Immer mehr Versicherungsnehmer entscheiden sich dafür, ihre Lebensversicherung bei der Deutscher Herold zu kündigen. Die Gründe hierfür sind vielfältig, aber oft spielen niedrige Zinsen, hohe Kosten und mangelnde Flexibilität eine entscheidende Rolle. Dieser Artikel beleuchtet die häufigsten Kündigungsgründe, erklärt den genauen Ablauf einer Kündigung und stellt attraktive Alternativen zur Kündigung vor.
Hauptgründe für die Kündigung einer Deutscher Herold Lebensversicherung
Die Entscheidung zur Kündigung einer Lebensversicherung ist selten spontan getroffen. Meist liegen ihr konkrete Unzufriedenheiten zugrunde, die sich über die Zeit aufgebaut haben.
Niedrige Zinsen und schwindende Renditen
Die langjährige Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) hat spürbare Auswirkungen auf die Erträge von Lebensversicherungen. Versicherer verzeichnen geringere Gewinne, was sich direkt in niedrigeren Überschussbeteiligungen für die Versicherten niederschlägt. Oftmals sinkt sogar der garantierte Zins oder wird gänzlich gestrichen. Zusätzlich sind die Versicherer gezwungen, hohe Rücklagen für bestehende, teure Altverträge zu bilden, was die finanzielle Belastung weiter erhöht.
Hohe Kosten schmälern die Rendite
Lebensversicherungen sind mit nicht unerheblichen Kosten verbunden, die sich über die gesamte Laufzeit summieren. Insbesondere Abschluss- und Verwaltungskosten können einen erheblichen Teil der Rendite aufzehren. In den letzten Jahren wurden diese Kosten teilweise sogar angehoben, um die sinkenden Zinserträge auszugleichen.
Mangelnde Flexibilität bei veränderten Lebensumständen
Klassische, kapitalbildende Lebensversicherungen sind oft starr und lassen sich nur schwer an veränderte Lebenssituationen anpassen. Wenn sich finanzielle Ziele oder private Umstände ändern, kann die Lebensversicherung unpassend werden. Eine Anpassung oder vorzeitige Auflösung gestaltet sich dann oft kompliziert und kostspielig.
Plötzlicher Geldbedarf
In finanziellen Engpässen kann der Griff zur Lebensversicherung verlockend sein, um schnell liquide Mittel zu beschaffen. Dies kann sich jedoch als fataler Fehler erweisen, insbesondere wenn die Altersvorsorge dadurch gefährdet wird. In solchen Fällen kann ein Policendarlehen eine bessere Alternative sein, bei dem die Lebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit dient.
Der Prozess der Kündigung einer Lebensversicherung
Um eine Deutscher Herold Lebensversicherung wirksam zu kündigen, müssen die vertraglich vereinbarten Bedingungen, die in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) festgelegt sind, beachtet werden. Grundsätzlich wird zwischen Schrift- und Textform unterschieden.
Form der Kündigung
Bei der Deutscher Herold Lebensversicherung ist die Kündigung in Textform zulässig. Das bedeutet, dass Sie die Kündigung per Brief, Fax oder E-Mail einreichen können. Dennoch wird die Zusendung eines klassischen Schreibens empfohlen, um Missverständnisse zu vermeiden.
Wichtige Angaben im Kündigungsschreiben
- Persönliche Daten und Vertragsinformationen: Führen Sie Ihren vollständigen Namen, Ihre Adresse sowie Ihre Kunden- und Versicherungsnummer auf, damit das Schreiben eindeutig zugeordnet werden kann.
- Eindeutige Kündigungserklärung: Verwenden Sie klar den Begriff “Kündigung”, um auszuschließen, dass Ihr Anliegen als Antrag auf Beitragsfreistellung missverstanden wird.
- Kündigungstermin: Geben Sie entweder ein spezifisches Datum an oder kündigen Sie “zum nächstmöglichen Zeitpunkt”. Die Kündigung wird dann zum Ende der laufenden Versicherungsperiode wirksam.
- Bitte um Bestätigung und Auszahlung: Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung der Kündigung sowie die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufswertes an.
- Unterschrift: Bei postalischen oder Fax-Kündigungen ist eine handschriftliche Unterschrift erforderlich. Bei E-Mail-Kündigungen entfällt dieser Punkt.
Nachweis des Zugangs
Um im Streitfall belegen zu können, dass die Kündigung fristgerecht beim Versicherer eingegangen ist, empfiehlt sich der Versand per Einschreiben oder die Aufbewahrung des Faxberichts. Bei einer E-Mail-Kündigung geht die Rechtsprechung in der Regel davon aus, dass diese zugegangen ist, es sei denn, der Versicherer kann das Gegenteil beweisen.
