Lebensversicherungen sind ein vielseitiges Finanzinstrument, das vielfältige Zwecke erfüllen kann – von der Altersvorsorge über die finanzielle Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall bis hin zur Absicherung von Krediten. Dieser Artikel beleuchtet die Vor- und Nachteile von Lebensversicherungen und gibt wichtige Hinweise, worauf Sie vor und nach dem Vertragsabschluss achten sollten. Die korrekte Absicherung der Zukunft ist essenziell, und hierbei kann eine Lebensversicherung eine Rolle spielen, doch es ist ratsam, sich gut zu informieren.
Die Vorteile einer Lebensversicherung
Grundsätzlich sind die Prämienzahlungen in eine Lebensversicherung steuerlich begrenzt absetzbar, sofern die Auszahlung in Form von Rentenzahlungen erfolgt. Allerdings ist diese Regelung durch die Steuerreform 2016 eingeschränkt worden und gilt nur noch für bestehende Verträge und die Jahre 2016 bis 2020.
Die Nachteile von Lebensversicherungen
Ein wesentlicher Nachteil ist die Unverbindlichkeit der Gewinnbeteiligung. Zudem mangelt es Lebensversicherungen an Flexibilität. Bei Kapitalbedarf während der Laufzeit können hohe Verluste entstehen, da Prämienanteile für den Todesfallschutz und Verwaltungskosten sowie die Vermittlungsprovision des Verkäufers nicht mehr rückerstattbar sind. Eine lange Kapitalbindung ist ebenfalls ein häufiger Kritikpunkt.
Wann ist eine Lebensversicherung überflüssig?
Für die Absicherung von Hinterbliebenen ist eine reine Risikoversicherung, die ausschließlich den Todesfall abdeckt, oft die bessere Wahl als eine gemischte Er- und Ablebensversicherung. Eine solche Risikoversicherung kann flexibler, für kürzere Zeiträume und mit höheren Versicherungssummen abgeschlossen werden, um sie an die aktuelle Lebenssituation, wie beispielsweise bis zum Ende der Ausbildungszeit der Kinder, anzupassen.
Worauf Sie vor dem Vertragsabschluss achten sollten
Eine Lebensversicherung stellt eine langfristige finanzielle Verpflichtung dar. Bevor Sie sich für ein Produkt oder einen Anbieter entscheiden, ist eine umfassende Information und Klärung persönlicher Fragen unerlässlich.
Welche Art von Versicherung schließe ich ab?
Es ist entscheidend, genau zu verstehen, welche Art von Lebensversicherung angeboten wird:
- Er- und Ablebensversicherung: Sie zahlt Geld nach Ablauf einer bestimmten Laufzeit (Erleben) oder im Todesfall (Ableben).
- Ablebensversicherung: Dies ist eine reine Risikoversicherung, die im Todesfall eine vereinbarte Summe auszahlt.
- Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge: Diese spezielle Versicherungsform, die im Einkommenssteuergesetz geregelt ist und durch staatliche Prämien gefördert wird, birgt Risiken. Die staatliche Prämie ist nicht garantiert, und die Erträge können gering ausfallen.
Tipp: Häufig wird eine angebliche „Pensionslücke“ prognostiziert, um den Abschluss einer Lebensversicherung zu motivieren. Hinterfragen Sie die Berechnungsgrundlagen dieser Lücke kritisch. Der AK Pensionsrechner kann bei der Einschätzung der staatlichen Pension helfen.
Kann ich mir die Prämie auch in finanziell schwierigen Zeiten leisten?
Diese Frage ist zentral, um eine kostspielige Kündigung zu vermeiden. Berücksichtigen Sie neben der reinen Prämie auch Nebenkosten und mögliche Anpassungen.
- Dynamisierung der Leistungen: Eine automatische Anpassung der Versicherungssumme an einen Index (z.B. 4% jährlich) kann die Prämie verteuern, insbesondere mit steigendem Alter und verbundenen Risikokosten. Bei bestehenden Verträgen ist es wichtig zu prüfen, wie sich die Erhöhung der Versicherungssumme auf die Prämienhöhe auswirkt. Bei Bedarf kann auf die Dynamik verzichtet werden, um die Prämiensumme stabil zu halten.
