Die beste Risikolebensversicherung: So schützen Sie Ihre Familie und Vermögen umfassend

Die Risikolebensversicherung ist ein grundlegendes Produkt der Finanzplanung in Deutschland. Millionen von Menschen verlassen sich auf sie, um ihre Liebsten finanziell abzusichern und wichtige Projekte wie den Immobilienkauf zu schützen. Es ist ein relativ unkompliziertes Versicherungsprodukt, das Klarheit im Leistungsfall bietet: Tod ist Tod, außer bei spezifischen Ausnahmen wie Selbstmord in den ersten Versicherungsjahren. Angesichts der Vielzahl an Angeboten ist es jedoch entscheidend, verschiedene kryptowährungen zu vergleichen, um die optimale Absicherung zu finden.

Alleine im Jahr 2021 wurden laut Statistik des Gesamtverbandes der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) 431.900 neue Verträge für reine Risikolebensversicherungen abgeschlossen. Bei der sogenannten Restschuldversicherung, deren Versicherungssumme mit dem Kredit abnimmt, waren es sogar 919.800 Verträge. Im selben Jahr wurden über 4,9 Milliarden Euro an Leistungen aufgrund von Todesfällen ausgezahlt. Dies unterstreicht die enorme Bedeutung dieser Absicherung.

Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, beschreibt das Produkt als “relativ einfach”. Der Grund: “Für den Leistungsfall gibt es meistens keinen Interpretationsspielraum: Tod ist Tod. Nur bei Selbstmord in den ersten Versicherungsjahren ist es anders.” Die Risikolebensversicherung ist hauptsächlich durch die Höhe der Versicherungssumme bestimmt; “andere Extras sind eher unnötig”, so Weidenbach. Sie identifiziert zwei Hauptgründe für den Abschluss: die Absicherung der Familie und die Finanzierung einer Immobilie. Singles, die niemanden versorgen müssen, können sich den Abschluss dagegen sparen.

Sich mit dem eigenen Tod auseinanderzusetzen, ist für niemanden leicht. Doch die Verantwortung gegenüber Angehörigen macht es unerlässlich. In diesem Vergleich erfahren Sie genau, worauf Sie achten müssen, um Die Beste Risikolebensversicherung für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Kurzübersicht: Unsere Top-Empfehlungen

Allianz Risikolebensversicherung Plus – Vergleichssieger

Wer bei der Risikolebensversicherung auf nichts verzichten möchte, trifft mit dem Tarif Risikolebensversicherung Plus der Allianz eine ausgezeichnete Wahl. Dieser Tarif zeichnet sich durch hervorragende Versicherungsbedingungen, Beitragsdynamik, Verlängerungsoption, Nachversicherungsgarantie und viele weitere Extras aus. Zudem profitieren Sie von der Sicherheit eines großen und etablierten Versicherungsunternehmens. Insgesamt bietet die Allianz einen erstklassigen Tarif.

Dialog Risk Vario Basic – Lange Laufzeit

Für eine Absicherung bis ins hohe Alter ist die Risikolebensversicherung Risk Vario Basic der Dialog-Versicherung ideal, da sie bis zu einem Alter von 85 Jahren laufen kann. Dieser Basic-Tarif konzentriert sich auf das Wesentliche. Extras verursachen Kosten und sind nicht für jeden notwendig, weshalb der Risk Vario Basic bewusst auf Optionen wie eine Verlängerungsoption oder eine vorgezogene Todesfallleistung verzichtet, aber dennoch alles Nötige bietet.

Hannoversche Risikolebensversicherung Basis – Preistipp

Für preisbewusste Verbraucher, die einen günstigen Tarif suchen, ist der Tarif Basis der Hannoverschen Versicherung eine passende Option. Obwohl er nur eingeschränkte Nachversicherungsgarantien, keine Verlängerungsoption und keine vorgezogene Todesfallleistung bietet, deckt er dennoch alle wichtigen Aspekte ab, die man von einer günstigen Risikolebensversicherung erwarten kann.

