Die Allianz Versicherung wird laut dem Fachmagazin „Das Investment“ am häufigsten von deutschen Versicherungsmaklern vermittelt. Doch was steckt hinter dieser Beliebtheit und wie gut sind die Tarife der Allianz und ihres Tochterunternehmens DLVAG tatsächlich? Dieser Artikel bietet einen detaillierten Einblick in die verschiedenen Tarifvarianten und Absicherungsmodelle der Allianz und DLVAG Risikolebensversicherung, beleuchtet wichtige Leistungsmerkmale und erklärt, worauf Sie beim Abschluss achten sollten, um Ihre Hinterbliebenen optimal abzusichern.
1. Allianz und DLVAG: Ein Duo im Risikolebenschutz
Die DLVAG (Deutsche Lebensversicherung AG) ist ein Tochterunternehmen der Allianz und spezialisiert sich seit 1998 auf biometrische Risiken, einschließlich der Risikolebensversicherung. Beide Gesellschaften arbeiten eng zusammen, wobei die DLVAG primär einfachere Absicherungen ohne viel „Tamtam“ anbietet, während die Allianz Lebensversicherungs-AG im Premium- und erweiterten Premiumschutzbereich angesiedelt ist und leistungsstärkere Tarife bereitstellt.
2. Tarifvarianten im Überblick
Sowohl die Allianz als auch die DLVAG bieten unterschiedliche Tarife an. Im Fokus stehen hier:
- LC0 – konstante Risikoleben der Allianz – RLV Plus: Bietet umfassenden Schutz mit zusätzlichen Leistungsbausteinen.
- L0(DL) – konstante Risikoleben der DLVAG – RLV Basis: Ein solider Basisschutz mit gleichbleibender Versicherungssumme.
- L0A(DL) – linear fallende Risikoleben der DLVAG – RLV Basis: Hier sinkt die Versicherungssumme im Laufe der Zeit linear ab.
Die Tarife der Allianz integrieren alle Optionen der DLVAG und bieten darüber hinaus weitere Leistungsbausteine.
2.1 Gleichbleibende Todesfallsumme (Konstante Versicherungssumme)
Bei dieser Variante bleibt die vereinbarte Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit konstant. Stirbt die versicherte Person innerhalb der vereinbarten Laufzeit, wird die volle Summe ausgezahlt. Diese Option ist sowohl bei der Allianz (LC0 – RLV Plus) als auch bei der DLVAG (L0(DL) – RLV Basis) verfügbar.
2.2 Gleichmäßig fallende Todesfallsumme (Linear fallende Versicherungssumme)
Hierbei reduziert sich die Versicherungssumme im Laufe der Zeit linear. Die Höhe der Auszahlung hängt vom Todeszeitpunkt ab. Dieser Tarif ist ausschließlich bei der DLVAG (L0A(DL) – RLV Basis) als „RLV Basis“ wählbar. Die Allianz bietet diesen Tarif nicht an, da sie konstante Versicherungssummen bevorzugt. Experten empfehlen in den meisten Fällen eine konstante Versicherungssumme aufgrund der höheren Flexibilität und besseren Absicherung.
3. Leistungsbausteine im Detail
Die Tarife unterscheiden sich durch zusätzliche Leistungsbausteine:
3.1 Erhöhungsoption (Nachversicherungsgarantie)
Beide Tarife, „RLV Basis“ und „RLV Plus“, beinhalten eine anlassunabhängige und eine anlassbezogene Erhöhungsoption. Diese ermöglicht eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung unter bestimmten Voraussetzungen und Altersgrenzen. Die Allianz erlaubt Erhöhungen bis zu 25 % pro Anlass, maximal 50.000 € pro Erhöhung und insgesamt 100.000 €.
3.2 Verlängerungsoption
Dieser Baustein ist nur im „RLV Plus“-Tarif der Allianz enthalten. Er ermöglicht die Verlängerung des Versicherungsschutzes um bis zu 15 Jahre, maximal bis zum 70. Geburtstag, ohne erneute Risikoprüfung. Dabei gelten strenge Regeln bezüglich der Gesamtdauer und der maximalen Versicherungssumme. Eine frühzeitige und großzügige Kalkulation von Laufzeit und Versicherungssumme wird empfohlen, da nachträgliche Anpassungen oft schwierig sind.
3.3 Vorgezogene Leistung zu Lebzeiten
Einige Kunden schätzen die Möglichkeit, die Todesfallsumme bereits zu Lebzeiten ausgezahlt zu bekommen, wenn eine schwere Krankheit mit einer prognostizierten Restlebenserwartung von maximal 12 Monaten diagnostiziert wird. Diese Option ist sowohl im Allianz „RLV Plus“-Tarif als auch im DLVAG „RLV Basis“-Tarif enthalten. Während Stiftung Finanztest dies kritisch sieht, wird die Möglichkeit zur Verlängerung der Lebenszeit oder zur Ermöglichung besonderer Behandlungen als sinnvoll erachtet.
