Wenn Sie bereits die Rentenversicherung „Ergo Rente Balance“ abgeschlossen haben oder kurz vor dem Abschluss stehen, ist dieser Beitrag für Sie besonders relevant. Viele unserer Anfragen aus dem gesamten Bundesgebiet zeigen, dass eine Rentenversicherung oft ohne vorherigen Vergleich mit anderen Anbietern abgeschlossen wird. Die Frage, ob es das richtige Produkt für Ihre Altersvorsorge ist, beschäftigt viele. Angesichts der Tatsache, dass im Laufe der Jahre schnell mehrere 10.000€ in einen privaten Altersvorsorgevertrag eingezahlt werden, ist die Wahl des passenden Anbieters von entscheidender Bedeutung.
In diesem Artikel nehmen wir das Produkt „ERGO Rente Balance“ genau unter die Lupe. Wir beleuchten die Kosten anhand eines konkreten Beispiels, die Ihnen während der Vertragslaufzeit entstehen, und stellen diese einem Anbieter gegenüber, der eine sogenannte Nettopolice in Form einer ETF-Rentenversicherung anbietet. Ziel ist es, Ihnen eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu liefern und aufzuzeigen, wie wichtig die Transparenz bei den Kosten für Ihre zukünftige Rente ist.
1. ERGO Rentenversicherung Erfahrungen: Ein Blick auf die „Balance“
Es ist wichtig hervorzuheben, dass sich dieser Beitrag ausschließlich auf das Produkt ERGO Rente Balance konzentriert und nicht pauschal die ERGO Altersvorsorge bewertet. Eine allgemeine Einschätzung, ob eine Rentenversicherung „gut“ oder „schlecht“ ist, lässt sich nicht so einfach treffen, da die Entscheidung stark vom Anlegertyp, den individuellen Zielen und Wünschen für die Altersvorsorge abhängt. Für manche Personen sind Aspekte wie die Deutsche Rentenversicherung Clearingstelle oder sogar die Frage nach einer Rentenversicherung steuerfrei wichtiger als für andere.
Unsere Statistik zeigt jedoch, dass bei einer Vielzahl von Kunden und Kundinnen oft nicht offen über die Höhe der Kosten in einer solchen Rentenversicherung und deren Auswirkungen auf die Rendite sowie die Ablaufleistung im Rentenalter kommuniziert wird. Dies ist unserer Meinung nach ein Kernpunkt jeder Altersvorsorgeberatung und muss transparent thematisiert werden. Bevor wir auf die detaillierte Kostenstruktur eingehen, möchten wir eine kurze Einordnung und Erläuterung der ERGO Rente Balance als Altersvorsorgeprodukt geben.
2. Die ERGO Rente Balance im Detail
Die ERGO Rente Balance ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, die sowohl Investitionen in ETFs als auch in aktiv gemanagte Fonds ermöglicht. Aus diesem Grund bezeichnen wir diese Form der Altersvorsorge auch gerne als „ETF-Rentenversicherung“. Für ein tiefergehendes Verständnis dieser Produktstruktur haben wir bereits einen ausführlichen Artikel verfasst.
Bei der ERGO Rente Balance haben Versicherungsnehmer die Flexibilität zu entscheiden, ob ihre Sparbeiträge in Fonds (einschließlich ETFs) oder im Sicherungsvermögen der Versicherung angelegt werden sollen. Je nach individuellem Sicherheitsbedürfnis können die Anlagen flexibel umgeschichtet werden. Dabei sollte man jedoch immer bedenken, dass höhere Sicherheiten in den meisten Fällen mit höheren Kosten oder einer verminderten Rendite einhergehen. Die meisten unserer Kunden, die sich für eine ETF-Rentenversicherung entscheiden, verzichten bewusst auf einen Garantiebaustein, um das Renditepotenzial voll auszuschöpfen. Auch das Thema versicherungsfremde Leistungen Rentenversicherung spielt hier eine Rolle, da es die Flexibilität und Kosten beeinflussen kann.