Vergleichstabelle der Top-Anbieter

Für alle Fälle: Risikolebensversicherungen im Vergleich

Wer einen Immobilienkredit aufnimmt, muss sich für den Todesfall des oder der Kreditnehmer absichern; Banken bestehen darauf. Oft schlagen sie direkt eine passende Versicherung vor: die sogenannte Restschuldversicherung. Dies ist eine spezielle Form der Risikolebensversicherung, bei der die Versicherungssumme parallel zur abnehmenden Kreditschuld sinkt. Der Vorteil liegt in den damit verbundenen sinkenden Prämien. Manchmal sind auch Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Unfall mitversicherbar. Der Nachteil: Solche Angebote sind häufig teurer als vergleichbare Risikolebensversicherungen, die auf dem freien Markt erhältlich sind und eine feste Versicherungssumme bieten, die nicht an einen Bankkredit gekoppelt ist.

Ein Versicherungsprodukt sollte möglichst einen klar umrissenen Fall versichern, Koppelungen sind oftmals nachteilig.

“Wenn möglich, sollte der Verbraucher deshalb Versicherungsangebote vergleichen”, rät Weidenbach. Es gilt die Regel: Ein Versicherungsprodukt sollte möglichst einen klar umrissenen Fall versichern, denn Koppelungen sind oftmals nachteilig. Für Unfälle gibt es zum Beispiel private Unfallversicherungen, und eine Krankentagegeld- oder Berufsunfähigkeitsversicherung ist einem möglicherweise inkludierten Arbeitsunfähigkeitsschutz einer Restschuldversicherung stets vorzuziehen.

Bedarfsanalyse: Wie Sie die richtige Versicherungssumme und Vertragsgestaltung finden

Bevor Sie sich für ein konkretes Versicherungsprodukt entscheiden, ist eine gründliche Analyse Ihres Bedarfs unerlässlich. Die zentralen Fragen sind: Wie hoch soll die Versicherungssumme sein, die im Todesfall ausgezahlt wird? Für wen – als versicherte Person – soll die Risikolebensversicherung abgeschlossen werden? Und wem – als Versicherungsnehmer – soll die Summe ausgezahlt werden?

Die Frage nach der Versicherungssumme lässt sich nicht pauschal beantworten. “Es hängt zum Beispiel auch davon ab, wie alt die Kinder schon sind”, so Weidenbach, “wenn deren Lebensunterhalt und Ausbildung finanziell abgesichert werden sollen.” Bei einem Immobilienkredit ist die Berechnung einfacher: Die Versicherungssumme sollte mindestens der Höhe der Darlehenssumme entsprechen. Viele Experten raten dazu, mindestens das Fünffache des Jahresbruttogehalts des Hauptverdienenden als Versicherungssumme anzusetzen. “Auf jeden Fall sollte die Versicherungssumme großzügig bemessen werden”, rät Weidenbach. Dies ist umso wichtiger, da die Prämienunterschiede oft nicht allzu hoch sind und die Risikolebensversicherung – bei gutem Gesundheitszustand und als Nichtraucher – tendenziell eine günstige Police darstellt.

Komplizierter wird es bei der Frage, wer konkret abgesichert werden sollte. Hier gilt die Regel: Der oder die Hauptverdienenden müssen im Todesfall finanziell kompensiert werden. Ist dies nur eine Person, ist die Frage schnell beantwortet. Sind es zwei Personen, gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder wird für jede der beiden Personen ein separater Vertrag abgeschlossen, oder es wird ein Vertrag abgeschlossen, der beide versichert.

Wenn für beide Personen separat ein Vertrag abgeschlossen werden soll, ist es wichtig, zwischen Versicherungsnehmer und versicherter Person zu unterscheiden. Der Versicherungsnehmer ist die Person, die im Leistungsfall die Summe ausgezahlt bekommt. Die versicherte Person ist die Person, deren Tod zur Leistung führt. Aus steuerlichen Gründen ist es von Bedeutung, dass Versicherungsnehmer und versicherte Person nicht dieselbe Person sind. Zwar gibt es unter nahen Angehörigen hohe Freibeträge bei der Erbschaftssteuer, diese würde aber anfallen, wenn die Freigrenzen überschritten werden. Durch den einfachen Trick, dass sich Ehepartner sozusagen über Kreuz gegenseitig absichern, kann die Erbschaftssteuer gespart werden, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Ein weiterer Vorteil dieser Variante ist, dass Kinder aus beiden Verträgen ausgezahlt würden, falls beide Eltern bei einem Unfall sterben sollten.

