Die ERGO Versicherung zählt zu den führenden Anbietern von Risikolebensversicherungen auf dem deutschen Markt. Ihre Tarife werden häufig als “gut und günstig” bewertet und für einen einfachen Online-Abschluss empfohlen. Dennoch birgt der eigenständige Abschluss über das Internet potenzielle Fallstricke. Dieser Artikel beleuchtet die verschiedenen Aspekte der ERGO Risikolebensversicherung, einschließlich Tarifvarianten, Leistungen, Kosten und des kritischen Themas Gesundheitsfragen, um Ihnen eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten.
1. Vielfältige Absicherung: Die ERGO Tarifvarianten
Die ERGO Versicherung bietet verschiedene Optionen zur Gestaltung der Risikolebensversicherung, um individuellen Bedürfnissen gerecht zu werden. Bei Vertragsabschluss können Sie die gewünschte Absicherungshöhe, die Laufzeit und die Entwicklung der Versicherungssumme über die Jahre festlegen. Hierbei wird zwischen drei Hauptverlaufsarten unterschieden:
1.1 Konstante Versicherungssumme
Bei dieser einfachen Variante bleibt die vereinbarte Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit gleich. Im Todesfall wird der volle Betrag ausgezahlt. Wurde die versicherte Person jedoch innerhalb der Laufzeit nicht, verfallen die eingezahlten Beiträge ohne Auszahlung.
1.2 Linear fallende Versicherungssumme
Diese Option sieht eine schrittweise Reduzierung der Versicherungssumme über die Laufzeit vor. Die Auszahlung im Todesfall richtet sich nach dem Zeitpunkt des Ablebens und der entsprechend reduzierten Summe.
1.3 Nach Tilgungsplan fallende Versicherungssumme
Diese Variante eignet sich insbesondere zur Absicherung von Immobilienfinanzierungen. Die Versicherungssumme sinkt im Einklang mit der Restschuld des Darlehens. Oftmals kann eine anfängliche konstante Phase gewählt werden, bevor die Summe basierend auf einem Tilgungsplan fällt. Hierbei sind jedoch die variablen Zinssätze und Tilgungspläne zu berücksichtigen, die eine Anpassung der Versicherung erschweren können.
2. Tarifoptionen: Grundschutz, Komfort und Premium
Die ERGO Risikolebensversicherung kann in drei verschiedenen Tarifvarianten abgeschlossen werden: Grundschutz, Komfort und Premium. Der Hauptunterschied liegt in den enthaltenen Zusatzleistungen, die über die reine Absicherung hinausgehen. Während der Grundschutz die preisgünstigste Option darstellt, bieten die Komfort- und Premium-Tarife zusätzliche Leistungen gegen einen höheren Beitrag.
| Leistungsbaustein | Grundschutz | Komfort | Premium |
|---|---|---|---|
| Nachversicherungsgarantie | Ja | Ja | Ja |
| Ereignisabhängige Erhöhung | Ja | Ja | Ja |
| Ereignisunabhängige Erhöhung | Nein | Ja | Ja |
| Verlängerungsoption | Nein | Nein | Ja |
| Vorgezogene Todesfallleistung | Nein | Nein | Ja |
3. Zusätzliche Leistungen im Detail
3.1 Nachversicherungsgarantie
Diese Garantie ermöglicht die Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung unter bestimmten Voraussetzungen. Sie kann ereignisabhängig (z.B. Heirat, Geburt eines Kindes) oder ereignisunabhängig (innerhalb der ersten drei Vertragsjahre) genutzt werden. Die erweiterten Möglichkeiten der Nachversicherung sind in den Komfort- und Premium-Tarifen enthalten.
3.2 Verlängerungsoption
Die Verlängerungsoption ist exklusiv im Premium-Tarif verfügbar und erlaubt eine Verlängerung der Versicherungslaufzeit um bis zu 15 Jahre, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dies kann sinnvoll sein, wenn die ursprüngliche Laufzeit zu kurz gewählt wurde.
3.3 Vorgezogene Todesfallleistung
Diese Leistung, ebenfalls nur im Premium-Tarif enthalten, ermöglicht die Auszahlung der vereinbarten Todesfallsumme vor dem Tod der versicherten Person, wenn eine schwere, unheilbare Krankheit diagnostiziert wird, die voraussichtlich innerhalb von zwölf Monaten zum Tod führt.
4. Kostenübersicht der Tarifvarianten
Die monatlichen Beiträge für die ERGO Risikolebensversicherung variieren je nach Versicherungssumme, Laufzeit, Alter und Beruf der versicherten Person. Die folgenden Beispiele illustrieren die Preisunterschiede zwischen den Tarifen Grundschutz, Komfort und Premium bei einer konstanten Versicherungssumme:
| Beispielperson / Konstellation | Grundschutz (monatlich) | Komfort (monatlich) | Premium (monatlich) |
|---|---|---|---|
| Informatiker, 400.000 €, 30 Jahre Laufzeit, geb. 1993 | 26,92 € | 37,64 € | 49,47 € |
| Maschinenbauingenieur, 500.000 €, 25 Jahre Laufzeit, geb. 1993 | 21,34 € | 30,19 € | 39,46 € |
| Projektmanager, 500.000 €, 30 Jahre Laufzeit, geb. 1988 | 53,07 € | 72,30 € | 95,34 € |
Es ist zu beachten, dass die angegebenen “Zahlbeiträge” (Nettobeträge) niedriger sind als die “Tarifbeiträge” (Bruttobeträge) durch Gewinnbeteiligungen.
