmer für den Vertragsabschluss an die Versicherungsgesellschaft entrichten. Mit diesen Kosten wird primär die Provision bzw. Courtage des Vermittlers oder der Vermittlerin bezahlt. Ein Teil dieser Kosten verbleibt bei der Versicherungsgesellschaft zur Deckung ihrer eigenen internen Kosten (z.B. für den Innendienst, die Vertragsverwaltung etc.).
Diese Kosten werden jedoch nicht separat in einer Summe bezahlt, sondern in der Regel über die monatlichen Beiträge in den ersten fünf Versicherungsjahren beglichen. Einfach gerechnet bedeutet dies, dass von den monatlich 200€, die unser Beispielkunde in die Versicherung einzahlt, pro Monat 35€ für die Deckung der Abschluss- und Vertriebskosten einbehalten werden (2100€ geteilt durch 60 Monate ergibt 35€ pro Monat, also 35€ x 12 Monate x 5 Jahre = 2.100€).
Zu den einmaligen Abschluss- und Vertriebskosten kommen weitere jährliche Kosten von 498,00€ hinzu, welche im ersten Versicherungsjahr berechnet werden. Ab dem zweiten Versicherungsjahr bis zum Ende der Beitragszahlungsdauer sinken diese jährlichen Kosten dann um 10,80€ pro Jahr.
Diese erheblichen Kosten mindern in erster Linie die erzielbare Rendite und wirken dem Zinseszinseffekt stark entgegen. Bei einer angenommenen Wertentwicklung des ETFs von 6 Prozent pro Jahr fallen über die gesamte Vertragslaufzeit hinweg mehr als 18.000€ an reinen Kosten an.
Gesamtsumme der Versicherungskosten von über 18.000 Euro über die Vertragslaufzeit einer ERGO Rentenversicherung
Es ist nicht nur so, dass die gut 18.000€ an Kosten Ihr Endkapital um diesen Betrag mindern, sondern sie schränken auch noch während der gesamten Laufzeit den immens wichtigen Zinseszinseffekt erheblich ein. Dieser Effekt, der das Wachstum Ihres Kapitals exponentiell vorantreiben könnte, wird durch hohe Gebühren massiv gebremst.
Wichtig: Eine ERGO Rentenversicherung oder generell eine Rentenversicherung, die komplett ohne jegliche Kosten auskommt, gibt es nicht. Um jedoch eine möglichst hohe Auszahlung am Ende der Laufzeit zu erzielen, sollten Sie Ihren Fokus unbedingt auf möglichst geringe Kosten legen. Die Faustregel ist klar: Je geringer die Kosten, desto höher die potenzielle Rendite für Ihre Altersvorsorge.
Um Ihnen ein konkretes Gefühl dafür zu geben, welche gravierenden Auswirkungen ein sorgfältiger Kostenvergleich zweier Rentenversicherungs-Anbieter haben kann, zeigen wir Ihnen im folgenden Abschnitt einen direkten Vergleich mit einer sogenannten Nettopolice. Eine Nettopolice im Bereich der ETF-Rentenversicherung zeichnet sich dadurch aus, dass diese keine oder nur sehr geringe Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten hat. Dadurch sinken die Gesamtkosten enorm, und die Kapitalanlage Ihrer Altersvorsorge kann sich dementsprechend deutlich besser entwickeln. Wenn Sie noch mehr zum Thema Nettopolice erfahren wollen, dann lesen Sie gerne unseren detaillierten Beitrag dazu.
ERGO Rente Balance im Test: Der Vergleich mit einer Nettopolice
In unserem Test der ERGO Rente Balance haben wir dieses Produkt der ERGO Rentenversicherung mit einer sogenannten Nettopolice verglichen. Um einen direkten und aussagekräftigen Vergleich zu schaffen, haben wir die Parameter identisch belassen und gehen, wie bereits im obigen Beispiel angewandt, von folgendem Sachverhalt aus:
Der Interessent/die Interessentin ist am 01.07.1992 geboren und legt für 35 Jahre lang 200€ im Monat zurück. Somit wurden über die gesamten Jahre 84.000€ an Beiträgen eingezahlt.
In der folgenden Kurzübersicht werden die klaren Vorteile im Vergleich zur ERGO Rente Balance Rentenversicherung (Darstellung rechte Spalte) schnell deutlich. Die signifikant niedrigeren Effektivkosten bei einer Nettopolice sorgen dafür, dass sich das investierte Kapital im Laufe der Jahre erheblich besser entwickeln und somit ein deutlich höheres Endkapital erzielt werden kann.