Bei Partnertarifen sind beide Ehepartner Versicherungsnehmer und versicherte Personen. Bei dieser sogenannten verbundenen Risikolebensversicherung wird die Todesfallleistung nur einmal ausgezahlt. Auch hier muss unbedingt darauf geachtet werden, dass beide Partner als Versicherungsnehmer angegeben sind, da sonst möglicherweise Erbschaftssteuer anfällt. Zudem gilt: Gerade wenn ein Partner einen risikoträchtigen Beruf ausübt, kann es sinnvoller sein, auf separate Versicherungspolicen zu setzen, da dies dann günstiger sein kann. “Man sollte immer die konkreten Prämien miteinander kritisch vergleichen”, rät auch Versicherungsexpertin Weidenbach. Während die Absicherung Ihrer Familie und Ihres Eigentums durch eine Risikolebensversicherung von größter Bedeutung ist, gibt es auch andere Bereiche der Finanzplanung, die Beachtung verdienen. Die Welt der Finanzen ist vielfältig und dynamisch, und es ist ratsam, sich über verschiedene Optionen zu informieren, sei es für kurzfristige oder langfristige Ziele. Die richtige Entscheidung kann dabei helfen, Ihr Portfolio zu diversifizieren und Chancen zu nutzen, auch wenn nicht alle Investitionen die gleiche Sicherheit bieten. Manchmal stößt man dabei auf interessante Möglichkeiten, die als günstige kryptowährung gelten könnten.

Sinnvolle Bedingungen und Extras: Was wirklich zählt

“Eine wichtige Unterscheidung ist oft die zwischen dem Tarif- und Zahlbetrag”, beschreibt Elke Weidenbach. Der Unterschied kann gravierend sein: Beim sogenannten Netto- oder auch Zahlbetrag wird die aktuell zu zahlende Versicherungsprämie angegeben. Der Brutto- oder auch Tarifbetrag ist die maximal mögliche Beitragshöhe. Sprich: Wenn ein Versicherungsunternehmen mit einer auffällig niedrigen Prämie wirbt, lohnt es sich, nachzuschauen, wie hoch der Bruttobetrag ausfällt. Und: Ausländische Versicherungsunternehmen garantieren möglicherweise überhaupt keine Maximalhöhe der Prämie – das muss dann kritisch hinterfragt werden.

Darüber hinaus sind interessante Extras zum Beispiel eine Nachversicherungsgarantie oder Verlängerungsoption bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung oder auch eine zinslose Stundungsmöglichkeit, wenn die Prämie einmal nicht gezahlt werden kann. “Vorgezogene Todesfallleistungen oder Extrazahlungen sind hingegen in der Regel nicht sonderlich wichtig”, so Weidenbach. “Sie können auch das eigentliche Ziel der Risikolebensversicherung – die Todesfallleistung – verwässern.” Häufig werden solche und andere Extras in Premium-Tarifen angeboten, etwa eine vorgezogene Auszahlung der Versicherungssumme, wenn die versicherte Person todkrank ist (vorgezogene Todesfallleistung).

Korrekte Beantwortung aller Gesundheitsfragen: Ein Muss für den Versicherungsschutz

Zwar ist die Risikolebensversicherung insgesamt ein unkompliziertes Produkt. “Dennoch sollten Verbraucher die Gesundheitsfragen sehr ernst nehmen”, so Weidenbach. Hier werden – manchmal auch sehr reduziert – Fragen zum Gesundheitszustand gestellt und in der Regel abgefragt, ob die versicherte Person ein Raucher ist. “Wer hier falsch antwortet, riskiert, dass die Leistung nicht ausgezahlt wird”, so Weidenbach. Zwar verlangen ohnehin einige Versicherungsunternehmen ab einer bestimmten Versicherungssumme ein ärztliches Gutachten über den Gesundheitszustand. Aber ob die Fragen im Antrag korrekt beantwortet wurden, wird meistens erst im Leistungsfall kontrolliert. Und die Ärzte müssen den Versicherungsgesellschaften diese Fragen auch beantworten, denn sie sind gegenüber der Versicherungsgesellschaft von der Schweigepflicht befreit.