5. Gesundheitsfragen: Ein kritischer Punkt
Die Beantwortung der Gesundheitsfragen ist ein zentraler Aspekt bei der Beantragung einer Risikolebensversicherung. Die ERGO Versicherung unterscheidet hierbei zwischen dem regulären Antrag und einem vereinfachten Verfahren für Immobilienfinanzierungen.
5.1 Regulärer Antrag
Die Gesundheitsfragen im regulären Antrag der ERGO werden als “unterdurchschnittlich” bewertet, da sie teilweise schwammig formuliert sind und viel Interpretationsspielraum lassen. Insbesondere Fragen nach “Krankheiten, Funktionsstörungen oder Beschwerden” über längere Zeiträume (bis zu 10 Jahre für psychische Beschwerden) können zu Unsicherheiten bei der Beantwortung führen. Eine unvollständige oder falsche Angabe kann im Leistungsfall zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.
5.2 Vereinfachte Gesundheitsfragen
Für Immobilienfinanzierungen, die nicht älter als sechs Monate sind, bietet die ERGO verkürzte Gesundheitsfragen an. Diese sind klarer formuliert und fragen gezielt nach Beschwerden und Behandlungen in den letzten zwei Jahren. Dennoch ist auch hier Vorsicht geboten.
6. Risiken bei Falschangaben und das Vorgehen der ERGO
Unvollständige oder falsche Angaben in den Gesundheitsfragen können gravierende Folgen haben. Die ERGO Versicherung behält sich das Recht vor, bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht den Vertrag zu kündigen oder davon zurückzutreten, was den vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes bedeutet. Dies kann auch bei grober Fahrlässigkeit oder Vorsatz eintreten.
Um diese Risiken zu minimieren, empfehlen Experten das Einholen der eigenen Patientenakte vor der Antragsstellung. Dies ermöglicht eine genaue Aufbereitung der Gesundheitsgeschichte und die Erstellung einer eigenständigen Gesundheitserklärung.
7. Anonyme Risikovoranfrage und ärztliche Untersuchung
Eine anonyme Risikovoranfrage vor der eigentlichen Antragsstellung kann helfen, mögliche Ablehnungen oder Risikozuschläge zu vermeiden, ohne einen Eintrag in das Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherer zu riskieren.
Bei höheren Versicherungssummen (über 500.000 €) verlangt die ERGO Versicherung eine ärztliche Untersuchung. Diese beinhaltet detaillierte Laboruntersuchungen und spezifische Fragen, die wiederum Risiken bergen können, wenn die Ergebnisse unerwartet ausfallen oder Fragen nach Familienvorerkrankungen gestellt werden. Als Alternative bietet die ERGO den “Medical Direkt Service” an, bei dem die Untersuchungen zu Hause durchgeführt werden können, was jedoch ebenfalls keine Risiken ausschließt.
8. Alternative: Aufteilung der Versicherungssumme
Eine gängige Strategie, um die Anforderungen an ärztliche Untersuchungen zu umgehen und potenzielle Risiken zu minimieren, ist die Aufteilung der gewünschten Versicherungssumme auf mehrere Verträge bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften. Jede Versicherung prüft nur ihr eigenes Risiko und solange die Summe pro Vertrag unter der Untersuchungsgrenze liegt, ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich.
9. Über-Kreuz-Risikolebensversicherung
Die “Über-Kreuz-Risikolebensversicherung” ist eine Vertragsgestaltung, bei der zwei Partner eigenständige Policen abschließen und gegenseitig als Versicherungsnehmer und Begünstigte eintragen. Dies kann steuerliche Vorteile bieten, da im Todesfall keine Erbschaftsteuer anfällt. Auch diese Form der Absicherung ist bei der ERGO Versicherung möglich und wird von Experten oft empfohlen.
10. Fazit und Empfehlung
Die ERGO Risikolebensversicherung bietet preislich attraktive Tarife mit verschiedenen Optionen. Jedoch erfordern die teils unklaren Gesundheitsfragen und die potenziellen Risiken bei höheren Versicherungssummen eine sorgfältige Prüfung. Experten raten dringend davon ab, eine Risikolebensversicherung unüberlegt online abzuschließen. Eine professionelle Beratung, die Einholung der Patientenakte, die Erstellung einer Eigenständigen Gesundheitserklärung und gegebenenfalls eine anonyme Risikovoranfrage sind essenziell, um den bestmöglichen Schutz für Ihre Hinterbliebenen zu gewährleisten und spätere Probleme zu vermeiden. Eine Aufteilung der Versicherungssumme auf mehrere Verträge oder die Über-Kreuz-Variante können ebenfalls sinnvolle Strategien sein.