Eine Ablebensversicherung, oft auch als Risikolebensversicherung bezeichnet, spielt eine entscheidende Rolle bei der Absicherung von Krediten und dem Schutz von Hinterbliebenen. Die Frage nach den damit verbundenen Kosten ist daher für viele Kreditnehmer von zentraler Bedeutung, sei es bei der Finanzierung eines Konsumkredits oder einer Immobilienfinanzierung. Die Ablebensversicherung dient dazu, im Todesfall des Versicherungsnehmers eine festgelegte Versicherungssumme auszuzahlen, um finanzielle Lücken zu schließen oder Angehörige abzusichern.
Die Kosten einer solchen Versicherung können stark variieren und hängen von einer Reihe von Faktoren ab. Während eine reine Ablebensversicherung zur Absicherung eines Konsumkredits jährlich nur zwischen 30 und 80 Euro kosten kann, sind bei umfangreicheren Finanzierungen wie Immobilienkrediten deutlich höhere Prämien zu erwarten.
Arten der Ablebensversicherung und ihre Kostenfaktoren
Es gibt verschiedene Formen der Ablebensversicherung, die sich in ihrer Ausgestaltung und somit auch in ihren Kosten unterscheiden:
- Reine Risikolebensversicherung: Dies ist die einfachste Form, bei der im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Sie ist auf eine bestimmte Laufzeit beschränkt.
- Lebenslange Todesfallversicherung (Sterbegeldversicherung): Diese Variante hat keine feste Laufzeit und dient oft zur Deckung von Bestattungskosten oder Erbschaftssteuern. Aufgrund der unbestimmten Laufzeit sind die Prämien hier in der Regel höher und stark vom Alter bei Abschluss abhängig.
- Kombinierte Er- und Ablebensversicherung: Diese Form kombiniert Sparen mit einer Todesfallabsicherung. Früher als Geldanlage beliebt, dient sie heute primär der finanziellen Absicherung und dem Vermöenserhalt.
- Fondsgebundene Lebensversicherungen und aktienindexgebundene Lebensversicherungen: Bei diesen modernen Varianten fließen Teile der Prämien in Investmentfonds oder orientieren sich an Aktienindizes, was zu potenziell höheren Renditen, aber auch zu höheren Risiken führt.
Die Prämien für eine Ablebensversicherung setzen sich aus der Versicherungsprämie (die auch Verwaltungs- und Vertriebskosten abdeckt) und einer Versicherungssteuer von 4 % zusammen. Bei vorzeitiger Auflösung oder kurzer Laufzeit können zusätzliche Steuern anfallen.
Die Höhe der Versicherungsprämie wird maßgeblich von folgenden Faktoren beeinflusst:
- Versicherungssumme: Je höher die Leistung im Todesfall, desto höher die Prämie.
- Alter beim Abschluss: Jüngere Versicherungsnehmer zahlen in der Regel niedrigere Prämien.
- Laufzeit und Versicherungsendalter: Längere Laufzeiten und ein höheres Endalter führen zu höheren Kosten.
- Raucherstatus: Raucher zahlen signifikant höhere Aufschläge.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen oder Übergewicht können zu höheren Prämien oder sogar zum Ausschluss führen.
- Berufliche und freizeitliche Risiken: Tätigkeiten mit höherem Unfallrisiko (z.B. Dachdecker) oder gefährliche Hobbys erhöhen die Prämien.
Kostenbeispiel und Einflussfaktoren
Ein anschauliches Beispiel verdeutlicht die Preisunterschiede: Ein 35-jähriger männlicher Raucher, tätig als Metallbauschlosser, der eine Versicherungssumme von 200.000 Euro über 30 Jahre absichern möchte, zahlt monatlich zwischen 60 und 100 Euro. Verändert man die Daten zu einem 25-jährigen Nichtraucher im Beruf als Krankenpfleger, sinkt die monatliche Prämie bei gleichen Gesellschaften auf etwa 12 bis 23 Euro. Dies unterstreicht die Wichtigkeit einer ehrlichen Selbstauskunft und die Möglichkeit, durch eine gesunde Lebensweise die Kosten zu senken.
Familie bei Maklerin Ablebensversicherungen können zur Besicherung von Krediten dienen.
Ablebensversicherung im Kontext von Krediten
Häufig wird eine Ablebensversicherung zur Absicherung von Banken bei Konsumkrediten oder Blankoanteilen von Immobilienkrediten eingesetzt. [cite:0, cite:7] Diese Kosten müssen gesetzlich in den effektiven Kreditzins einfließen. Der Abschluss einer Risikolebensversicherung beim Immobilienkauf kann jedoch auch eine bewusste Entscheidung des Kreditnehmers sein, um seine Angehörigen abzusichern, falls er während der Kreditlaufzeit unerwartet versterben sollte.
Infina bietet mit FIN-Kasko einen speziell zugeschnittenen Versicherungsschutz für Wohnbaufinanzierungen an, der neben dem Ablebensrisiko weitere Risiken abdeckt und die Übernahme von Kreditraten im Notfall ermöglicht. Dieses Angebot zeichnet sich durch attraktive Prämien, eine schnelle Gesundheitsprüfung und einfachem Abschluss aus.
Absicherung von Fremdwährungskrediten
Bei Fremdwährungskrediten, die in Österreich häufig als Frankenkredite abgeschlossen werden, dient oft eine fondsgebundene Lebensversicherung als Sicherheit. Diese soll die Rückzahlung des Kredits am Ende der Laufzeit ermöglichen. Angesichts von Kursverlustrisiken kann eine Teiltilgung durch den Rückkauf des Tilgungsträgers eine vorsichtige Lösung sein, wobei steuerliche Fristen zu beachten sind.
Tipps zur Kostenoptimierung und Fazit
Um das maximale Kosten-Nutzen-Verhältnis einer Ablebensversicherung zu erzielen und gleichzeitig ehrlich zu bleiben, sind folgende Tipps ratsam:
- Eine gesunde Lebensführung (Verzicht auf Alkohol und Tabak, regelmäßige Bewegung, ausgewogene Ernährung) senkt die Prämien. [cite:0, cite:10]
- Ein Vergleich der Konditionen verschiedener Versicherer ist essenziell. [cite:0, cite:12]
- Die Ablebenssumme kann zur Kostensenkung angepasst werden.
- Bei Rauchern lohnt sich das Aufgeben des Rauchens vor Vertragsabschluss.
- Bei älteren Personen über 60 Jahren kann eine Reduzierung der Laufzeit die monatliche Prämie senken.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Ablebensversicherung ein wichtiges Instrument zur finanziellen Absicherung von Angehörigen und als Sicherheit für Kreditgeber ist. [cite:0, cite:11, cite:12] Die Kosten sind transparent und von individuellen Faktoren abhängig, wobei ein Vergleich und eine gesunde Lebensweise die Prämien positiv beeinflussen können. [cite:0, cite:12] Für Kreditnehmer, insbesondere bei Immobilienfinanzierungen, bietet sie eine wichtige Absicherung gegen unvorhergesehene Ereignisse. Infina unterstützt mit individueller Beratung und einem Vergleichsrechner, um den besten Schutz für die Wohnbaufinanzierung zu finden.