Relevante Kriterien für die Beitragshöhe

Die Versicherungsbeiträge bei der Risikolebensversicherung hängen von vielen verschiedenen Faktoren ab. Zentral sind hierbei:

• Versicherungssumme: Ein wesentlicher Faktor für die Höhe der Beiträge ist natürlich die Höhe der Versicherungssumme, auch Garantiekapital genannt. Dieses wird im Todesfall ausgezahlt.
• Beruf: Versicherungsunternehmen kalkulieren die Beiträge und auch mögliche Begrenzungen in der Versicherung nach Risiko. Es gibt Berufe, die wesentlich risikoträchtiger sind als andere, sodass hier auch die Versicherungsbeiträge höher ausfallen.
• Alter: Je älter die versicherte Person ist, desto höher ist auch das Risiko eines Todes. Deshalb sind die Prämien im fortgeschrittenen Alter höher.
• Gesundheit: Natürlich spielt auch die Gesundheit der versicherten Person eine große Rolle. Hier sollten die Angaben absolut wahrheitsgemäß gemacht werden, denn wenn etwas falsch angegeben wird, zahlt die Versicherung möglicherweise nicht. Viele Versicherungsgesellschaften verlangen ab einer bestimmten Versicherungssumme auch ein ärztliches Gutachten.
• Raucher/Nichtraucher: Wer raucht, schädigt seine Gesundheit. Das ist allgemein bekannt und für die Versicherungsgesellschaft ein ganz wesentlicher Faktor für die Kalkulation der Versicherungsprämie. Laut »Stiftung Warentest« fallen diese bei Rauchern manchmal dreimal so hoch aus wie bei Nichtrauchern.

Neben den klassischen Versicherungsprodukten entwickeln sich auch digitale Anlagemöglichkeiten rasant weiter. Für viele Anleger stellt sich die Frage, wie man in diesem sich ständig wandelnden Umfeld die besten Entscheidungen trifft. Besonders im Bereich der digitalen Währungen suchen viele nach profitablen Optionen. In diesem Kontext sind Informationen über günstige kryptowährung mit potenzial 2022 sehr gefragt.

Wichtige Vertragsklauseln im Überblick

Die Risikolebensversicherung ist ein recht einfach strukturiertes Produkt, denn wann ein Leistungsfall vorliegt, ist unzweifelhaft: Wenn der Tod der versicherten Person eingetreten ist. Dennoch gibt es ein paar Versicherungsbedingungen, in denen sich die unterschiedlichen Tarife unterscheiden. Eine Auswahl:

• Stundungsmöglichkeit: Einige Versicherungsgesellschaften bieten die Möglichkeit an, die Versicherungsbeiträge für einen Zeitraum zu stunden.
• Zahl- und Tarifbetrag: Bei den in Deutschland ansässigen Versicherungsunternehmen gibt es oft einen Zahlbetrag und einen Tarifbetrag. Der Tarifbetrag ist die maximal zu leistende Prämie für den Vertrag. Ausländische Anbieter bieten das möglicherweise nicht, das heißt, es bleibt offen, wie stark die Prämie steigen kann.
• Beitragsdynamik: Mit einer Beitragsdynamik wird automatisch eine Art Inflationsausgleich vereinbart. Viele Versicherungsgesellschaften bieten diese Möglichkeit an.
• Nachversicherungsgarantie: Viele Tarife bieten zu bestimmten Anlässen eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Risikoprüfung an. Das kann zum Beispiel sinnvoll sein, wenn zusätzlich zu dem ursprünglichen Schutz auch ein Immobiliendarlehen abgesichert werden soll oder ein Kind hinzukommt.
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Manche Tarife bieten die Möglichkeit, die Versicherungsdauer zu verlängern. Dafür gelten aber Bedingungen.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Alle Versicherungsgesellschaften definieren, wie hoch das Alter der versicherten Person bei Vertragsabschluss maximal sein darf und bis zu welchem Höchstalter sie gilt.
• Verbundene Policen: Last, but not least, können bei vielen Versicherungsgesellschaften auch Partnerverträge abgeschlossen werden. Allerdings ist das nicht immer eine gute Wahl: Wenn ein Partner einen sehr “riskanten” Beruf hat, ist es manchmal sinnvoller, lieber getrennte Verträge abzuschließen, weil das in der Summe billiger ist.

