Die COSMOS Lebensversicherungs-AG bietet eine Vielzahl von Vertragsarten und Tarifen, was die optimale Vorgehensweise für bestehende Lebens- oder Rentenversicherungen komplex macht. Eine pauschale Antwort auf die Frage, ob eine Kündigung, ein Verkauf, ein Widerruf, eine Beitragsfreistellung oder das Abwarten der Auszahlung die beste Option ist, existiert nicht. Entscheidend sind Ihre persönliche Lebenssituation, die spezifischen Vertragsbedingungen, die gewünschte Absicherung und die finanzielle Lage des Versicherers. Dieser Artikel beleuchtet die verschiedenen Möglichkeiten und gibt Ihnen Orientierung, wie Sie die für Sie vorteilhafteste Entscheidung treffen.
1. Die COSMOS Lebensversicherungs-AG im Überblick
Die COSMOS Lebensversicherungs-AG, mit Sitz in Saarbrücken, ist ein etablierter Akteur auf dem deutschen Lebensversicherungsmarkt. Zum Jahresbeginn 2024 verwaltete das Unternehmen rund 1,14 Millionen Versicherungsverträge und positionierte sich damit unter den Top 20 der Lebensversicherer in Deutschland. Diese Zahlen verdeutlichen die Relevanz des Unternehmens und die Notwendigkeit, fundierte Entscheidungen bezüglich bestehender Verträge zu treffen.
2. Vertrag bei der COSMOS Lebensversicherung kündigen: Selten die beste Option
Eine vorzeitige Kündigung eines Lebens- oder Rentenversicherungsvertrags ist oft mit finanziellen Nachteilen verbunden. In der Regel erhalten Versicherungsnehmer lediglich den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt, der häufig unter den eingezahlten Prämien liegt. Die Möglichkeit und die Fristen einer Kündigung hängen von den Vertragsbedingungen ab. Bei Verträgen, die nach 1994 abgeschlossen wurden, ist eine Kündigung in der Regel zum Ende der Versicherungsperiode möglich, ohne zusätzliche Kündigungsfristen einhalten zu müssen. Bei älteren Verträgen können jedoch komplexere Regelungen gelten.
2.1. Warum eine Kündigung oft nicht ratsam ist
Bei einer Kündigung gehen nicht nur potenzielle finanzielle Gewinne verloren, sondern auch der vereinbarte Risikoschutz, wie beispielsweise eine Absicherung im Todesfall oder bei Berufsunfähigkeit. Bevor Sie eine Kündigung in Erwägung ziehen, sollten Sie sich unbedingt über alternative Optionen informieren, die in vielen Fällen vorteilhafter sind.
2.2 Vorlagen und Hinweise zur Kündigung
Für die Kündigung eines Lebens- oder Rentenversicherungsvertrags bei der COSMOS können Musterbriefe und Generatoren hilfreich sein. Diese unterstützen Sie dabei, alle notwendigen Angaben wie Versicherungsnummer, Vertragsart und persönliche Daten korrekt anzugeben. Wichtige Hinweise betreffen die korrekte Adressierung des Versicherers, die Angabe der Steuer-ID zur Vermeidung von Komplikationen und die Empfehlung, die Auszahlung auf ein eigenes Konto zu veranlassen. Ein Einwurfeinschreiben bietet zudem einen Nachweis über die Zustellung.
2.3 Zahlen & Fakten zur Kündigung bei der COSMOS
Die Stornoquote der COSMOS Lebensversicherungs-AG lag Anfang 2025 bei etwa 2 Prozent, was auf eine vergleichsweise geringe Rate vorzeitiger Vertragsbeendigungen hindeutet. Die häufigsten Gründe hierfür sind Kündigungen, Beitragsfreistellungen und Rückabwicklungen. Der durchschnittliche Rückkaufswert eines Vertrags lag Anfang 2024 bei rund 13.102 Euro. Im Vorjahr wurden insgesamt 33.646 Verträge gekündigt oder die Beitragszahlung eingestellt.
2.4 Alternativen zur Kündigung prüfen
Bevor Sie sich für eine Kündigung entscheiden, ist es ratsam, alle verfügbaren Alternativen zu prüfen. Oftmals erzielen Kunden durch andere Vorgehensweisen, wie beispielsweise einen Widerruf oder Verkauf, deutlich höhere Auszahlungsbeträge. Nur ein kleiner Bruchteil der geprüften Verträge zeigte eine Kündigung als die beste Option.
3. Vertrag bei der COSMOS Lebensversicherung widerrufen: Oft lukrativer
Eine attraktive Alternative zur Kündigung ist der Widerruf des Vertrages. Wenn die COSMOS Sie fehlerhaft über Ihr Widerrufsrecht belehrt hat oder vorvertragliche Informationspflichten nicht erfüllt wurden, kann ein Widerruf auch noch Jahre nach Vertragsabschluss möglich sein. In den meisten Fällen führt ein Widerruf zu einer Rückabwicklung des gesamten Vertrages, bei der die eingezahlten Beiträge zuzüglich der vom Versicherer erwirtschafteten Gewinne (gezogene Nutzungen) ausgezahlt werden. Abschluss- und Verwaltungskosten dürfen dabei nicht abgezogen werden.
