Eine Risikolebensversicherung ist in Deutschland ein weit verbreitetes und wichtiges Finanzprodukt, das zur Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall dient. Allein im Jahr 2021 wurden laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) über 431.900 neue Verträge für reine Risikolebensversicherungen abgeschlossen, hinzu kamen fast 920.000 Restschuldversicherungen. Die ausgezahlten Leistungen im Todesfall beliefen sich 2021 auf über 4,9 Milliarden Euro. Trotz der hohen Verbreitung ist es entscheidend, die richtige Police zu wählen. Dieser Artikel beleuchtet die wichtigsten Aspekte und stellt die besten Angebote vor, um Ihnen die Entscheidung für Die Besten Risikolebensversicherungen zu erleichtern.
Warum eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zeichnet sich durch ihre Einfachheit aus: Im Leistungsfall – dem Tod der versicherten Person – gibt es in der Regel wenig Interpretationsspielraum. Die Versicherungssumme wird ausgezahlt, um finanzielle Lücken zu schließen und Angehörige abzusichern. Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, betont zwei Hauptfälle, in denen eine solche Versicherung besonders sinnvoll ist: zur Absicherung der Familie und bei der Finanzierung von Immobilien. Für alleinlebende Singles ohne finanzielle Verpflichtungen gegenüber Dritten ist der Abschluss oft nicht notwendig.
Worauf bei der Auswahl achten?
Bei der Wahl der richtigen Risikolebensversicherung gibt es mehrere Kriterien zu beachten, um sicherzustellen, dass der Schutz optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist.
Bedarf analysieren: Versicherungssumme und Begünstigte
Die Festlegung der Versicherungssumme ist ein zentraler Punkt. Sie sollte so bemessen sein, dass sie die finanziellen Verpflichtungen im Ernstfall abdeckt. Weidenbach rät, die Summe großzügig zu wählen – oft wird das Fünffache des Bruttojahreseinkommens des Hauptverdieners empfohlen. Bei Immobilienkrediten sollte die Versicherungssumme mindestens der Darlehenshöhe entsprechen.
Die Frage, wer im Leistungsfall die Versicherungssumme erhalten soll (Versicherungsnehmer), ist ebenfalls wichtig. Aus steuerlichen Gründen ist es oft ratsam, bei Ehepartnern die Rollen zu tauschen, um Freibeträge bei der Erbschaftssteuer optimal zu nutzen. Bei einem gemeinsamen Vertrag für beide Partner (verbundene Risikolebensversicherung) wird die Leistung nur einmal ausgezahlt, was bei einem Todesfall beider Partner problematisch sein kann.
Sinnvolle Bedingungen und Extras
Während das Kernprodukt einfach ist, unterscheiden sich die Tarife in ihren Zusatzleistungen. Eine Nachversicherungsgarantie oder eine Verlängerungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung kann sinnvoll sein, um den Versicherungsschutz bei Lebensveränderungen (z. B. Geburt eines Kindes, Immobilienkauf) anzupassen. Eine zinslose Stundungsmöglichkeit bei Zahlungsschwierigkeiten kann ebenfalls nützlich sein.
Es ist jedoch wichtig, Extras wie “vorgezogene Todesfallleistungen” kritisch zu prüfen. Diese können das eigentliche Ziel der Absicherung verwässern und sind oft in teureren Premium-Tarifen enthalten. Eine klare Unterscheidung zwischen Netto- (Zahlbetrag) und Bruttobetrag (Tarifbetrag) ist essenziell, um die maximalen Prämienkosten zu verstehen.
Gesundheitsfragen: Ehrlichkeit ist entscheidend
Obwohl die Risikolebensversicherung als unkompliziert gilt, ist die wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen von größter Bedeutung. Falsche Angaben können dazu führen, dass die Leistung im Ernstfall nicht erbracht wird. Versicherer prüfen dies im Leistungsfall genau, und Ärzte sind verpflichtet, Auskünfte zu erteilen.
Die besten Tarife im Vergleich
Die Auswahl der passenden Risikolebensversicherung hängt von individuellen Bedürfnissen ab. Hier stellen wir einige empfehlenswerte Optionen vor, die sich in verschiedenen Kategorien auszeichnen:
Vergleichssieger: Allianz Risikolebensversicherung Plus
Die Allianz-Versicherung bietet mit dem Tarif “Risikolebensversicherung Plus” ein umfassendes Paket. Dieser Tarif überzeugt durch sehr gute Versicherungsbedingungen, Beitragsdynamik, Verlängerungsoption und Nachversicherungsgarantie. Als eines der größten deutschen Versicherungsunternehmen bietet die Allianz finanzielle Stabilität. Die Versicherungssumme kann unter bestimmten Umständen (z. B. Geburt eines Kindes, Immobilienkauf) erhöht oder sogar vorab ausgezahlt werden, wenn eine geringe Lebenserwartung besteht.
Lange Laufzeit: Dialog Risk Vario Basic
Für diejenigen, die eine Absicherung bis ins hohe Alter wünschen, ist der Tarif “Risk Vario Basic” der Dialog-Versicherung eine gute Wahl. Die Versicherung kann bis zum 85. Lebensjahr laufen. Dieser Tarif konzentriert sich auf die wesentlichen Leistungen und verzichtet auf kostenintensive Extras, bietet aber dennoch soliden Schutz. Die Dialog Lebensversicherungs-AG gehört zur Generali-Gruppe.
Dialog Risk Vario Basic Screenshot
Preistipp: Hannoversche Risikolebensversicherung Basis
Wer eine günstige Option sucht, findet im Tarif “Basis” der Hannoverschen Versicherung eine passende Lösung. Dieser Tarif bietet gute Basisleistungen zu einem attraktiven Preis. Zwar sind Nachversicherungsgarantien und Verlängerungsoptionen eingeschränkter, doch die Absicherung im Todesfall ist gewährleistet. Die Hannoversche Leben ist der Direktversicherer der VHV-Gruppe.
Weitere empfehlenswerte Tarife
- WGV Risikolebensversicherung Basis: Konzentriert sich auf das Wesentliche und bietet eine Stundungsmöglichkeit.
- CosmosDirekt Risikolebensversicherung Basis: Inkludiert eine Besonderheit: die vorgezogene Todesfallleistung bei schwerer Krankheit.
- HUK24 Risikolebensversicherung Classic: Ein grundlegender Tarif, der sich auf die Kernleistungen beschränkt.
Rechner und letzte Ratschläge
Mit unserem Tarifrechner können Sie Angebote vergleichen und Tarife finden, die Ihren individuellen Anforderungen entsprechen. Bedenken Sie, dass Restschuldversicherungen, die oft von Banken angeboten werden, teurer sein können als eigenständige Risikolebensversicherungen. Vergleichen Sie daher stets verschiedene Angebote am freien Markt.
Eine Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbares Instrument zur finanziellen Absicherung Ihrer Liebsten. Nehmen Sie sich die Zeit, den Markt zu analysieren und die Police zu wählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Eine sorgfältige Auswahl und ehrliche Angaben sind der Schlüssel zu einem sicheren Gefühl für die Zukunft.