Das Logo der ERGO Versicherung, das den Fokus dieses Beitrags darstellt.
Da ein Großteil unserer Interessenten gerne in ETFs im Rahmen einer Rentenversicherung investieren möchte, haben wir im Folgenden eine Auswahl der möglichen ETFs abgebildet, die über die ERGO Rente Balance bespart werden können. Im Vergleich zu anderen ETF-Rentenversicherungen ist die ETF-Auswahl bei der ERGO durchschnittlich. Es gibt durchaus Anbieter, die eine breitere Palette an ETFs zur Verfügung stellen, was sich der ein oder andere Kunde vielleicht wünschen würde. Dennoch ist positiv hervorzuheben, dass die ERGO diesen Tarif mit ETF-Besparung anbietet, was (Stand 08/2022) noch nicht bei jeder Rentenversicherung auf dem deutschen Markt der Fall ist. Einige Anbieter setzen weiterhin auf die „teuren“ aktiv gemanagten Fonds.
Zum Rentenbeginn bietet die ERGO Rente Balance verschiedene flexible Auszahlungsmöglichkeiten:
- Einmalige Auszahlung des gesamten Guthabens: Ideal für diejenigen, die über ihr gesamtes Kapital auf einmal verfügen möchten.
- Teilauszahlung des Guthabens auf einen Schlag und den Rest in monatlichen Beträgen bis zum Lebensende: Eine flexible Option, die sofortige Liquidität mit langfristiger Altersabsicherung kombiniert.
- Monatliche Rentenzahlungen bis zum Lebensende: Die klassische Variante zur Sicherung eines regelmäßigen Einkommens im Alter.
- Übertragung der Fondsanteile auf das private Wertpapierdepot (Naturaloption): Eine attraktive Möglichkeit für Anleger, die ihre Anlagestrategie nach dem Rentenbeginn selbst in die Hand nehmen möchten.
Diese Flexibilität unterstreicht die Vorteile einer privaten Rentenversicherung im Vergleich zu anderen Altersvorsorgeprodukten. Es ist jedoch anzumerken, dass diese Optionen auch bei den meisten anderen Anbietern von privaten Rentenversicherungen standardmäßig verfügbar sind.
3. Die Kosten der ERGO Rente Balance im Fokus
Ob Ihre Altersvorsorge den gewünschten Erfolg erzielt und Ihnen im Rentenalter eine gute Rendite gebracht hat, hängt maßgeblich von den Kosten ab, die in einem solchen Produkt enthalten sind. Basierend auf den Anfragen, die uns aus dem gesamten Bundesgebiet erreichen, stellen wir immer wieder fest, dass der Großteil der Personen nicht ausreichend über die Kosten aufgeklärt wurde und sich infolgedessen über einen Wechsel ihres privaten Altersvorsorgevertrags bei uns informiert.
Für unsere Beispielrechnung betrachten wir eine Person, geboren am 01.07.1992, die 35 Jahre lang monatlich 200€ in den Vertrag der ERGO Rente Balance einzahlt. Durch eine finanzmathematische Analyse haben wir ein Gutachten erstellt, das unter anderem die Gesamtkosten des Vertrags aufzeigt und deren „Folgen“ für die Wertentwicklung des Altersvorsorgeproduktes darlegt. Um einen direkten und fairen Vergleich zwischen verschiedenen Rentenversicherungen zu ermöglichen, nutzen wir stets die gleiche Anlagestrategie.