Die Entscheidungen bezüglich Ihrer finanziellen Zukunft sind vielschichtig. Eine fundierte Herangehensweise, die verschiedene Aspekte berücksichtigt, ist dabei unerlässlich. Ob es um die Absicherung Ihrer Familie geht oder um die Bewertung von Investitionen, eine gründliche Recherche ist immer empfehlenswert. Zum Beispiel könnten Informationen über günstige kryptowährung mit potenzial 2021 in einem anderen Kontext für manchen Leser von Interesse sein.

Unser Favorit: Allianz Risikolebensversicherung Plus

Gute Versicherungsbedingungen und ein sehr großes Versicherungsunternehmen im Rücken bietet der Tarif Risikolebensversicherung Plus der Allianz-Versicherung.

Beitragsdynamik, Verlängerungsoption, Nachversicherungsgarantie: Nicht nur diese Extras bietet die Allianz-Versicherung mit ihrem Risikolebensversicherungstarif Plus an. Insgesamt ein guter Tarif. Die Allianz-Versicherung ist mit einer Bilanzsumme von über 1,02 Billionen Euro im Jahr 2022 der Primus der deutschen Versicherungswirtschaft. Gegründet wurde das Versicherungsunternehmen 1890.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Teil A, Paragraf 6.1 der Versicherungsbedingungen).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 12 Monate begrenzten Stundung der Beiträge, sofern die Versicherungsdauer noch mindestens 3 Jahre beträgt. Diese müssen dann in einem Betrag oder höchstens auf 24 Monate verteilt nachgezahlt werden (Teil A, Paragraf 10.5 der Versicherungsbedingungen).
• Beitragsdynamik: Es besteht die Option für eine Beitragsdynamik (laut Produktsteckbrief).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Ohne erneute Risikoprüfung kann einmalig bis 3 Jahre vor Ablauf des Vertrags eine Verlängerung des Versicherungsschutzes verlangt werden (Teil A, Paragraf 10.1 der Versicherungsbedingungen).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 12 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden, nämlich bei Geburt/Adoption eines Kindes, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit (bei Kammerberufen), Ende der Berufsausbildung, Aufnahme eines Immobiliendarlehens in Höhe von mindestens 100.000 Euro und Heirat (Teil A, Paragraf 10.4 der Versicherungsbedingungen).
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Das Eintrittsalter der versicherten Person darf zwischen 15 und 74 Jahren betragen. Die Versicherung läuft höchstens bis zum 80. Lebensjahr (laut Produktsteckbrief).
• Zusatzleistungen: Im Tarif Plus zahlt die Allianz-Versicherung einen Aufschlag von 25 Prozent, maximal 50.000 Euro, wenn die versicherte Person innerhalb der ersten 3 Monate nach Geburt eines Kindes/Adoption eines Minderjährigen und nach dem Baubeginn/Erwerb einer Immobilie stirbt. Zudem kann das Garantiekapital auch bei einer Restlebenserwartung von 12 Monaten vorab ausgezahlt werden (Teil A, Paragraf 1.1 der Versicherungsbedingungen).

Beschwerdestatistik

Die Allianz-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederten Statistiken veröffentlicht. Verbraucher können sich aber auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Lebensversicherung führt. Hier ist die Allianz-Versicherung 2022 mit 11.437.355 Verträgen aufgelistet und damit der absolute Primus der Sparte. Es wurden 63 Beschwerden aufgelistet.