Übersicht Nettopolice vs. ERGO Rente Balance
Vergleichstabelle der Effektivkosten und Ablaufleistungen zwischen einer Nettopolice und der ERGO Rente Balance
Daraus ergibt sich in unserem Beispiel eine höhere Ablaufleistung von mehr als 35.000€ zugunsten der Nettopolice.
Die Effektivkosten der ERGO werden in unserem Schaubild mit 1,261% angegeben und sind somit 0,04% höher als in den ausgewiesenen Kosten des Informationsblattes der ERGO (1,22%). Dies liegt daran, dass gegebenenfalls anfallende Performance Fees oder Transaktionskosten in vielen Angeboten nicht explizit genannt und nicht immer berücksichtigt werden, jedoch häufig zusätzlich anfallen können. Zusätzlich können die ermittelten Ergebnisse aufgrund von Rundungsabweichungen geringfügig abweichen.
In der folgenden Grafik ist die Aufteilung der Kosten und der Wertzuwachs noch einmal anschaulich dargestellt. Sie verdeutlicht visuell den erheblichen Unterschied, den die Kosten über die lange Laufzeit einer privaten Rentenversicherung ausmachen können.
Grafischer Vergleich der Wertentwicklung einer Bruttopolice (ERGO) versus einer Nettopolice
Fazit & Kritik zur ERGO Rente Balance
Die Kritik an dem Produkt der ERGO Rentenversicherung zielt in erster Linie auf die durchaus hohe Kostenstruktur der sogenannten Bruttopolicen ab, wie sie die ERGO Rente Balance darstellt. Diese Kosten sind im Marktvergleich zwar nicht überdurchschnittlich hoch, jedoch im direkten Vergleich zu einer Nettopolice schlichtweg nicht konkurrenzfähig. Es ist wichtig zu wissen, dass die ERGO ebenfalls Nettopolicen anbietet. Allerdings sind die Nettopolicen der ERGO auf dem Markt nicht sehr weit verbreitet, und unserer Meinung nach gibt es in diesem Segment deutlich interessantere Anbieter mit noch besseren Konditionen.
Die Anfragen, welche uns bisher erreicht haben, zeigen leider immer wieder, dass den Interessenten und Interessentinnen ausschließlich die teureren Bruttotarife der ERGO vermittelt wurden. Dies unterstreicht die Notwendigkeit einer unabhängigen Beratung.
Als Verbraucher hat man in vielen Fällen bei einer herkömmlichen Bruttopolice deutliche Nachteile. Wie in unserem Beispiel eindrucksvoll zu erkennen ist, wirken sich die hohen Kosten erheblich auf das Endkapital im Rentenalter aus. Ein Unterschied von über 35.000€ in der Ablaufleistung – und das bei einem identischen Anlagekonzept (ETF) und gleichem Risiko – sollte jeden zum Nachdenken anregen, der vor dem Abschluss eines solchen Altersvorsorgeproduktes steht.
In vielen Fällen erreichen uns Anfragen von Personen, die kurz vor dem Abschluss einer solchen Versicherung stehen, dann aber glücklicherweise auf unseren Artikel gestoßen sind und dadurch wertvolle Informationen erhalten haben.
Andere wiederum stehen kurz vor dem Abschluss einer solchen ETF-Rentenversicherung, wollen sich vorher noch einmal im Internet erkundigen und erfahren dann zum ersten Mal von den teils versteckten Kosten und was diese im Vergleich zu einer kostengünstigen Nettopolice bedeuten. Diese Erkenntnis ist oft ein Wendepunkt für die Planung der Altersvorsorge.
Wenn Sie vor dem Abschluss einer Rentenversicherung stehen, oder Ihnen bereits ein Angebot vorliegt, dann melden Sie sich gerne unverbindlich bei uns per Mail (info@gn-finanzpartner.de), nutzen Sie unser Kontaktformular oder rufen Sie uns an. Ein Erstgespräch ist komplett kostenfrei! Dabei können Sie von einer fundierten finanzmathematischen Analyse durch uns profitieren und sich objektiv und unabhängig beraten lassen.
Im Folgenden ein Beispiel, wie uns typische Anfragen erreichen, die das Bedürfnis nach Transparenz und Aufklärung verdeutlichen.
Beispiel einer Kundenanfrage, die uns bezüglich der ERGO Rentenversicherung erreicht
Wir freuen uns auf Ihre Anfrage!