Die Anlagestrategie wurde bewusst kostengünstig gewählt und basiert auf einem breit gestreuten ETF (MSCI World), der zu 100% in Aktien investiert. Die jährlichen Kosten für diesen ETF betragen 0,2% des Fondskapitals. Die Effektivkosten der ERGO Rente Balance belaufen sich in diesem Beispiel auf jährlich 1,22%. Was auf den ersten Blick gering erscheinen mag, entpuppt sich im Vergleich mit einer Nettopolice als nicht unerheblich. Einen detaillierten Vergleich stellen wir Ihnen im weiteren Verlauf dieses Beitrags zur Verfügung. Die beitragsbemessungsgrenze rentenversicherung 2022 kann auch indirekt die Gestaltung solcher Verträge beeinflussen, da sie die allgemeinen Rahmenbedingungen der Rentenversicherung widerspiegelt.
Um ein besseres Verständnis für die tatsächliche Höhe der Kosten zu bekommen, schauen wir uns diese genauer an:
- Abschluss- und Vertriebskosten: In unserer Beispielrechnung betragen diese 2.100€. Diese Kosten werden als Versicherungsnehmer für den Abschluss der Rentenversicherung an die Versicherungsgesellschaft entrichtet und dienen in erster Linie der Bezahlung der Provision bzw. Courtage des Vermittlers. Ein Teil dieser Kosten verbleibt bei der Versicherungsgesellschaft zur Deckung ihrer internen Kosten (z.B. Innendienst). Diese Kosten werden nicht separat, sondern über die monatlichen Beiträge in den ersten fünf Versicherungsjahren beglichen (2.100€ / 60 Monate = 35€ pro Monat). Von den monatlich 200€, die unser Beispielkunde einzahlt, werden somit 35€ für die Abschluss- und Vertriebskosten einbehalten (35€ pro Monat 12 Monate 5 Jahre = 2.100€).
- Weitere jährliche Kosten: Zusätzlich fallen im ersten Versicherungsjahr 498,00€ an jährlichen Kosten an, die ab dem zweiten Versicherungsjahr bis zum Ende der Beitragszahlungsdauer um 10,80€ pro Jahr sinken.
Diese Kosten mindern in erster Linie die Rendite und konterkarieren den Zinseszinseffekt erheblich. Bei einer angenommenen Wertentwicklung des ETFs von 6 Prozent pro Jahr fallen über die gesamte Vertragslaufzeit mehr als 18.000€ an Kosten an. Es ist nicht nur so, dass diese gut 18.000€ an Kosten Ihr Endkapital um diesen Betrag mindern, sondern sie schränken auch den Zinseszinseffekt während der Laufzeit erheblich ein. Eine Rentenversicherung komplett ohne Kosten gibt es nicht, aber für eine möglichst hohe Auszahlung am Ende der Laufzeit sollten Sie Ihren Fokus auf möglichst geringe Kosten legen. Je geringer die Kosten, desto höher die Rendite.
Um Ihnen ein Gefühl dafür zu geben, welche Auswirkungen ein Kostenvergleich zweier Rentenversicherungs-Anbieter haben kann, zeigen wir Ihnen im folgenden Abschnitt einen direkten Vergleich mit einer sogenannten Nettopolice. Eine Nettopolice im Bereich der ETF-Rentenversicherung zeichnet sich dadurch aus, dass sie keine oder nur sehr geringe Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten hat. Dadurch sinken die Kosten enorm, und die Anlage Ihrer Altersvorsorge kann sich dementsprechend deutlich besser entwickeln. Weitere Informationen zum Eingliederungszuschuss Rentenversicherung könnten ebenfalls relevant sein, um die Gesamtkostenstruktur zu verstehen. Wenn Sie noch mehr zum Thema Nettopolice erfahren möchten, lesen Sie gerne unseren Beitrag dazu.
4. ERGO Rente Balance im Vergleich zur Nettopolice
In unserem Test der ERGO Rente Balance haben wir dieses Rentenversicherungsprodukt mit einer sogenannten Nettopolice verglichen. Um einen direkten Vergleich zu schaffen, haben wir die Parameter identisch belassen und gehen, wie bereits im obigen Beispiel angewandt, von folgendem Sachverhalt aus: Der Interessent/die Interessentin ist am 01.07.1992 geboren und legt für 35 Jahre lang 200€ im Monat zurück. Somit wurden über die gesamten Jahre 84.000€ eingezahlt.