- Unterjährigkeitszuschläge: Eine monatliche, viertel- oder halbjährliche Prämienzahlung kann durch Zuschläge teuer werden. Jährliche Zahlungen sind in der Regel kostengünstiger.
Tipp: Nutzen Sie den AK Versicherungsspesenrechner, um die Kosten zu vergleichen.
Sind teure Zusatztarife ihr Geld wert?
Zusatztarife wie Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen können die Prämie erheblich erhöhen. Prüfen Sie genau, ob diese Zusätze notwendig sind und ob sie im Vergleich zu Einzelangeboten preislich attraktiv sind.
Wo bekomme ich am meisten für mein Geld?
- Mehrere Angebote einholen: Die Kosten und Erträge von Lebensversicherungen können stark variieren. Eine Untersuchung der AK ergab, dass die Abschlusskosten bei verschiedenen Anbietern erheblich auseinanderklaffen können.
- Effektiver Garantiezinssatz: Achten Sie auf die Angabe des effektiven Garantiezinssatzes, der die Kosten bereits berücksichtigt. Seit 2016 ist diese Angabe vor Vertragsabschluss verpflichtend. Eine weitere wichtige Kennzahl ist die effektive Gesamtverzinsung, die den voraussichtlichen Ertrag nach Kosten angibt.
- Garantierte vs. unverbindliche Leistungen: Unterscheiden Sie klar zwischen vertraglich garantierten Leistungen und unverbindlichen Angeboten, die auf Gewinnbeteiligungen basieren. Die Unterschiede können erheblich sein.
- Klassische Lebensversicherungen: Bei klassischen Lebensversicherungen ohne vertraglichen Garantiezinssatz sollten Sie nachfragen, wie der Wegfall der Garantieverzinsung kompensiert wird.
Ihr Rücktrittsrecht
Sie haben ein 30-tägiges Rücktrittsrecht nach Vertragsabschluss, um den Vertrag zu überdenken und sich vor Überrumpelung zu schützen. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, den Vertrag zu revidieren oder zu stornieren, falls Sie ein besseres Angebot finden oder Ihre finanzielle Situation sich ändert.
Worauf Sie bei einer vorzeitigen Kündigung achten sollten
Eine vorzeitige Kündigung eines Lebensversicherungsvertrags kann kostspielig sein.
- Kündigungsmodalitäten: Informieren Sie sich genau über die Kündigungsbedingungen. Das Online-Tool „Versicherung kündigen“ kann hierbei unterstützen.
- Rückkaufswerte: Achten Sie auf die in der Police ausgewiesenen Rückkaufswerte. Diese sind der Auszahlungsbetrag im Kündigungsfall und fallen umso niedriger aus, je früher der Vertrag aufgelöst wird.
- Prämienfreistellung: Eine Alternative zur Kündigung ist die Prämienfreistellung oder Teilprämienfreistellung. Dabei wird die Prämienzahlung ausgesetzt, und es wird eine reduzierte Vertragssumme für den späteren Ablauf berechnet. Beachten Sie, dass Verwaltungskosten auch während der Prämienfreistellung weiter anfallen.
Nach Vertragsende: Rentenzahlung oder Kapitalleistung?
Am Ende der Vertragslaufzeit stehen Sie vor der Wahl zwischen einer monatlichen Rentenzahlung oder einer einmaligen Kapitalleistung. Vergleichen Sie die Gesamtsumme der vorgerechneten Rentenzahlungen mit der sofort verfügbaren Kapitalleistung. Die Entscheidung hängt von Ihrer individuellen finanziellen Situation, Ihrem Kapitalbedarf (z.B. zur Kredittilgung oder für Anschaffungen) und der erwarteten Inflation ab.
Die Wahl der richtigen Lebensversicherung erfordert sorgfältige Überlegung und Vergleich. Informieren Sie sich gründlich und holen Sie gegebenenfalls professionellen Rat ein, um die für Ihre Bedürfnisse passende Absicherung zu finden.