Alternativen im Detail

Dialog Risk Vario Basic – Lange Laufzeit

Bildschirmfoto des Dialog Risk Vario Basic Tarifs auf einer Website.

Bis ins hohe Alter von 85 Jahren kann die Risikolebensversicherung Risk Vario Basic der Dialog-Versicherung laufen. Dieser Basic-Tarif konzentriert sich dabei aufs Wesentliche. Extras kosten Geld und sind nicht unbedingt für jeden etwas: Deshalb verzichtet der Tarif Risk Vario Basic der Dialog-Versicherung zum Beispiel auf eine Verlängerungsoption oder auf die vorgezogene Todesfallleistung – und bietet dennoch alles, was nötig ist.

Die Dialog Lebensversicherungs-AG besteht seit 1972 und trägt diesen Namen seit 1983. Seit 2003 ist die Gesellschaft ein eigenständiger Versicherer innerhalb der Generali-Gruppe und fokussiert sich in ihrem Vertrieb ausschließlich auf Makler. Die Versicherung hat ihren Hauptsitz in Augsburg. Im Geschäftsbericht 2022 wies das Unternehmen eine Bilanzsumme von über 983 Millionen Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 28, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 24 Monate begrenzten Stundung der Beiträge, sofern die Versicherungsdauer nach Ablauf der Stundung noch mindestens 3 Jahre beträgt. Diese müssen dann in einem Betrag in höchstens 24 Monate nachgezahlt werden (Paragraf 21 der Versicherungsbedingungen).
• Beitragsdynamik: Es besteht eine Option für eine Beitragsdynamik (Besondere Bedingungen Dynamik-D).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Eine Verlängerungsoption besteht im Tarif Basic nicht, sondern nur im Tarif Risk-vario und Risk-vario Premium (§14 der Versicherungsbedingungen).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 6 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden, nämlich bei Geburt/Adoption eines Kindes, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit als Hauptberuf, Schulabschluss, Ende der Berufsausbildung, Aufnahme eines Immobiliendarlehens/Nachfinanzierung, Kauf oder Baubeginn einer selbstgenutzten Wohn- oder Gewerbeimmobilie, Heirat/Ehescheidung, Tod des Lebenspartners, Erreichung der Volljährigkeit, “Karrieresprung”, Überschreitung der Beitragsbemessungsgrenze, Meisterprüfung, Ausscheiden als selbstständiger Handwerker aus der gesetzlichen Rentenversicherung, deutliche Steigerung des Gewinns, Neugründung oder Übernahme einer humanmedizinischen Arztpraxis (Paragraf 11 der Versicherungsbedingungen).
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Das Eintrittsalter der versicherten Person darf zwischen 15 und 65 Jahren betragen. Die Versicherung läuft höchstens bis zum 85. Lebensjahr (laut Produktsteckbrief).
• Zusatzleistungen: In weiteren Tarifen sind auch Leistungen bei Bau oder Erwerb einer Immobilie, eine vorgezogene Leistung oder auch Zusatzleistungen im Pflegefall sowie weitere Bausteine möglich (Paragraf 6 – 8 der Versicherungsbedingungen).

Beschwerdestatistik

Die Dialog-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederten Statistiken veröffentlicht. Verbraucher können sich aber auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Lebensversicherung führt. Hier ist die Dialog-Versicherung nicht aufgeführt.

Hannoversche Risikolebensversicherung Basis – Preistipp

Ein Basis-Tarif ist – wie der Name schon vermuten lässt – der Tarif Basis der Hannoverschen Versicherung. Aber hier ist alles dabei, was bei einem günstigen Schutz wichtig ist. Zwar gibt es nur eingeschränkte Nachversicherungsgarantien, keine Verlängerungsoption und auch keine vorgezogene Todesfallleistung. Aber sonst sichert der Tarif dafür ab, wofür er abgeschlossen wird: für den Todesfall.