4. Wichtige Produktdetails
- Weltweiter Versicherungsschutz: Der Schutz gilt global.
- Alters- und Laufzeitgrenzen: Mindesteintrittsalter 15 Jahre, Höchsteintrittsalter 74 Jahre, maximales Endalter 80 Jahre, maximale Laufzeit 50 Jahre.
- Über-Kreuz-Risikolebensversicherung: Diese ist möglich und besonders für unverheiratete Paare oder bei hohen Versicherungssummen empfehlenswert.
- Rauchverhalten: Die Allianz/DLVAG unterscheiden zwischen Rauchern, Nichtrauchern (seit mind. 1 Jahr) und Langzeit-Nichtrauchern (seit mind. 10 Jahren). Das Rauchen von E-Zigaretten und ähnlichen Produkten wird ebenfalls als Rauchen eingestuft. Eine nachträgliche Änderung des Rauchverhaltens muss gemeldet werden, andernfalls kann die Leistung gekürzt werden.
- Gefährliche Hobbys: Müssen bei Antragstellung angegeben werden und können zu Risikozuschlägen führen. Zukünftige riskante Hobbys müssen nicht nachgemeldet werden, solange der Antrag noch nicht angenommen wurde.
- Leistungsausschlüsse: Vorsätzliche Selbsttötung (nach 3 Jahren ohne Leistungskürzung), Kriegsereignisse (mit Einschränkungen), Einsatz atomarer, biologischer oder chemischer Waffen. Falsche oder unvollständige Angaben können zu Problemen im Leistungsfall führen.
- Beitragsberechnung: Der tatsächliche Zahlbeitrag kann aufgrund von Verrechnungsüberschüssen unter dem Bruttobeitrag liegen. Diese Überschüsse sind nicht garantiert, aber die Allianz/DLVAG kalkulieren sehr vorsichtig, sodass Beitragserhöhungen unwahrscheinlich sind.
5. Die Gesundheitsfragen der Allianz/DLVAG
Die Gesundheitsfragen sind qualitativ hochwertig und präzise formuliert. Je nach Höhe der Versicherungssumme oder bei positiven Antworten auf bestimmte Fragen können umfangreichere Fragebögen oder vereinfachte Varianten zum Einsatz kommen.
- Standardfragen: Erfragen aktuelle Behandlungen, Medikamentenverordnungen und Vorerkrankungen der letzten Jahre.
- Erweiterte Fragen (Block C): Werden bei Versicherungssummen über 200.000 € oder bei positiven Antworten auf die ersten Fragen relevant.
- Stationäre Behandlungen: 10 Jahre Rückfragezeit.
- Rauchverhalten: Detaillierte Abfrage.
- Psychische Gesundheit: Rückfrage von 5 Jahren.
Die Allianz/DLVAG bieten auch vereinfachte Gesundheitsfragen an, beispielsweise im Rahmen von Immobilienfinanzierungen, sofern bestimmte Kriterien erfüllt sind.
6. Untersuchungsgrenzen und ärztliche Zeugnisse
Ab bestimmten Versicherungssummen und Altersgrenzen kann eine ärztliche Untersuchung oder ein ärztliches Zeugnis erforderlich sein. Bis zu 500.000 € Versicherungssumme (bei jüngeren Personen) sind in der Regel nur die normalen Gesundheitsfragen zu beantworten. Für höhere Summen oder bei älteren Antragstellern können umfangreichere medizinische Tests wie Blutuntersuchungen, Cholesterinwerte und HIV-Tests notwendig werden. Diese längeren Abfragezeiträume und die potenziellen Ergebnisse neuer Untersuchungen bergen Risiken.
7. Absicherung hoher Versicherungssummen
Um den Aufwand und die Risiken einer ärztlichen Untersuchung zu umgehen, kann es sinnvoll sein, hohe Versicherungssummen auf mehrere Verträge bei verschiedenen Versicherern aufzuteilen. Solange die individuellen Untersuchungsgrenzen jedes einzelnen Versicherers nicht überschritten werden, ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich.
8. Vorgehen beim Abschluss
Es empfiehlt sich, die Patientenakte einzuholen, um sicherzustellen, dass alle Angaben korrekt sind. Bei positiven Antworten auf Gesundheitsfragen kann eine „Eigenständige Gesundheitserklärung“ erstellt werden, die gemeinsam mit Attesten anonym an den Versicherer gesendet wird. Dieser Prozess der anonymen Risikovoranfrage ermöglicht eine Einschätzung des Risikos ohne Speicherung persönlicher Daten.
9. Fazit
Die Allianz und DLVAG bieten qualitativ hochwertige Tarife für die Risikolebensversicherung. Die ausgezeichneten Gesundheitsfragen stellen sicher, dass die Absicherung auch bei komplexen Gesundheitshistorien solide ist. Die Tarife zeichnen sich durch Flexibilität und Zuverlässigkeit aus, was sie zu einer empfehlenswerten Wahl für die finanzielle Absicherung von Hinterbliebenen macht.