Die Absicherung der eigenen Existenz und der Schutz der Liebsten sind essenziell. In Deutschland spielen dabei die Lebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) eine zentrale Rolle. Während die Lebensversicherung primär die Hinterbliebenen im Todesfall absichert und oft einen Sparanteil für die Altersvorsorge beinhaltet, bietet die BU eine monatliche Rente, sollte man seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Angesichts dieser wichtigen Funktionen stellt sich die Frage, ob eine Kombination beider Versicherungen sinnvoll ist. wwk lebensversicherung auszahlung
Möglichkeiten der Kombination: Zwei Verträge oder eine Police?
Grundsätzlich gibt es zwei Wege, Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung zu kombinieren: Entweder schließt man zwei separate Verträge ab oder entscheidet sich für eine Police, die beide Risiken abdeckt. Bei der Kombination in einer Police, oft als Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) bezeichnet, wird die BU-Komponente als Erweiterung der Hauptversicherung, der Lebensversicherung, betrachtet.
Zwei einzelne Verträge: Flexibilität und Leistungsumfang
Die Entscheidung für zwei separate Verträge – eine Lebensversicherung und eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung – bietet maximale Flexibilität. Sie können die Angebote verschiedener Versicherer am Markt vergleichen und diePolice wählen, die am besten zu Ihren individuellen Bedürfnissen passt. Dies ermöglicht oft einen umfassenderen Leistungsumfang, insbesondere bei der BU-Versicherung, und erlaubt eine flexiblere Anpassung an veränderte Lebensumstände wie Heirat, Familiengründung oder Gehaltserhöhungen. Die separate Gestaltung der Verträge kann auch Vorteile bei der Kündigung oder Anpassung einzelner Policen bieten, wenn sich die Lebenssituation ändert.
Geeignet für: Personen, die eine umfassende und flexible Absicherung für sich und ihre Familie wünschen und bereit sind, den Markt sorgfältig zu prüfen.
Kombinierter Vertrag (BUZ): Einfachheit und Kostenvorteile
Eine Lebensversicherung mit integrierter Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) verspricht auf den ersten Blick eine vereinfachte Handhabung und potenziell geringere Kosten. Da nur eine Gesundheitsprüfung für den gesamten Vertrag notwendig ist und Abschlusskosten oft nur einmal anfallen, kann dies preiswerter sein. Ein weiterer Vorteil kann die Beitragsbefreiung bei Eintritt der Berufsunfähigkeit sein, wobei die Lebensversicherung weiterhin bestehen bleibt. lebensversicherung ab wann
Allerdings bringt diese Kombination auch Nachteile mit sich. Der Leistungsumfang der BU-Komponente ist in kombinierten Verträgen oft geringer als bei einer eigenständigen BU-Versicherung. Zudem besteht die Gefahr, dass die vereinbarte BU-Rente zu niedrig angesetzt wird, da die Gesamtkosten des kombinierten Vertrags abschreckend wirken könnten. Die Flexibilität ist ebenfalls eingeschränkt: Eine Kündigung oder Anpassung betrifft immer den gesamten Vertrag. Sollten Sie die Lebensversicherung nicht mehr benötigen, aber die Absicherung der Berufsunfähigkeit noch weiterlaufen, bleibt der Vertrag bestehen.
Geeignet für: Versicherungsnehmer, die ohnehin eine Lebensversicherung abschließen möchten und eine unkomplizierte, wenn auch potenziell eingeschränkte, Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos zu einem günstigeren Preis suchen.
Gegenüberstellung: Einzelpolicen vs. Kombi-Police
| Merkmal | Zwei Einzelpolicen (LV + BU) | Kombinierte Police (LV inkl. BU-Zusatz) |
|---|---|---|
| Angebotenauswahl | 👍 Beste Angebote am Markt wählbar | 👍 Nur eine Gesundheitsprüfung erforderlich |
| Leistungsumfang BU | 👍 Meist deutlich höher | 👎 Meist geringere Leistungen |
| Flexibilität | 👍 Einzeln kündbar/anpassbar | 👎 Nicht einzeln kündbar; Anpassungen nur im Gesamtpaket |
| Kosten | 👎 Abschluss zweier Policen meist teurer | 👍 Geringere Beiträge durch einmalige Abschlusskosten |
| Gesundheitsprüfung | 👎 Jeweils für beide Verträge fällig | 👍 Nur eine Prüfung |
| Beitragsbefreiung | – | 👍 Bei BU möglich (LV läuft weiter) |
| Flexibilität Nachversicherung | 👍 Besser | 👎 Eingeschränkt |
| Kündigung | 👍 Flexibel | 👎 Kündigung des Gesamtvertrags führt zum Verlust des BU-Schutzes |
Fazit: Worauf kommt es bei der Entscheidung an?
Sowohl die Lebensversicherung als auch die Berufsunfähigkeitsversicherung sind wichtige Instrumente zur finanziellen Absicherung, insbesondere wenn Angehörige vom Einkommen abhängig sind. Die Entscheidung zwischen zwei Einzelverträgen und einer kombinierten Police hängt stark von Ihren individuellen Bedürfnissen und Prioritäten ab. Während die Kombination Bequemlichkeit und potenzielle Kostenvorteile bietet, ermöglichen separate Verträge eine maßgeschneiderte Absicherung mit oft höherem Leistungsumfang und größerer Flexibilität. risikolebensversicherung vergleich stiftung warentest
Der richtige Zeitpunkt für die Absicherung
Unabhängig davon, für welche Variante Sie sich entscheiden, ist der frühestmögliche Abschluss von sowohl Lebens- als auch Berufsunfähigkeitsversicherung ratsam. Unvorhergesehene Ereignisse können jederzeit eintreten, und eine frühzeitige Absicherung schützt Sie und Ihre Familie optimal. Es empfiehlt sich, mehrere Angebote zu vergleichen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um das für Sie passende Angebot zu finden. wüstenrot ablebensversicherung