Die Hannoversche Versicherung wurde in ihren Ursprüngen als Preußischer Beamten Verein gegründet. 2003 schlossen sich die VHV Versicherung und die Hannoversche Leben zusammen. Die Hannoversche Leben ist seitdem der Direktversicherer der VHV-Gruppe. Die Gruppe wies für das Geschäftsjahr 2022 eine Bilanzsumme von fast 6,4 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 14, Absatz 1, der Versicherungsbedingungen).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf 12 Monate, bei bestimmten Ereignissen auf 24 Monate, begrenzten zinslosen Stundung der Beiträge, sofern die Versicherungsdauer noch mindestens 3 Jahre beträgt. Diese müssen dann in einem Betrag oder höchstens auf 12 Monate verteilt nachgezahlt werden (Paragraf 13, Absatz 4 bis 6, der Versicherungsbedingungen).
• Beitragsdynamik: Es besteht eine Option für eine Beitragsdynamik (Paragraf 4 der Versicherungsbedingungen).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Eine Verlängerungsoption besteht nur bei dem ausgeweiteten Tarif (Paragraf 2, Absatz 8, der Versicherungsbedingungen).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 3 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 12 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden: Bei der Geburt oder Adoption eines Kindes, bei Bau/Erwerb und Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie und bei der Heirat (Paragraf 1, Absatz 7 und 8 der Versicherungsbedingungen). In ausgeweiteten Tarifen werden die Ereignisse erweitert.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Die Versicherung läuft höchstens bis zum 75. Lebensjahr (laut Website). Angaben zum höchsten Eintrittsalter wurden nicht gefunden. Dieses beträgt laut »Stiftung Warentest« 69 Jahre.
• Zusatzleistungen: In anderen Tarifen können weitere Bestandteile zusätzlich versichert werden, etwa die vorgezogene Todesfallleistung sowie den Tod nahe beim Bau/Erwerb einer selbst genutzten Immobilie, bei Hochzeit und bei Geburt oder Adaption eines Kindes sowie u. a. ein Extra-Kindergeld (Paragraf 1, Absatz 10, sowie Paragraf 2 der Versicherungsbedingungen).

Beschwerdestatistik

Die Hannoversche-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederten Statistiken veröffentlicht. Verbraucher können sich aber auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Lebensversicherung führt. Hier ist die Hannoversche-Versicherung 2022 mit 1.095.779 Verträgen und 9 Beschwerden aufgelistet.

WGV Risikolebensversicherung Basis

Auch der Tarif Kompakt konzentriert sich bei der Risikolebensversicherung auf das Wesentliche. Die WGV bietet aber als Bonus auch eine Stundungsmöglichkeit an. Der Todesfallschutz lässt sich mit dem Tarif Basis der WGV natürlich gut absichern. Wer darüber hinausgehende – sicherlich nicht unbedingt notwendige – Leistungen haben will, kann stattdessen den Tarif Optimal wählen.

WGV steht dabei für Württembergische Gemeinde-Versicherung. Den Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit Sitz in Stuttgart gibt es in seinen Vorläufern bereits seit 1921. Die WGV-Holding wies für 2022 eine Bilanzsumme von über 3,3 Milliarden Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 7, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 24 Monate begrenzten Stundung (bei mehrmaligen Stundungen) der Beiträge, sofern der Rückkaufwert der Versicherung während des Stundungszeitraums den Gesamtbetrag der zu stundenden Beiträge übersteigt. Regelungen über den Rückzahlungszeitraum sind nicht festgehalten (Paragraf 11, Absatz 5 und 6, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).
• Beitragsdynamik: Es besteht die Option für eine Beitragsdynamik (laut Besondere Bedingungen für die Lebensversicherung mit planmäßiger Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Diese Option besteht im Basis-Tarif nicht, aber im Optimal-Tarif (Paragraf 10 der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).
• Nachversicherungsgarantie: Das Garantiekapital kann ohne erneute Risikoprüfung innerhalb der ersten 5 Jahre nach Versicherungsbeginn sowie innerhalb von 6 Monaten bei besonderen Anlässen erhöht werden: bei Geburt/Adoption eines Kindes, Aufnahme eines Immobiliendarlehens in Höhe von mindestens 50.000 Euro und Heirat (Paragraf 10, Absatz 3ff, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022). Weitere Gründe sind über den Tarif Optimal versicherbar.
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Sowohl auf der Website als auch in der Produktbroschüre und den Versicherungsbedingungen wurden dazu keine Angaben gemacht. Laut »Stiftung Warentest« beträgt das höchste Eintrittsalter aber 73 Jahre; die Versicherung läuft maximal bis zum 75. Lebensjahr.
• Zusatzleistungen: In ausgeweiteten Tarifen (Optimal-Tarif) werden auf Wunsch auch vorgezogene Todesfallleistungen oder ein Kinderbonus ausgezahlt (Paragraf 1, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen ABR 01/2022).