Kündigungsfristen und Sonderkündigungsrechte
Bei der Kündigung einer Lebensversicherung müssen Fristen beachtet werden, die im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt sind.
Gesetzliche Kündigungsfristen
Das VVG sieht eine Kündigungsfrist von einem bis drei Monaten vor. Die genaue Frist, in der Regel drei Monate, ist in den AVB der Deutscher Herold festgelegt. Die Kündigung wird zum Ende der jeweiligen Versicherungsperiode wirksam. Diese Periode beginnt mit dem Abschluss des Vertrags und dauert zwölf Monate.
Sonderkündigungsrecht
Ein Sonderkündigungsrecht besteht in der Regel, wenn der Versicherer die Beiträge erhöht, ohne dass dafür entsprechende Mehrleistungen angeboten werden. In diesem Fall muss der Versicherer den Versicherungsnehmer einen Monat vor der Prämienanpassung informieren. Die Ausübung des Sonderkündigungsrechts unterliegt den gleichen Grundsätzen wie die ordentliche Kündigung.
Auszahlung des Rückkaufswertes
Nach Kündigung einer Lebensversicherung ist der Versicherer verpflichtet, den bisher erreichten Vertragswert, auch Rückkaufswert genannt, auszuzahlen. Dieser Wert wird auf Basis versicherungsmathematischer Grundsätze berechnet und setzt sich vereinfacht aus den eingezahlten Beiträgen abzüglich Risikoanteilen, Abschluss- und Verwaltungskosten sowie Zinsen und Überschüssen zusammen. Eine Stornopauschale darf nur abgezogen werden, wenn sie vertraglich vereinbart und angemessen ist. Die Auszahlung erfolgt in der Regel einige Tage nach Ende der Versicherungsperiode.
Was passiert, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt?
Im Todesfall des Versicherungsnehmers geht die Lebensversicherung im Rahmen der Erbfolge auf den oder die Erben über. Der Erbe tritt in alle Rechte und Pflichten des ursprünglichen Versicherungsnehmers ein. Er kann die Versicherung kündigen, den Rückkaufswert geltend machen und unter Umständen auch das Bezugsrecht ändern, sofern es sich um ein widerrufliches Bezugsrecht handelt. Bei einem unwiderruflichen Bezugsrecht ist die Zustimmung des Bezugsberechtigten erforderlich.
Um eine geerbte Lebensversicherung abzuwickeln, sollten die Erben den Versicherer zeitnah über den Erbfall informieren, den Erbschein vorlegen und gegebenenfalls das Bezugsrecht sowie die Bankverbindung ändern lassen. Ein Sonderkündigungsrecht besteht beim Erbfall nicht.
Kündigung vs. Widerruf: Die bessere Alternative
Während die Kündigung eine schnelle Möglichkeit zur Auflösung eines Lebensversicherungsvertrags darstellt, ist sie oft mit erheblichen finanziellen Verlusten verbunden. Deutlich attraktiver ist in vielen Fällen der Widerruf.
Nachteile der Kündigung
Eine Kündigung kann zu Verlusten führen, da Abschluss- und Verwaltungskosten sowie eventuelle Stornopauschalen vom Rückkaufswert abgezogen werden. Selbst bei positiven Zins- und Überschussentwicklungen kann der Verlust durch diese Kosten und die Inflation erheblich sein.
Die Vorteile des Widerrufs
Verbraucher haben ein gesetzliches Widerrufsrecht, das bei Lebensversicherungen 30 Tage nach Erhalt aller relevanten Unterlagen (Versicherungsschein, AVB, Pflichtinformationen, Widerrufsbelehrung) beträgt. Wurden diese Voraussetzungen nicht korrekt erfüllt oder fehlen wichtige Informationen, kann die Widerrufsfrist nicht beginnen und der Vertrag kann oft noch Jahre später widerrufen werden. Beim Widerruf werden lediglich die Risikoanteile und Verwaltungskosten abgezogen, während gezahlte Prämien zuzüglich der erzielten Gewinne zurückerstattet werden. Dies kann zu einer deutlich höheren Auszahlung führen als bei einer Kündigung.
Fazit: Überprüfen Sie Ihre Optionen vor der Kündigung
Bevor Sie die Kündigung Ihrer Deutscher Herold Lebensversicherung in die Wege leiten, ist es ratsam, alle Optionen sorgfältig zu prüfen. Insbesondere der Widerruf kann sich als finanziell vorteilhafter erweisen. Eine Überprüfung durch spezialisierte Anwälte kann helfen, das volle Potenzial einer Rückabwicklung auszuschöpfen und finanzielle Verluste zu vermeiden. Lassen Sie Ihr Geld nicht ungenutzt liegen – prüfen Sie die Möglichkeiten eines Widerrufs.