In der folgenden Kurzübersicht werden die Vorteile im Vergleich zur ERGO Rente Balance Rentenversicherung (rechte Spalte) schnell deutlich. Die signifikant niedrigeren Effektivkosten einer Nettopolice führen dazu, dass sich das Kapital im Laufe der Jahre erheblich besser entwickeln kann. Daraus ergibt sich eine höhere Ablaufleistung von mehr als 35.000€.
Übersicht Nettopolice vs. ERGO Rente Balance
(An dieser Stelle würde im Original eine Vergleichstabelle stehen, die hier textlich zusammengefasst wird.)
Die Effektivkosten der ERGO sind in unserem Schaubild mit 1,261% angegeben und somit 0,04% höher als in den ausgewiesenen Kosten des Informationsblattes der ERGO (1,22%). Dies liegt daran, dass gegebenenfalls anfallende Performance Fees oder Transaktionskosten in vielen Angeboten nicht genannt und nicht berücksichtigt werden, jedoch häufig zusätzlich anfallen können. Zusätzlich können ermittelte Ergebnisse aufgrund von Rundungsabweichungen geringfügig abweichen.
In der folgenden Grafik ist die Aufteilung der Kosten und der Wertzuwachs noch einmal veranschaulicht:
5. Kritik und Fazit zur ERGO Rente Balance
Die Kritik am Produkt der ERGO zielt in erster Linie auf die durchaus hohe Kostenstruktur der Bruttopolicen ab, die im Marktvergleich zwar nicht überdurchschnittlich hoch sind, jedoch im direkten Vergleich zu einer Nettopolice nicht konkurrenzfähig sind. Es ist bekannt, dass die ERGO ebenfalls Nettopolicen anbietet. Allerdings sind die Nettopolicen der ERGO auf dem Markt nicht sehr weit verbreitet, und unserer Meinung nach gibt es deutlich interessantere Anbieter in diesem Segment.
Ein Beispiel für eine Kundenanfrage, die den Bedarf an unabhängiger Beratung verdeutlicht.
Die Anfragen, die uns bisher erreicht haben, zeigen, dass den Interessenten und Interessentinnen ausschließlich die teureren Bruttotarife der ERGO vermittelt wurden. Als Verbraucher hat man in vielen Fällen bei einer herkömmlichen Bruttopolice deutliche Nachteile, denn wie unser Beispiel verdeutlicht, wirken sich die Kosten erheblich auf das Endkapital im Rentenalter aus. Ein Unterschied von 35.000€ Ablaufleistung bei einem gleichen Anlagekonzept (ETF) und Risiko sollte jeden zum Nachdenken anregen, der vor dem Abschluss eines solchen Altersvorsorgeproduktes steht.
Viele Anfragen erreichen uns von Personen, die kurz vor dem Abschluss einer solchen Versicherung standen, dann aber auf unseren Artikel gestoßen sind. Andere wiederum wollten sich vor dem Abschluss einer ETF-Rentenversicherung noch einmal im Internet erkundigen und erfahren dann zum ersten Mal von den Kosten und deren Bedeutung im Vergleich zu einer kostengünstigen Nettopolice.
Wenn Sie vor dem Abschluss einer Rentenversicherung stehen oder Ihnen bereits ein Angebot vorliegt, melden Sie sich gerne bei uns per E-Mail (info@gn-finanzpartner.de), nutzen Sie unser Kontaktformular oder rufen Sie uns an. Ein Erstgespräch ist komplett kostenfrei! Dabei können Sie von einer finanzmathematischen Analyse durch uns profitieren und sich unabhängig beraten lassen, um die beste Altersvorsorge für Ihre Bedürfnisse zu finden. Wir freuen uns auf Ihre Anfrage!