Beschwerdestatistik

Die WGV-Versicherung nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren der Branche teil. Hier werden keine nach Unternehmen aufgegliederten Statistiken veröffentlicht. Verbraucher können sich aber auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) beschweren, die eine eigene Beschwerdestatistik für die Lebensversicherung führt. Hier ist die WGV-Versicherung 2022 mit 1.857.875 Verträgen und 4 Beschwerden aufgelistet.

CosmosDirekt Risikolebensversicherung Basis

Ein ganz schlichter Risikolebensversicherungsschutz ist der Tarif Basis von CosmosDirekt. Mit einer Besonderheit: eine vorgezogene Todesfallleistung ist inkludiert. Bei schwerer Krankheit mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal 12 Monaten wird die Versicherung damit vorzeitig ausgezahlt. Ansonsten bietet der Tarif kaum Extras. Wer bessere Leistungen möchte, muss in einen anderen Tarif wechseln oder Optionen dazubuchen.

Die CosmosDirekt ist ein Tochterunternehmen der Generali-Versicherung. Für 2021 wies sie eine Bilanzsumme von über 463 Millionen Euro aus.

Detailbewertung des Tarifs

• Meldung: Stirbt die versicherte Person, muss dies unverzüglich gemeldet werden (Paragraf 9, Absatz 2, der Versicherungsbedingungen LA 803 A (10.23)).
• Stundungsmöglichkeit: Es besteht die Möglichkeit einer auf höchstens 12 Monate begrenzten Stundung der Beiträge, sofern bestimmte Ereignisse (!) eintreten. Die Versicherungsdauer muss noch mindestens 3 Jahre betragen. Diese müssen dann in bis zu 12 Monatsraten zurückgezahlt werden (Paragraf 7 der Versicherungsbedingungen LA 803 A (10.23)).
• Beitragsdynamik: Es besteht eine Option für eine Beitragsdynamik (gemäß der Versicherungsbedingungen LA936 A (10.21)).
• Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung: Hierzu gibt es keine Regelungen in den Versicherungsbedingungen.
• Nachversicherungsgarantie: Diese Leistung ist optional. Das Garantiekapital kann innerhalb von 12 Monaten bei besonderen Anlässen und vor dem 50. Lebensjahr erhöht werden, nämlich bei Geburt/Adoption eines Kindes, erstmaliger Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit (bei Kammerberufen), Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit, Aufnahme eines Immobiliendarlehens in Höhe von mindestens 50.000 Euro, Gehaltserhöhung von mindestens 10 Prozent bei Nicht-Selbstständigen, Wegfall oder Verringerung des Hinterbliebenenschutzes aus einer betrieblichen Versorgung, erstmalige Überschreitung der Beitragsbemessungsgrenze, Befreiung von der gesetzlichen Rentenversicherungspflicht als selbstständiger Handwerker und Heirat (Paragraf 12 der Versicherungsbedingungen LA 803 A (10.23)).
• Höchstalter für Versicherungsabschluss/Vertragsende: Auf der Website und in den Versicherungsbedingungen sind hier keine Angaben gemacht worden. Laut »Stiftung Warentest« beträgt das maximale Eintrittsalter aber 70 Jahre; die Versicherung läuft maximal bis zum 75. Lebensjahr.
• Zusatzleistungen: Bei einer schweren Krankheit mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal 12 Monaten bezahlt die Versicherungsgesellschaft die Versicherungssum