3.1 Wann besteht ein Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht?
Das Bestehen eines Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrechts hängt vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses und der Vollständigkeit der übermittelten Unterlagen ab. Grundsätzlich gilt: Wenn Sie alle Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen vollständig erhalten haben, handelt es sich um ein Rücktrittsrecht. Wurden Ihnen diese Unterlagen nicht vollständig ausgehändigt, steht Ihnen ein Widerspruchsrecht zu. Ein wirksamer Widerruf, Widerspruch oder Rücktritt führt zur Rückabwicklung des Vertrages.
3.2 Rückabwicklung einer Lebensversicherung bei der COSMOS
Bei einer Rückabwicklung wird der Vertrag aufgelöst. Die Berechnung Ihres Anspruchs kann variieren, doch in der Regel erhalten Sie Ihre eingezahlten Beiträge zurück, zuzüglich der tatsächlich erwirtschafteten Gewinne des Versicherers. Ein Abzug für den genossenen Versicherungsschutz kann erfolgen, jedoch keine Abschluss- und Verwaltungskosten. Es ist jedoch Vorsicht geboten: Eine Rückabwicklung ist nicht immer vorteilhafter als eine Kündigung, und es können steuerliche sowie sozialversicherungsrechtliche Probleme entstehen. Eine unabhängige Beratung ist daher unerlässlich. Die Nettoverzinsung der COSMOS Lebensversicherungs-AG spielt bei der Berechnung der gezogenen Nutzungen eine entscheidende Rolle.
3.3 Rückabwicklung mit Alternativen vergleichen
Bevor Sie sich für eine Rückabwicklung entscheiden, sollten Sie die möglichen Ansprüche mit denen anderer Alternativen wie einem Verkauf oder einer Fortführung des Vertrages vergleichen. Besonders wenn Sie weiterhin Versicherungsschutz benötigen, können diese Optionen sinnvoller sein.
4. Bewertung der Solvenz: Wie sicher ist die COSMOS Lebensversicherungs-AG?
Die aufsichtsrechtliche Solvenzquote der COSMOS Lebensversicherung (SCR-Bruttoquote) lag Anfang 2023 bei 165,2%, was unter dem Branchendurchschnitt liegt. Die Quote zur Bedeckung der Mindestkapitalanforderung (MCR-Bruttoquote) betrug 367,1%. Die COSMOS nutzt Bewertungshilfen, wie Volatilitätsanpassungen, was einen direkten Vergleich mit anderen Versicherern erschwert. Ohne diese Hilfen liegt die SCR-Nettoquote bei 91,1% und die MCR-Nettoquote bei 315,3%. Eine standardisierte Solvenzquote, die eine Vergleichbarkeit ermöglicht, ergab für die COSMOS 91,1% (Branchendurchschnitt 317,2%).
5. Die beste Option für Ihren Vertrag bei der COSMOS finden
Die Wahl der besten Option – sei es Kündigen, Verkaufen, Widerrufen, Beitragsfrei stellen oder Abwarten der Auszahlung – hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab. Dazu gehören die Vertragsrendite, die spezifischen Bedingungen, die verbleibende Laufzeit, Ihre persönliche Situation und die finanzielle Stabilität der COSMOS Lebensversicherungs-AG.
5.1 Lebens- oder Rentenversicherung bei Zahl&Recht prüfen lassen
Eine unabhängige Überprüfung Ihres Vertrags durch Experten kann Klarheit schaffen. Dabei werden juristische und versicherungsmathematische Aspekte analysiert, um alle Handlungsmöglichkeiten zu bewerten. Gemeinsam mit Ihnen wird das optimale Vorgehen für Ihren spezifischen Vertrag festgelegt und die Umsetzung unterstützt.
5.2 Kosten für die Prüfung eines Vertrages bei der COSMOS Lebensversicherung
Die Kosten für eine Vertragsprüfung durch unabhängige Rechtsberater werden nach Aufwand berechnet, üblicherweise zu einem Stundensatz von 190,- Euro brutto. Es wird ein Kostendeckel vereinbart, um die maximalen Kosten transparent zu machen. Je nach Komplexität des Vertrages kann eine Erstberatung oder eine umfassendere Prüfung sinnvoll sein. Die Kosten für eine komplette Prüfung liegen in der Regel bei etwa 790,- Euro brutto. Bei sehr kleinen Verträgen lohnt sich eine Prüfung möglicherweise nicht. Eine Erstberatung kostet 226,10 Euro und wird bei Beauftragung einer weiterführenden Prüfung angerechnet. In vielen Fällen können die Kosten durch die erzielten Vorteile um ein Vielfaches eingespart oder zusätzliche Beträge von der COSMOS Lebensversicherung erhalten werden.