Die Debeka Lebensversicherung ist ein beliebtes Produkt zur Altersvorsorge in Deutschland. Doch angesichts niedriger Zinsen und hoher Kosten stellt sich die Frage, ob diese Verträge noch zeitgemäß und rentabel sind. Dieser Artikel beleuchtet die Vor- und Nachteile der Debeka Lebensversicherung und gibt Empfehlungen für Kunden.
Debeka Kapitallebensversicherung und Debeka Risikolebensversicherung im Überblick
Die Kapitallebensversicherung kombiniert den Vermögensaufbau mit einem Todesfallschutz. Im Falle des Todes vor Rentenbeginn wird die Versicherungssumme an die Begünstigten ausgezahlt. Stirbt die versicherte Person nicht, erhält sie die vereinbarte Versicherungssumme. Die reine Risikolebensversicherung zahlt hingegen nur im Todesfall und ist daher in der Regel günstiger.
Trotz anhaltender Niedrigzinsen und oft hoher Kostenquoten zählt die Kapitallebensversicherung nach wie vor zu den beliebtesten Altersvorsorgeformen der Deutschen. Häufig handelt es sich bei Verträgen der Debeka Lebensversicherung um kapitalbildende Lebensversicherungen, die oft mit einem zusätzlichen Unfallschutz kombiniert werden. Daneben bietet die Debeka auch eine reine Risikolebensversicherung an.
Grundsätzlich wird empfohlen, diese beiden Vertragsarten nicht zu kombinieren. Stattdessen sollte für den Kapitalaufbau oder die Rente ein Fondssparplan oder eine Police und für den Todesfallschutz eine günstige Risikolebensversicherung bei einem spezialisierten Versicherer abgeschlossen werden. Diese ist in der Regel kostengünstiger als die Debeka Risikolebensversicherung.
Debeka Lebensversicherung: Oft ungeeignet für die Altersvorsorge
Es gibt keine pauschal perfekte Altersvorsorge, da die Bedürfnisse jedes Einzelnen zu unterschiedlich sind. Dennoch gibt es einige Parameter, die jedes Altersvorsorgeprodukt, sei es eine Rentenversicherung, ein Fonds oder ETF, beinhalten muss. An oberster Stelle steht dabei eine ausreichend hohe Rendite. Wie Sie die perfekte Altersvorsorge für sich finden, erfahren Sie in 6 Tipps zur Altersvorsorge.
Eine ausreichende Rendite ist entscheidend, damit nach Abzug von Steuern, eventuellen Krankenkassenbeiträgen, Kosten während der Ansparphase und im Rentenbezug sowie der Inflation noch genügend Rente oder Kapitalauszahlung übrigbleibt. Verträge mit nur 1, 2 oder 3 Prozent Verzinsung sind für die Altersvorsorge daher in der Regel nicht zielführend. Bedauerlicherweise sind viele dieser Verträge von der Debeka Lebensversicherung.
Die Auswirkungen einer zu geringen Rendite verdeutlicht ein reales Beispiel:
Ein analysierter Vertrag der Debeka Lebensversicherung wies folgende Eckdaten auf:
| Aktueller Rückkaufswert zum 01.07.2019 | 4.804,02 € |
|---|---|
| Rentenbeginn | 01.07.2049 |
| Kapitalauszahlung garantiert | 36.197,01 € |
| Kapitalauszahlung möglich | 37.899,60 € |
| Aktueller Beitrag | 60,41 € |
Die Berechnungen der garantierten und der möglichen Rendite fielen ernüchternd aus: Beide Renditen sind für die Altersvorsorge völlig unzureichend. Angesichts der aktuellen Marktlage ist es fraglich, ob die tatsächliche Rendite die garantierte Wertentwicklung übersteigen wird.
Es ist ratsam, die Wertmitteilungen der eigenen Versicherung genau zu prüfen. Insbesondere die “Fortführungsrendite” gibt Aufschluss darüber, ob eine weitere Besparung des Vertrags sinnvoll ist. Bei einer angenommenen Sparrate von 300 Euro pro Monat können sich die Auswirkungen eines Performance-Unterschieds von nur wenigen Prozentpunkten über 30 Jahre erheblich summieren.
Zum Vergleich: Eine von Experten empfohlene, fondsgebundene Rentenversicherung eines deutschen Top-Anbieters mit einer Effektivkostenquote von 0,9 % und einer jährlichen Rendite von 11,60 % seit 2009 zeigt eine deutlich positivere Wertentwicklung.
Die Renditen klassischer Lebens- und Rentenversicherungen sind branchenweit stark gesunken, was für die Debeka Lebensversicherung in besonderem Maße gilt. So betrug die laufende Verzinsung im Jahr 2022 lediglich 0,9 % (Quelle: Assekurata Überschussstudie 2022), was die Debeka Lebensversicherung Rendite im Vergleich weit abgeschlagen positioniert.
Debeka Lebensversicherung “Chance Invest” – Eine Alternative?
Die Debeka hat mittlerweile erkannt, dass klassische Rentenversicherungen für die Altersvorsorge nicht mehr ausreichen. Mit dem Tarif „Chance Invest“ bietet die Gesellschaft eine fondsgebundene Lösung an. Begrüßenswert ist dies, jedoch bietet die Debeka lediglich einen hauseigenen Fonds an, den Debeka Global Shares. Da dieser erst 2016 aufgelegt wurde, lassen sich aus der bisherigen, wenn auch guten, Wertentwicklung noch keine verlässlichen Rückschlüsse auf Performance-Stabilität und Kontinuität ziehen.
Es wird grundsätzlich empfohlen, keine Rentenversicherungen abzuschließen, die ausschließlich hauseigene Fonds anbieten. Die Expertise einer Versicherungsgesellschaft sollte nicht überbewertet werden, und interne Fonds können aus konzernpolitischen Gründen ausgetauscht werden, nicht immer zum Vorteil des Versicherten. Die Kontrolle über die Geldanlage sollte beim Anleger bleiben. FondsPolicen mit einer breiten Auswahl an Fonds und ETFs sind daher die bessere Wahl.
Ist die Debeka Lebensversicherung noch sicher?
Die Sicherheit der investierten Gelder ist eine häufige Frage von Debeka-Kunden. Bilanzkennzahlen können hier einen Anhaltspunkt geben, auch wenn sie nur die Vergangenheit widerspiegeln. Die Eigenkapitalquote der Debeka lag 2020 bei 1,76 %, während der Marktführer Allianz 10,18 % erreichte. Auch der Netto-Bestandszuwachs der Debeka lag mit -0,76 % hinter dem der Allianz (6,84 %).
Neben harten Bilanzkennzahlen sind auch “weiche” Kriterien wie Innovationskraft und Servicequalität wichtig. Die Debeka Lebensversicherung verfügt zwar über einen großen Kundenbestand, insbesondere bei Beamten, doch im Produktportfolio fehlt es an Innovation. Das Fehlen von ETFs als Anlageoption in Versicherungsprodukten im Jahr 2022 deutet darauf hin, dass die Zeichen der Zeit nicht erkannt wurden.
Vorgehen als Debeka-Kunde bei Unzufriedenheit
Ein Mandant, dessen Vertrag exemplarisch analysiert wurde, kündigte seinen Debeka-Vertrag aufgrund der zu niedrigen Rendite. Er investiert nun in eine steuerlich geförderte Basisrente (Rürup), die mit ETFs unterlegt ist, und legte den Rückkaufswert seines Debeka-Vertrags in seinem Wertpapierdepot an.
Eine Kündigung ist nicht die einzige Option. Eine Beitragsfreistellung, bei der der Rückkaufswert bestehen bleibt und weiter verzinst wird, ohne weitere Beiträge einzuzahlen, ist eine Alternative. In den meisten Fällen ist dieser Weg jedoch inkonsistent, da die Rendite für die laufenden Beiträge nicht ausreicht und wahrscheinlich auch für den Rückkaufswert nicht ausreichen wird.
Vor einer Kündigung empfiehlt sich eine gründliche Prüfung:
- Renditeermittlung: Ermitteln Sie die Fortführungsrendite Ihres Vertrags. Eine zu geringe Rendite ist umso problematischer, je länger die Laufzeit ist.
- Zusatzversicherungen prüfen: Klären Sie, wie wichtig eventuell enthaltene Zusatzversicherungen (z.B. Unfall- oder Todesfallabsicherung) sind und ob diese separat bei einem günstigeren Anbieter abgeschlossen werden können. Kombiprodukte sind oft intransparent und teuer.
- Steuerlich geförderte Verträge: Prüfen Sie, ob ein steuerlich geförderter Vertrag (z.B. Rürup) für Sie sinnvoll ist. Ein Schichtvergleich, der die Nettorenten geförderter Verträge ausweist, kann hierbei hilfreich sein.
Kündigungen von Versicherungsverträgen sollten gut überlegt sein, da Abschlusskosten bereits bezahlt wurden und der Rückkaufswert oft unter der eingezahlten Beitragssumme liegt. Jedoch haben sich die Bedingungen auf dem Markt für Rentenversicherungs-verträge verbessert, mit sinkenden Kosten und einer größeren Auswahl an Fonds und ETFs bei einigen Anbietern.
Fazit zur Debeka Lebensversicherung
Der Test der Debeka Lebensversicherung zeigt, dass viele ihrer Renten- und Lebensversicherungsverträge unrentabel sind, insbesondere die klassischen Verträge mit niedrigen Renditen. Dies ist zwar kein spezifisches Problem der Debeka, da andere Anbieter ebenfalls mit Dauerniedrigzinsen kämpfen, jedoch fällt die fondsgebundene Alternative “Chance Invest” mit ihrer eingeschränkten Fondsauswahl negativ auf.
Wenn Sie sich fragen, ob Ihre Debeka Lebensversicherung sicher ist oder die Überschussbeteiligung nicht mehr attraktiv genug ist, sollten Sie über geeignete Alternativen nachdenken. Bevor Sie eine voreilige Kündigung vornehmen, ist eine genaue Kalkulation ratsam. Die Einbeziehung eines Experten kann hierbei viel Zeit und Geld sparen.
Ein Berater für Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung